“通宵排隊(duì)買保險(xiǎn)”聽起來很離譜，但這在香港并不罕見。
自今年2月全面通關(guān)以來，越來越多內(nèi)地居民遠(yuǎn)赴香港只為購買保險(xiǎn)，繳費(fèi)處經(jīng)常排成長龍，簽單由早簽到晚，多家保險(xiǎn)公司頻繁招人，可見香港保險(xiǎn)的火熱程度。
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尤其臨近5月末，各大保險(xiǎn)公司二季度的保費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)也即將接近尾聲。為了趕上優(yōu)惠，消費(fèi)者犧牲休息時(shí)間通宵排隊(duì)也要完成保險(xiǎn)繳費(fèi)。
很多朋友表示不明白，就是一個(gè)保險(xiǎn)而已，怎么就值得不遠(yuǎn)萬里打“飛的”去投保，多麻煩啊。
今天的文章就給大家分析一下為什么香港保險(xiǎn)這么火爆？比內(nèi)地保險(xiǎn)好在哪里？到底有沒有缺陷？
一、香港保險(xiǎn)究竟好在哪？
1、收益高
最新業(yè)內(nèi)消息，內(nèi)地儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)預(yù)定利率將從3.5%下降到3.0%，3.5%的時(shí)代將不復(fù)存在。
而絕大部分香港儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)預(yù)期收益可達(dá)6%以上，有的長期總收益甚至超過了7%，相比內(nèi)地保險(xiǎn)收益高出一倍，在保險(xiǎn)回報(bào)方面，香港保險(xiǎn)明顯碾壓內(nèi)地保險(xiǎn)。
以下是一些儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的相關(guān)收益數(shù)據(jù)：
2、貨幣選擇靈活
內(nèi)地保險(xiǎn)都是以人民幣為保單貨幣，而香港保險(xiǎn)推出了不少“多元貨幣保單”，有多種保單貨幣可供選擇，最多的有9種。
包括人民幣、美元、港元、澳元、加元、歐元、英鎊、新加坡元、澳門元等。
目前國際形勢(shì)動(dòng)蕩，貨幣匯率變動(dòng)也非常大，人民幣長期存在貶值風(fēng)險(xiǎn)。
如果只配置單一貨幣資產(chǎn)的話，很容易受到“通貨膨脹”的影響；而投保香港保險(xiǎn)可以規(guī)避單一貨幣風(fēng)險(xiǎn)。
并且很多香港儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品還有“貨幣轉(zhuǎn)換”以及“保單分拆”選項(xiàng)，合理的運(yùn)用這兩個(gè)選項(xiàng)，可根據(jù)個(gè)人的需求調(diào)整保單貨幣，滿足自己和家人移民、海外留學(xué)、創(chuàng)業(yè)、海外資產(chǎn)配置等多種需求。
3、可投資范圍更廣
若市場(chǎng)利率一直走低，那么保單收益勢(shì)必也會(huì)跟著一路走低。
而香港保險(xiǎn)公司可投資范圍包括海內(nèi)外甚至全球，投資范圍更加廣泛，一般是以債券和股票為主，兼顧安全性和高收益。
香港儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的資金可以在全球范圍內(nèi)流動(dòng)，可以更靈活地規(guī)避潛在的貨幣風(fēng)險(xiǎn)，享受全球各類資產(chǎn)投資成果。
以下是某款香港儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的投資政策、目標(biāo)及策略簡介：
4、實(shí)用性更強(qiáng)，更貼心
先來談?wù)剝?chǔ)蓄保險(xiǎn)。
香港儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)大多都支持無限次更換受保人、指定身故賠償方式，還提供保單拆分、貨幣轉(zhuǎn)換、后備受保人等選項(xiàng)，更能滿足客戶的各項(xiàng)需求?？梢詭椭蛻暨M(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承。
而內(nèi)地同類型產(chǎn)品沒有這些附加功能，一般被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)公司會(huì)直接將保險(xiǎn)金賠付給受益人，保單就會(huì)立即終止；不支持改變受保人，也不支持保單拆分。
大部分香港保險(xiǎn)都支持自由選擇身故賠償方式，比如一次性支付或分期支付，這樣可以防范保險(xiǎn)金在短時(shí)間內(nèi)被揮霍一空，相當(dāng)于一個(gè)簡單的信托功能，對(duì)未成年人來說特別友好。
而內(nèi)地保險(xiǎn)只有很少幾款能夠提供分期支付理賠金的選項(xiàng)，絕大部分都是一次性發(fā)放給受益人，沒有香港保險(xiǎn)貼心。
最值得一提的還是香港保險(xiǎn)的“保單拆分”選項(xiàng)，利用該功能可以將一份保單拆分為n份保單，然后分配給不同的受益人或者轉(zhuǎn)換成不同貨幣保單。
這樣不僅可以滿足個(gè)人不同時(shí)期的不同需求，還可以合理分配資產(chǎn)留給后代，防止后代因遺產(chǎn)問題產(chǎn)生不必要的糾紛。
至于醫(yī)療險(xiǎn)、危疾險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)，國內(nèi)保險(xiǎn)和香港保險(xiǎn)都各有各的特點(diǎn)。
國內(nèi)健康保險(xiǎn)相對(duì)更加便宜，理賠更方便，更適用于一直在國內(nèi)生活的朋友；但是保證續(xù)保時(shí)間不是很長，后期若因疾病或其他原因?qū)е律眢w健康狀況變化，保險(xiǎn)公司可能會(huì)直接拒保，到時(shí)候很難再投保新保險(xiǎn)。
而香港健康保險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)更高，但保障地域范圍更廣，并且可以賠付私家房產(chǎn)生的高昂醫(yī)療費(fèi)用，更適合對(duì)就醫(yī)環(huán)境要求比較高，有想法去香港或國外定居/旅居的朋友。
此外，香港重疾險(xiǎn)的保額還是可以隨時(shí)間不斷增長的，有保單紅利可領(lǐng)取可以有效抵御通貨膨脹。
給大家看幾款香港重疾產(chǎn)品的內(nèi)部回報(bào)率情況：
投保年齡：30歲，非吸煙
繳費(fèi)期限：10年
投保額度：100000美元
總之，香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)各有特色，大家在選擇的時(shí)候還是慎重一點(diǎn)比較好，一定要根據(jù)個(gè)人資產(chǎn)情況以及需求去選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不要盲目跟風(fēng)。
5、私密性高，避債避稅保護(hù)財(cái)產(chǎn)
香港保險(xiǎn)公司保密性強(qiáng)，還有跨境因素加持，大家可以低調(diào)的通過香港保險(xiǎn)持有外匯財(cái)富。
并且香港與國內(nèi)法律體系有區(qū)別，就算客戶在國內(nèi)發(fā)生債務(wù)糾紛，這部分保險(xiǎn)金也不會(huì)受影響，被沒收、查封或抵債的可能性很小，可以實(shí)現(xiàn)合理避債（注意要在有債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之前投保才有用）。
另外香港保險(xiǎn)不會(huì)列入遺產(chǎn)當(dāng)中，可以避免征收“遺產(chǎn)稅”，雖然目前國內(nèi)還沒有“遺產(chǎn)稅”這一說法，但未來也說不定。
因此對(duì)于一些富豪家庭及大家族來說，通過香港保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)分配是很實(shí)用的，相當(dāng)于一個(gè)簡單的“家族信托”。
此外，大家還可在婚前為自己購買香港保險(xiǎn)，這樣以后就算離婚了，這部分錢也是屬于自己的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不屬于婚姻共同財(cái)產(chǎn)，要知道內(nèi)地法院是不能直接執(zhí)行境外資產(chǎn)的。
因此現(xiàn)在很流行父母直接出資買一份高額香港保單給女兒做嫁妝，既算作個(gè)人婚前財(cái)產(chǎn)，又可以給女兒一份有利的支持，給女兒一輩子的幫助。
二、香港保險(xiǎn)有缺陷嗎？
答案肯定是有的。
第一，香港保險(xiǎn)不受內(nèi)地法律保護(hù)。
內(nèi)地居民想要投保香港保單，就必須親自前往香港簽署保險(xiǎn)合同并完成首次保費(fèi)繳納。
在境外投保的香港保單屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。
若內(nèi)地居民因香港保險(xiǎn)產(chǎn)生糾紛的話，客戶需要按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟，需要付出較高的費(fèi)用和時(shí)間成本。
第二，香港保單存在匯率和外匯風(fēng)險(xiǎn)。
內(nèi)地居民在香港購買的保單、賠款以及保險(xiǎn)金給付都是用外幣結(jié)算的，消費(fèi)者要自行承擔(dān)外幣兌換的風(fēng)險(xiǎn)。
第三，保單收益不確定。
香港儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)大多是分紅保險(xiǎn)，分紅屬于非保證收益，受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響，具有不確定性，最終能否實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益取決于保險(xiǎn)公司能否長期保持高投資收益率。
因此大家找一個(gè)考慮的香港保險(xiǎn)公司非常重要，并且要擅于利用“分紅鎖定”選項(xiàng)將非保證紅利變成保證紅利，規(guī)避市場(chǎng)波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
大家可以從保險(xiǎn)公司往年的分紅實(shí)現(xiàn)率來看保單收益是否穩(wěn)定。
第四，香港保險(xiǎn)認(rèn)可的醫(yī)院有限。
大部分香港保單認(rèn)可的醫(yī)院主要是大中城市的三甲醫(yī)院+私立醫(yī)院+部分二甲醫(yī)院，部分偏遠(yuǎn)地區(qū)的市級(jí)或縣級(jí)地區(qū)沒有認(rèn)可醫(yī)院，在非認(rèn)可醫(yī)院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用是無法得到報(bào)銷的。
大家在投保之前要事先確認(rèn)自己長期生活的城市有沒有保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院。
三、哪些人適合投保香港保險(xiǎn)？
總體來說香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)還是大于缺陷的，特別是香港的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，能夠滿足高凈值人群的很多需求。
在港?？磥恚韵逻@幾類人群是很適合投保香港保險(xiǎn)的：
1.中高收入人群
配置保險(xiǎn)的保費(fèi)成本加上需要親赴香港簽署合同的路費(fèi)+酒店費(fèi)等支出，花銷還是比較大的。
因此香港保險(xiǎn)比較適合預(yù)算充足的中高收入人群投保；家庭整體年收入至少在50萬以上，并且有較多可用的現(xiàn)金資產(chǎn)。
2.有出國發(fā)展規(guī)劃的人群
已經(jīng)認(rèn)真考慮過未來，有海外留學(xué)、移民海外或海外旅居養(yǎng)老需求的家庭，以后計(jì)劃在香港或國外長期工作或生活的話，可以考慮提前配置一些香港保險(xiǎn)。
不拘泥于儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)也可以考慮投保，可以享受全球理賠。
3.有海外資產(chǎn)配置需求的人群
香港保險(xiǎn)可以滿足大家多元化的資產(chǎn)配置需求以及外匯需求。將資產(chǎn)分散成外幣投資，可以規(guī)避人民幣貶值風(fēng)險(xiǎn)，通過長期投資還可以獲得穩(wěn)定回報(bào)。
有債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的人群也可考慮配置合適的香港保險(xiǎn)，存儲(chǔ)一筆資金，即使以后企業(yè)破產(chǎn)，也可以保證自己和家人的正常生活。
4.家族環(huán)境復(fù)雜，有財(cái)富傳承需求的高凈值人群
香港儲(chǔ)蓄產(chǎn)品有“保單拆分”“無限次更換受保人”“后備受保人”等選項(xiàng)，個(gè)人對(duì)其有絕對(duì)的支配權(quán)，可以合理利用這些選項(xiàng)，將保單資產(chǎn)留給后代，達(dá)到財(cái)富傳承的目的。
這樣不僅可以規(guī)避遺產(chǎn)稅，還可以防止后代因遺產(chǎn)分配問題產(chǎn)生糾紛。
此外，香港儲(chǔ)蓄保單還可選擇將身故保險(xiǎn)金分期支付給受益人，能夠有效防止受益人揮霍理賠金，保證資產(chǎn)的平穩(wěn)傳遞，給予后代持續(xù)的經(jīng)濟(jì)保障。
對(duì)于家族比較復(fù)雜，或者資產(chǎn)比較龐大的人群來說，香港保險(xiǎn)相當(dāng)于免費(fèi)的的“家族信托”，并且還不需要信托那么繁瑣的手續(xù)。
保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有什么好壞之分，只是看自己適合不適合罷了。
香港優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多，很多朋友不清楚哪款產(chǎn)品適合自己，這時(shí)候可以考慮找專業(yè)的香港保險(xiǎn)代理人協(xié)助你解決問題。
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