國人愛醫(yī)療險，概因對醫(yī)療系統(tǒng)沒什么信心。其實就算在醫(yī)療保障相對完善的HK，大家不敢不買的險種之一大概也是醫(yī)療險，畢竟雖然一天費用100塊上限隨便住院治病，但公立醫(yī)院的等待系統(tǒng)會比較恐怖。以下內容是一個從業(yè)人員的心得，如有錯請指正。并且只討論商業(yè)險，對社保系統(tǒng)完全不熟悉，醫(yī)?？◤膩頉]用過，進了醫(yī)院永遠選自費。我盡量從一個小白的角度把事情寫得淺顯易看。
住院險和重疾險有什么區(qū)別？
簡單的說就是實報實銷和定額給付。
住院險根據所買險種所付保費所選保額不同，哪些醫(yī)院可以報銷，哪種情況可以報銷，可以報銷多少額度，這個一定要仔細檢查保險條款后確認。
住院險通常是消費型，就是沒返還，買一年管一年，不買就沒有保障了；
重疾險屬于定額給付。是在你不幸出險以后根據你的保額和條款給你一筆錢，至于你拿了這些錢去治病還是去游山玩水了此殘生，保險公司并不管你。
重疾險通常是連繳多少年，保障到合同里寫明的年數（注意，此處有坑，后表），沒有出險的話就可以有返還。所謂有病拿錢治病，沒病是筆存款（注意，此處也有坑，后表）。
你需要哪種險？
加了門診的住院險會立刻貴出一大截，而門診所需費用通常有限，所以從性價比上來說選擇帶門診的住院險并不合適。作死案例之一是XXPA，在大陸賣過費用不高的包含門診和疫苗并可以去和睦家的住院險，第二年發(fā)現(xiàn)嚴重虧損，保費瞬間漲一倍，于是就沒人買了（至少我不買了）。
住院險通常來說是那種付出越高得到保障越高的買法，買便宜了就這不保那不保,社保要先扣除這個,哪個醫(yī)院能去哪個不能去等等。保險公司都有精算師，不會讓公司虧錢的，虧錢也是因為不了解某國政策，第二年會立刻調高保費。如XXPA。而住院險的保費就是可以調整的。
重疾險。你有住院險了還需要重疾險嗎？答案是從性價比上來說，有人會覺得住院險不合適。因為如果你沒有住院，那么那一年的錢你就白繳了。一年二年不住院沒問題，10年8年不住院你一定會覺得虧（但我建議再覺得虧還是配一個不那么貴保障條件也還可以的住院險，比如A公司的XX健康之寶我看就不錯，沒有墊底費，3百美金左右，也就是幾餐飯錢，就可以保障一年。上次略算了下住協(xié)和外賓都是夠的）
所以這種情況下，你就一定需要重疾險，尤其是支撐一個家庭里的主要收入的那個人要有。因為若不幸患病，保險公司在手續(xù)完成后，就會給你一筆錢。你可以拿著這個錢去治病。就算你有住院險實報實銷把病治好了，那在你治病期間和之后的靜養(yǎng)期，你們家得有錢來生活?？傊闵蟛〔荒苜嶅X養(yǎng)家了，你就會有一筆錢，這很重要。前面還說過，重疾險在沒病的時候還會有返還，HK因為返還時還帶有很不錯收益的花紅，所以去年據說赴港買保險的人有50%買的是重疾險。
哪種人不需要重疾險？像我這樣的就可以。因為無論是10萬美金保額還是20萬美金保額還是30萬美金的保額，對于我來說，都沒太大差別。我不需要這筆錢來保障我家的生活。如果買幾百萬美金的重疾險，好像也沒有保險公司賣給我。但我會需要高端住院險。為什么呢？因為你知道嗎？人類在將自己封神的道路上越戰(zhàn)越勇，將來人均壽命會很長，很多病都可以治，就看你有沒有錢。對于我來說一年花幾萬買高端醫(yī)療，博2500萬或者5000萬保額的住院險，杠桿率足夠誘惑我。哪怕每年都要繳，我覺得也是值得的。
但是我會給孩子配一個重疾，孩子保費便宜，管未來的好多年，我覺得也值。好吧大人也買啦，重疾是在減少隱形損失的風險，住院險是在減少顯性損失的風險，從資產配置上來說都應該要有。
買醫(yī)療險&重疾險需要注意什么？
下面簡單說下醫(yī)療險的坑。
關于住院險，最大的坑就是能不能保證續(xù)保?？从媱潟r一定要看清楚是不是終身續(xù)保，續(xù)保條件是什么，每一個字眼都要摳。比如你30歲時開始交保險，交了40年你都很健康，交到70歲感覺該生病了，那時就不給你續(xù)了，那不是成傻X了？不保項可去醫(yī)院等也要看清楚。
關于重疾險，最大的坑就是保障到什么時候。重疾險一般是繳付多少年以后就不繳了，有一個很長的保障期。然后有的保險公司（實際上是大多數大陸保險公司）非?？拥?。比如修修提過的XX信諾，保障到70歲。70歲？HK人均壽命都要83、85歲，等我要大概率生病了，你不管我了,EX ME?這樣真的可以？71歲生病了怎么辦？拿了保險公司給的退保金等死去嗎？而且大陸大部分醫(yī)療險更大的坑在后面。
總有人告訴我，買重疾就是買個安心，有病治病，沒病最多損失個復利。好吧，朋友，你可以不去外面的世界，但我也想讓你睜開眼睛，看看世界本來的樣子。
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