有一類人的保險，問的人很多，真正買的人很少。你能猜到是什么嗎？答案是給老人的。變老意味著什么？相信大多數人給出的答案都是偏負面。沒幾個人愿意變老，但人總是無法避免老去——各種機能的衰退，各種病痛的折磨。很多人聊天時說起，晚年最大的愿望就是走的時候痛快點。
最近跟朋友聊天說起來辦公室的故事。她說她對桌最近正鬧心呢：家住農村的公公突然查出腸癌，來北京看病了。她跟先生都是公務員，收入不高，房子不大，現在因為公婆的到來，自己父母得搬出去住，孩子接送都成問題。這還不是最要命，真正發(fā)愁的是公公沒醫(yī)保，半個月已經花了十幾萬了，關鍵是沒人知道最后得花多少錢。
人世間的多少杯具，都和錢有關，也和舍不舍得花錢有關。
不少人給孩子買保險，都挑保得長的買，教育金、婚嫁金、祝壽金……恨不得能把孩子的一輩子都保了；也愛挑大牌貴的買，不求最好但求最貴。
但輪到給父母買保險時，會更算計到底劃不劃算？能不能值回票價？一擲萬金的豪邁少了許多。
▌? 價格與保額的問題
從疾病發(fā)病率曲線看，人過了50歲，各種疾病的發(fā)病率都呈大幅上升趨勢，然后到七八十歲在高位趨于平緩，因為，這個年齡，也是很多人生命的盡頭。
所以，年齡越大投保，肯定越貴。這時候，大家就盡量選杠桿率高的產品，所謂杠桿率，簡單說就是保額/保費。
至于保額問題，其實各家公司都會對高齡投保者進行保額限制，這也是為了控制逆選擇風險。
舉個栗子，在股市上，什么樣的人，會不計成本的大量買入？肯定是知道一定能漲的。在保險上也一樣，如果投保人知道自己一定能獲賠時，肯定想多買。保險公司也不傻。
這個問題，可以靠多家投保解決。另外，貓妹也想說，這其實是個偽命題，因為不管是10萬保額還是100萬保額，對應的費率都是同樣的，買的多花的也多，買保險并沒有買的多就保費打折一說。
▌? 健康問題
高血壓、糖尿病、得過癌癥、胃出血住過院……五花八門的健康問題，也是阻礙給老人買保險的大問題。
這種情況，我不建議大家硬買，以免理賠時發(fā)生不愉快，不妨好好利用智能核保功能。
一方面是同一類產品，多嘗試幾個產品，公司間的核保尺度會有細微差別。另一方面就是從對健康要求嚴格的產品開始嘗試，不行再換。如果買醫(yī)療險，嘗試順序是普通百萬醫(yī)療險→特殊人群百萬醫(yī)療險→防癌險。記住，一定先嘗試智能核保，智能核保和線下核保的區(qū)別在于智能核保雖然粗糙些，但不會留下核保污點。所謂核保污點就是拒保、加費、除外責任等，而這些都會影響不少產品的投保。如果實在沒辦法，最后再去嘗試線下核保。
這些保障，各取所需
如果給老人買保險，建議意外險和醫(yī)療險優(yōu)先考慮，重疾險和防癌險次之。
▌? 意外險
● 65歲以下：眾安個人綜合意外保險
這款產品最大的亮點是意外醫(yī)療不限社保范圍，保額較高，特別適合沒有社保的老人，或異地生活的老人。
● 65歲以上：眾安孝欣保老年綜合意外險
這款產品的亮點在意外醫(yī)療部分，不限社保范圍，自費藥、進口鋼板等均在可保范圍，而且額外帶有救護車保障功能，更貼合老年人的需求。
▌? 百萬醫(yī)療險
60歲以下老人優(yōu)選尊享e生旗艦版或者是好醫(yī)保·長期醫(yī)療，兩款產品各有千秋，都是不錯的選擇。
● 尊享e生旗艦版
● 好醫(yī)?！らL期醫(yī)療
● 安穩(wěn)e生醫(yī)療險（糖尿病和高血壓專屬版）
如果存在原發(fā)性高血壓或2型糖尿病，不能直接買普通版的百萬醫(yī)療險，那么建議看看“安穩(wěn)e生醫(yī)療險（糖尿病和高血壓專屬版）”，目前這款產品的投保年齡上限是55歲。
● 尊享e生爸媽版
如果年齡超過60歲，但在65周歲以下，可以考慮“尊享e生爸媽版”。雖然免賠額高了一些，但保障沒打折，價格關于百萬醫(yī)療險，詳細的測評可以看這篇《救命的百萬醫(yī)療險到底如何選？》。
▌? 防癌險
● 費用報銷型：安心安享一生癌癥醫(yī)療險（旗艦版）——尊享版
作為費用報銷型防癌險，可保障癌癥住院前/后30天門急診醫(yī)療費用、癌癥住院醫(yī)療費用、癌癥特殊門診醫(yī)療費用；保額200萬，0免賠，不限社保范圍；如果從社保、公費醫(yī)療或者商業(yè)保險機構獲得費用補償，則報銷比例為100%，否則報銷比例為60%。
亮點：如果按照處方去院外購買靶向藥，還可以享受個人自付部分70%的報銷，最高報銷30萬。如果是境內異地轉診，還可享受5000元的交通費報銷。
值得一提的是：安享一生癌癥醫(yī)療險（旗艦版）的條款中明確了一點，如果因為異地就診原因導致無法用醫(yī)保先報銷，仍然可以100%比例賠付，這一點真的很人性化。
續(xù)保規(guī)則合同里也寫的非常明確：不會因為被保人健康狀況發(fā)生變化或理賠而拒絕續(xù)保或調整費率，續(xù)保無需重新健康告知，年齡超過99歲或產品統(tǒng)一停售，不能續(xù)保。算是給大家吃了定心丸。
從費率看，也比同類的孝欣保、平安i無憂便宜。算是目前非常好的選擇。
● 定額給付型：昆侖長期防癌險
這是一款定額給付產品，確診即陪。
昆侖長期防癌險的特色是含有原位癌保障，原位癌額外賠付20%保額，并且豁免后續(xù)保費。所謂原位癌大家可以理解成早期癌癥。
康愛保沒有身故保障，但投保頁面宣傳中有身故返還現金價值的字樣。
承保年齡為28天-60歲可投保，45歲以下最高可投保50萬，46-55周歲最高可投保30萬，56-60周歲最高限額10萬。這款產品的保額已經算有所突破了，所以不光是老人可以考慮，年輕一些的人也可以考慮買來跟重疾險做搭配?？梢赃x保障到80歲，也可以選擇保障到終身。繳費期有5年、10年、20年、30年可選。
目前的癌癥是重疾險中理賠率最高的，比如最新公布的泰康的2018理賠數據顯示10種癌癥的理賠率合計77%。理賠率決定價格，所以說，定額給付型防癌險的價格并不會有多便宜。
但是，防癌險的健康告知相對重疾險會寬松許多，像癌癥的發(fā)病很“三高”沒有聯(lián)系，所以像很多因為“三高”買不了重疾險的老人，是可以買防癌險的。昆侖長期防癌險的健康告知相對比較寬松，沒有涉及高血壓、糖尿病、冠心病的詢問。如果有相關疾病5年內的住院病史，可以走人工核保通道。
目前，昆侖長期防癌險是定額給付防癌險中最值得推薦的產品了，性價比超過很多同類產品。
▌? 重疾險
● 瑞泰瑞盈重大疾病保險
如果考慮1次重疾+1次輕癥，那么可以考慮瑞泰瑞盈，性價比也是很高了。它還特有繳費期和保障期同步的功能，可以選擇繳費到60周歲、70周歲，這兩點都能緩解保費壓力。
老人，投保年齡最高可到70周歲，而且保額高，51-70周歲都可以投保20萬保額。
從健康告知看，它是要求最寬松的，另外還有智能核保功能。
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