信用卡作用一種超前消費的支取方式被越來越多的人所推崇。使用信用卡消費可以讓許多“月光族”避免了囊腫羞澀的窘困，甚至不少人的皮夾內(nèi)會有2-5張的信用卡進(jìn)行“周轉(zhuǎn)”。

信用卡出現(xiàn)除了為消費者提供便捷的使用外，也為各大銀行招來了滾滾的財源。在利益的趨勢下，許多銀行紛紛推出高積分、高兌換額的條件來吸引辦卡的會員。然而，時下不少用戶反映，在辦理信用卡時常常遇到的陷阱，許多銀行在讓用戶辦理信用卡時承諾的優(yōu)惠形式，在實際的使用中卻成為了“浮云”。

積分兌換只是“浮云”

陳小姐辦理了某銀行的芭比信用卡，在臨近新年時，她本打算用卡內(nèi)的積分為兌換一套芭比主題的床上用品。然而，這個6件套的芭比主題床上用品卻需要兌換349000積分，此外其他可兌換的商品，比如一個迪斯尼書包也需要120000分，就算是兌換積分相對便宜的自動傘也需要用去大約23000的積分。

然而，與高積分的商品兌換形成反差的卻是，銀行對于積分的換算方式，即消費者必須消費1元才能累計1分。也就是說消費者需要刷卡消費30萬到幾萬元才能兌換到一套在商場里只賣幾百到十幾元的商品。

此外，還有一些銀行推出送積分活動，稱消費者在規(guī)定時間（2個月內(nèi)）用信用卡預(yù)借現(xiàn)金（即取現(xiàn)）滿3筆可獲得1萬元積分，以銀行消費1元累積1分的比例看，這樣的活動似乎很劃算，但是有精明的用戶卻看出了這其中的“貓膩”。

根據(jù)銀行規(guī)定，持卡人通過信用卡取現(xiàn)不享受免息期，即由交易日起按日利率萬分之五計收利息至清償日止（按月計收復(fù)利）。此外，信用卡取現(xiàn)的計收是2%取現(xiàn)手續(xù)費，最低收取15元，且當(dāng)日借當(dāng)天還款的還不計入送分活動內(nèi)。

有消費者分析，按照以上條件來看，用戶真的要想獲得1萬元的積分其實有點“得不償失”。這里我們算筆賬，以獲得1萬積分，需要信用卡取現(xiàn)3次來計算。按照最低收取15元手續(xù)費的標(biāo)準(zhǔn)，我們一次取現(xiàn)750元，共取現(xiàn)2250元，這樣計算單手續(xù)費一共是15×3=45元。如果三次都是當(dāng)天取、隔天還，利息共計約22500.0005=1.13元。也就是說，每個用戶最少要支付手續(xù)費和利息46.13元才可獲得1萬積分。然而，根據(jù)銀行積分兌換商品的規(guī)則，用戶只有積滿3萬積分才能兌換一箱價值50余元的牛奶。也就是說，消費者必須先付出138.39元的才能換一箱50元的牛奶……

對此，不少信用卡用戶訴苦道：“看著各家銀行的兌換品種琳瑯滿目，但真正能兌換的商品實在是少之又少，盡管各家銀行的積分計算方式并不相同，但整體來看都缺乏誠意。”因為從目前銀行的積分兌換情況看來，沒有年10萬元左右的消費額度幾乎不可能換到件像樣的商品。積分兌換對于大部分年消費額在10萬元以下的用戶而言，只是“浮云”一片。

為積分而刷卡得不償失

就消費者對于銀行高積分兌換“陷阱”的質(zhì)疑，銀行的工作人員的解釋是，銀行對信用卡取現(xiàn)收取的手續(xù)費和利息都符合相關(guān)規(guī)定，并且許多銀行也都是這樣操作的。工作人員表示對客戶取現(xiàn)給予積分優(yōu)惠，只是給客戶讓利的一種方式。如果用戶只是為了獲取積分而取現(xiàn)，那肯定是劃不來的。

為獲積分而刷卡、取現(xiàn)，其實是時下一種普遍現(xiàn)象，這是因為銀行為了促進(jìn)信用卡用戶的活躍度而推出的越來越多的優(yōu)惠活動。這也刺激了不少的持卡用戶，有些消費者確實是為了兌換銀行積分而去拼命地刷卡取現(xiàn)，由此陷入了“積分怪圈”，導(dǎo)致許多人積分兌換沒怎么實現(xiàn)，卻白白地透支了不少錢。對此，業(yè)內(nèi)人士提醒廣大持卡人，為了積分而去刷卡取現(xiàn)，是一種不理性的消費方式。

此外，顧客永遠(yuǎn)沒有商家精明，消費者在與銀行打交道的過程中，似乎長期都在處于弱勢地位。對此，有相關(guān)法律人士認(rèn)為，銀行不應(yīng)過分渲染旗下信用卡產(chǎn)品，而應(yīng)誠信告知消費者自身產(chǎn)品的局限性，更不能刻意制造賣點。同樣，消費者在面對五花八門的信用卡產(chǎn)品時，也應(yīng)當(dāng)從自身需要出發(fā)，仔細(xì)了解信用卡的各項服務(wù)條款，不要輕信商家和促銷員的口頭承諾，一旦發(fā)現(xiàn)權(quán)益受到侵害，要及時保留證據(jù)、通過法律途徑進(jìn)行捍衛(wèi)。

有業(yè)內(nèi)將銀行與消費者間的這種經(jīng)濟(jì)糾紛，歸結(jié)為目前的金融環(huán)境還不十分健全，缺少關(guān)于第三方的有關(guān)消費信貸的法律條款，這樣在銀行和消費者產(chǎn)生糾紛時，只能按照銀行方面事先制定的相關(guān)協(xié)議作為法律依據(jù)，對于相對弱勢的消費者來說就有些不公平。而在美國消費信貸方面就有四部法律，包括《信貸機(jī)會平等法》、《誠實借貸法》、《公平信貸報告法》和《社會再投資法》，一旦發(fā)生糾紛，除了事先簽訂的協(xié)議外，還可以根據(jù)這些法律對一些協(xié)議中沒有完全規(guī)定清楚的意外情況進(jìn)行分析和裁決，保證對當(dāng)事人雙方最大的公平。?

信用卡“陷阱”多多

雖然很多市民辦理信用卡的時候都會收到信用卡使用條款，但卻鮮有持卡人認(rèn)真了解過自己的權(quán)利和義務(wù)。除了全額罰息、不激活收年費、存款無利息、取款要手續(xù)費等經(jīng)常被持卡人詬病的“霸王條款”外，在信用卡使用中存在著不少容易被忽視的細(xì)節(jié)。稍不留神，即便消費者規(guī)規(guī)矩矩在額度內(nèi)透支、按時還款，也有可能遭遇到刷卡陷阱，在付出金錢代價的同時，還會降低自己的信用水平。

同名信用卡：額度不增，卡費照收

在一個銀行辦理幾張同名信用卡，可用額度并不是幾張信用卡額度的累加，而是共享一個額度。比如用戶辦兩張信用卡，額度各為1萬元，但實際上消費者可用的額度并不是2萬元，而仍然只有1萬元。這在辦理卡的時候銀行是不說的，到刷卡的時候用戶才會知道幾張卡的額度是共享的，但銀行卻會一分不少地向用戶收取每張卡的年費！

轉(zhuǎn)賬還信用卡：到賬日決定是否滯納

為了享受最長的免息期，一些用戶會經(jīng)常是在最后還款日前一天才去還款，有的時候不得不使用異地或跨行轉(zhuǎn)賬的方式。不過就算是每次都按時還款，還是可能遭遇被罰或扣滯納金的事情，因為有些銀行的跨行轉(zhuǎn)賬或使用支付寶等第三方支付平臺，都不能當(dāng)日就到賬。而信用卡發(fā)卡行只按照到賬日來計算還款日期，哪怕就差一天也會有信用污點。

分期手續(xù)費：提前還款也扣費

有市民反映：自己在上月刷信用卡消費6000元，并辦理了6期分期，相當(dāng)于每月還1000元，每期有40元的手續(xù)費。但是第一月賬單寄來后卻顯示，手續(xù)費被一次性地扣了240元。也就說，即便用戶提前還清全部分期款，剩余分期手續(xù)費也是會一分不少地一并扣除！

刷卡超限費：超額不提醒

一般信用卡有1萬元透支額度，按道理是不能透支超過1萬元的。但有些用戶在刷卡時，卻未被銀行系統(tǒng)提醒“余額不足”，造成一些用戶不知不覺刷爆了信用卡，某消費者因此超額了400多元。等到賬單寄來時，銀行多收了其20多元的超限費，外加利息。隨后用戶發(fā)現(xiàn)，銀行在信用卡條款里規(guī)定了默認(rèn)可以使用110%的核準(zhǔn)額度，也就是1萬元的透支額度，其實可以刷掉1.1萬元，超過1萬元的部分要收取5%的超限費，而且這部分消費不享受免息還款以及最低還款，需要在還款時一次性繳清。