香港重疾險最近幾年真的是很火。尤其是在2016年，可以用驚人來形容！雖然受外匯管制、CRS（涉稅信息自動交換機制）的影響，從保費規(guī)模來講，投資理財性質的大額保單已經少了不少，內地居民赴港投保呈現(xiàn)明顯的下降，但是還是有的朋友會好奇，香港重疾險到底好不好，應不應該買一份？
今天就來說說目前香港保險相比國內保險的優(yōu)勢和劣勢。
概覽
※兩地差異
※港險優(yōu)勢
※港險劣勢
※總結
兩地差異
雖然走在香港街頭感覺跟內地其他城市沒什么不同，但無論從經濟結構還是政治制度，香港和內地都有極大的不同：
· ? ? ? ? 法律差異：香港是英美法系，內地是大陸法系，我們所有對于法律的常識和想象，可能在香港都是不適用的，比如法官頭上的白色發(fā)套，和動輒上千港幣按小時計價的律師費用；
· ? ? ? ? 醫(yī)療差異：香港醫(yī)生年收入過百萬是很容易的，私立診所非常多，而國內醫(yī)保制度和醫(yī)療體系，更好地滿足了普通百姓的就醫(yī)需求；
· ? ? ? ? 金融差異：香港是資本主義社會，港幣是和美元掛鉤的，企業(yè)財團能量極大，金融監(jiān)管和內地存在根本的不同。
選擇了香港保險，就只是處于另外一個法律環(huán)境下，簽訂了一份金融產品合同，僅此而已。
港險優(yōu)勢
1、保費低：
國內平均壽命大概70歲，香港平均壽命85歲，而香港發(fā)病率大概是內地的70%。
這就導致在壽命相對較長，發(fā)病率較低的香港，所以同等年齡，同等保險附帶功能的情況下，保費會更低。
2、差異化定價：
香港的保費會區(qū)分吸煙和不吸煙，所以如果不吸煙的人購買香港保險，會比吸煙人群便宜 20% 左右，這就是身體健康最直接的優(yōu)勢。
另外，低保費還和不保某一高發(fā)疾病有關，我們前面說了，香港重疾險不保甲狀腺癌，單單這一點保險費率就至少可以差10個點。
3、收益高：
我們知道國內的重疾險保額都是恒定的，買了 50 萬保額幾十年后還是 50 萬，但是香港大部分重疾險都是有分紅功能。就是保額可以隨著時間推移而提升，可以更好抵御未來通貨膨脹風險。雖然內地也有類似產品，但并不主流。而且從定價看，也偏貴。其實保額一旦增加，也就是理解為用分紅來買保險了，分紅水平越高買到的保額越高，一旦保險公司的分紅假設定的就很低，那自然產品就沒有吸引力。
以今年香港友邦最新產品“加裕智倍?！睘槔?/p>
原保額10萬美金，
首10年重疾賠付13.5萬美金；
第30年重疾賠付約15.7萬美金；
第50年重疾賠付約42.4萬美金；
第65年重疾賠付約101萬美金。
以上為預期，如果公司效益好，還有升。
保險公司效益好的情況下，
第60年重疾賠付就已經達到約200萬美金；
第65年重疾賠付更高達到約300萬美金。
就算退保，也就比賠付低2.5%而已。
4、免體檢保額高：
在香港18歲以下未成年人投保，保額25萬美元以下免體檢；40歲以下，保額45萬美元以下免體檢。但在內地，少兒免體檢重疾險保額最高是80萬，成人的大概50萬，對普通人來說，這個保額也夠了，但對一些高端人群來說，可能內地的額度是偏低的。
5、理賠寬泛：
為了規(guī)范市場，內地前 25 種高發(fā)重疾的定義和賠付條件都是行業(yè)統(tǒng)一的，是由保險行業(yè)協(xié)會和保險醫(yī)師協(xié)會統(tǒng)一定義的，各家都一樣，保險公司想改也改不了。
香港每家公司的疾病定義和賠付條件雖然都可以由公司自己制定，但為了迎合國內市場，保監(jiān)會規(guī)定的25種高發(fā)重疾也都是有的，而自然會出現(xiàn)一些病種，香港的疾病定義和理賠條件寬松。
比較典型的就是腦中風后遺癥，內地要求在確診 180 天后仍然留下神經系統(tǒng)的永久性功能障礙，而港險一般不會要求 180 天，有的是幾個星期，甚至有的是 24 小時。
而腦中風在國內的發(fā)病率還是蠻高的~
6、美元計價：
除了上面產品上的優(yōu)勢，香港作為國際金融中心，人民幣、港幣、美元可以自由兌換。
而香港保單以美元來投保、賠付的，相當于擁有美元資產了，這對很多有資產配置，或者海外工作、移民等需求的人來說，也非常有用。
尤其最近幾個月人民幣跌幅比較打的情況下，有這方面打算的人更是蠢蠢欲動~
港險劣勢
看了上面幾點優(yōu)勢，你是不是快要按捺不住那顆騷動的心了？哈哈~接下來，Iris想說說，香港保險和內地保險相比，有哪些劣勢，有哪些方面很重要，但你的代理人不會給你講，并被你忽視的部分。
1、保障范圍：
我們知道癌癥大約占到保險公司70%的理賠數(shù)量，所以關注癌癥是非常有意義的，從癌癥定義來講，內地和香港都是以增長、擴散、浸潤周邊組織為特征的惡性細胞，這點上，兩者并無差異。
但是港險一般會把T1N0M0期的甲狀腺癌列為輕癥，只能賠20%左右的保額，而在國內甲狀腺癌也是屬于重疾的，可以獲得100%的賠付。
甲狀腺癌這個疾病，是目前內地重疾險中理賠率最高的，高到什么程度，一半的重疾理賠都是因為它。這個甲狀腺癌是所有重疾中最不可怕的，很多人體檢就能在最早期發(fā)現(xiàn)，而早期發(fā)現(xiàn)的治愈率很高，手術后很快就能重返工作崗位。
為了這個甲狀腺癌，內地的保險公司也是叫苦不迭，此前曾有保險公司為了降低風險，把甲狀腺癌單獨拉出來算作輕癥，結果挨批了。所以盡管保險公司很憂愁，但是在內地，甲狀腺癌現(xiàn)在還是屬于重疾險賠付范圍內的。
前面也說了，單單一個甲狀腺癌，如果被踢出重大疾病的隊伍，再保險公司保守估計，也能把內地重疾險保費降10個百分點。
還有一個，原位癌。原位癌就是早期癌癥，在內地，一般來說，只要含有輕癥保障的重疾險，都會寫自己能?！霸话保瑮l款里就是明明白白的寫了“原位癌”三個字。但是在香港重疾險里，關于原位癌的說明采用了列舉法，僅限于XX部位的原位癌，才是在保障范圍內的。這里的區(qū)別有多大大家能看出來了吧。
2、拒賠&理賠：
由于香港和內地，適用的法律不同，保險法規(guī)也不同。
香港“最高誠信原則”和內地的“如實告知原則”
很多香港保險的宣傳，都會提到香港保險公司采取的“嚴核保，寬理賠的”經營理念，理賠更容易。前提是“誠信”
本著最高誠信原則，在香港買保險是你說的，保險公司都信。但日后理賠時如果保險公司發(fā)現(xiàn)你不誠信，那就會拒賠。
而在國內，很多人就算體檢了，體檢報告根本就不看，而且也看不懂。國內施行的是“如實告知”原則，保險公司問你什么你就回答什么，沒問你的，即便有問題，你也可以不用回答。這種情況下，結合中國的具體情況，國內的兩年不可抗辯條款是非常適合目前市場的，也是對消費者的保護。即便客戶當時因為疏忽大意沒有履行如實告知義務，保險公司也必須承擔賠付責任，不得解除合同或拒賠。
反觀香港市場，很多業(yè)內人士指出，用戶在告知的時候更加接近無限告知，所有的重要事實都是需要告知。問詢的問題也是非常開放式的，比如，“在過去五年內，你曾否遭遇意外或疾病，而沒有在上述提及？”這問詢，就是凡是投保人已知或應當知道的重要事實均應告訴保險公司。這意味著什么？
你能想到的，和不能想到的“重要事實”，都要告訴保險公司。
一內地投保人于2001年在香港投保了重疾險，在2012年確診肺癌申請理賠。保險公司在進行理賠調查時，發(fā)現(xiàn)投保人在1990－1993年有過靜脈注射案例未向保險公司進行告知，保險公司認為上述事項對于承保有重大影響。最終拒賠并退還投保人保費4.2萬美金。
也許很多人覺得，不就是打個點滴嗎，有那么嚴重嗎？在香港，是否嚴重不是你自己判斷，而是由保險公司判斷。
一位女性由于切除左邊卵巢皮囊瘤后申請住院賠償，保險公司經調查后發(fā)現(xiàn)她于購買保險前兩個月，曾經接受視網(wǎng)膜退化的激光治療。鑒于投保人未披露有關重要事實，保險公司拒絕賠償并撤銷保單。
視網(wǎng)膜和卵巢，八竿子打不著的關系啊，但保險公司就是可以以此為由拒賠的。在內地，還沒聽說哪家保險公司這么干的。
講了這兩處法律層面的不同，其實也好理解為啥說香港保險嚴進寬出了。就是香港保險公司秉承的是最高誠信原則，它的費率便宜，理賠容易，也都是基于如實告知與誠信基礎的，一旦有違這個原則，你一定需要為自己的行為買單。
3、拒賠維權：
香港保險一旦發(fā)生理賠糾紛，保單適用的是香港地區(qū)法律，不受內地法律保護。當發(fā)生糾紛時，內地投保人可以向香港保險索償投訴局申請，如協(xié)調無果，必須在香港找律師打官司，香港地區(qū)的律師費用高昂，若陷入持久的糾紛或訴訟狀態(tài)，花費可能比較驚人，需要投保人承擔經濟費用和訴訟損失。
香港律師費用標準：資淺律師800港幣/小時，資深律師3000港幣/小時；計件收費：20－50港幣/頁，酒店費用大概1000港幣/晚（淡季）。另外，有些case金額低，你說我就賭這一口氣，我認了花錢去找律師，律師都未必接哦。
另外，即使是走到了法官面前，也不會像內地一樣，法院會傾向于保護弱勢群體。在香港，如果一旦理賠出現(xiàn)問題，就是當保險公司對保險合同的“專業(yè)理解”與被保險人的“合理期待”產生沖突的時候，香港的保險相關裁決（依據(jù)索償局案例）都會嚴格按照合同條款來評判，法院也不會傾向做出有利于投保人和被保險人的解釋。
而在內地，各地法院普遍采用了“合理期待原則”，就是當保險公司對保險合同的“專業(yè)理解”與被保險人的“合理期待”產生沖突的時候，法院應當做出有利于投保人和被保險人的解釋。
在內地，保險投訴有保監(jiān)會的12378維權熱線，還是很好用的。
在香港也有一些保險維權救濟渠道，比如“保險索償投訴局”可針對100萬港幣以內的理賠糾紛提供免費服務。但從其披露的數(shù)據(jù)看，每宗投訴都需要提供書面材料且平均處理流程4-6個月，從最終結果看，2016年的374宗已經審結的案件中，只有7宗是投保人獲得支持。但對于內地投保人來說，多一個維權渠道也是好的。
4、費率調整：
不知道大家有沒有注意過自己的保單，香港的長期健康險的費率是不保證的。
我先跟大家說說什么叫費率保證，簡單地說，就是投保長期重疾險時，保險公司會告訴你，你這個年齡，我每年收多少錢，這個錢數(shù)定下來以后，保險公司是不能再調整的。
而在香港，無論你買的是長期險還是短期險，保險公司都是可以根據(jù)情況調整費率的。而且是保險公司覺得有必要調整就調整，客戶沒有辦法阻止。
一般來說，精算的定價年回報率下降1%，保費會提高10-30%；發(fā)病率大幅提高，保費定價也會提高。影響因素還是很多的。
當然，保險公司說了，費率調整也不會是隨意的或針對個體的，一定是針對群體的，但總感覺有點不踏實。
目前，內地的長期保險都采用保證費率，最新的《健康保險管理辦法》征求意見稿中加入了長期健康險費率可浮動條款。未來，內地的長期健康險可能和香港一樣了，但目前還不是。
5、分紅收益：
一般香港保險的保底收益都不會很高，即便看現(xiàn)在的收益高，或者演示的收益高。
比如有個理財產品計劃，說1歲孩子，5年一共交4.1萬美元。85歲能拿回來1202萬美元，100歲可以累積到3275萬美元。仔細看，這1202萬是被分為兩部分的，一部分是保證現(xiàn)金價值，一部分是非保證現(xiàn)金價值。大家能理解什么叫保證什么叫非保證吧？保證部分我是絕對要給你的，非保證就是我可以給你畫大餅，我可以吹牛，反正不承擔法律責任。
保證現(xiàn)金價值只有9.3萬，而非保證現(xiàn)金價值是1192.8萬，可以看出，奪目的1202萬是怎么來的了吧？
簡單算一下，保證部分的收益率是1%，非保證的投資收益率是按照7%來算的。復利的魔力，不可小看啊。如果這個復利不是7%而是6%，那非保證現(xiàn)金價值就從1192萬變成了510萬，如果換成5%，就只有230萬了。
內地的保險公司以前也這么干，現(xiàn)在保監(jiān)會對演示利率有明確規(guī)定，保險公司不敢隨便畫大餅了。
6、理賠時效：
Iris已經接觸了幾個案例，在香港理賠用了3-6 個月的時間才出結論，而國內是條款規(guī)定30日內保險公司一定要出理賠結果，從這個角度上來講，由于保險公司在國內受到強監(jiān)管，所以會更加規(guī)范和人性化。
當然3個月才出理賠結論的，這個肯定是個案，并不能代表全部情況，不過還是有這種情況發(fā)生的。
總結
買保險是非常個性化的事情，相同的產品，從不同的角度可以有不同的結論。
今天的文章不是想證明香港保險好不好的問題，更多的是想讓朋友們更全面的了解你想買的產品，讓你自己知道，它到時是否適合你。
如果單純是被代理人忽悠了一下，就覺得香港的月亮都比內地圓，那我覺得真沒必要興師動眾跑香港去買。
這是世界是多元的，無論香港重疾險、新加坡定期壽險、美國保險都是由自己存在的價值，問題的關鍵就是，投保前你要深刻的認識這份保單。
不做功課盲目投保，在國內一樣會被坑。
無論做什么，都要知道自己要什么，這也許是我們人生的終極課題。
如果有朋友的確需要購買香港保險，Iris有以下幾個建議，供大家參考：
1、靠譜的代理
一定要找靠譜的代理，到香港開戶、面簽，把續(xù)期繳費的事兒也要搞清楚，千萬不要留后患。飛單的太多了，Iris就知道有人第一次保費交完，下次保費怎么交都沒著落，但是代理人已經聯(lián)系不上了。
2、一定要做好如實告知
目前的國內的保險市場還很初級，無論是大家金融常識，還是對保險的認識都不夠深入。而且中國人口眾多，知識水平差異巨大，所以如實告知做的不到位的情況非常常見。
目前內地是存在明顯保護投保人傾向的，對于可賠可不賠的，基本上都是會賠付的，而兩年不可抗辯條款，更是消費者的定心丸。
如果抱著上面的心態(tài)，在香港買保險，可能會存在極大的風險，不做好如實告知，會存在拒賠的情況，比如甲狀腺結節(jié)、乙肝等情況，一定務必要如實告知。
3、搭配著買：
無論是否購買香港保險，Iris建議朋友們都先在國內購買一份保險來保底，港險如果說不清了，至少還能在國內說道說道，以防一無所有。俗話說，雞蛋別放一個筐里么~起碼在國內買一份消費型定期重疾險吧，不僅保費低，而且保額足夠高，還沒有甲狀腺癌、原位癌等條條框框的限制。
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