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在我國信用卡市場歷經(jīng)多年“跑馬圈地”式的飛速發(fā)展后，資金流向違規(guī)、客群質(zhì)量下降等帶來的問題也陸續(xù)顯現(xiàn)，背后隱藏著的債務(wù)風險亟須引起重視。

央行公布的支付體系運行報告顯示，截至2020年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額達906.63億元，環(huán)比增長6.13%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%。

從銀行不良率數(shù)據(jù)來看，截至去年上半年末，不少銀行信用卡不良率上升較快，股份制銀行尤甚，最高的不良率達到3%以上，且大部分均在2%以上。

信用卡不良上升存在兩方面因素：從客戶端來看，2020年以來突發(fā)疫情確實影響了部分用卡人的還款能力；從銀行端來看，在白熱化的市場競爭中，有部分商業(yè)銀行降低了對信用卡發(fā)放的門檻。

現(xiàn)如今，在我國信用卡發(fā)展的浪潮中，以90后為代表的年輕客戶已經(jīng)成為重要力量。而隨著信用卡申請日趨簡便快捷，在給用戶帶來方便的同時，一定程度上也容易使部分年輕人忽視個人實際承受能力進行過度超前消費，信用卡套現(xiàn)、“以卡養(yǎng)卡”等不良行為在部分年輕人中并不罕見，帶來了一系列問題。融360此前的調(diào)研稱，40.99%的消費信貸用戶群月收入在2001元至5000元。而與之相對應(yīng)的是，49.14%的人每月消費還款金額（不含房貸、車貸）占實際收入三成以上。

監(jiān)管部門針對這其中的風險多次發(fā)文警示。去年6月，銀保監(jiān)會消保局在《關(guān)于合理使用信用卡的消費提示》中指出，有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問題。

當下，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展已進入轉(zhuǎn)折點，規(guī)模增長的趨勢正在轉(zhuǎn)變，尤其是疫情后，共債、虛假交易套現(xiàn)等風險也在加速暴露，防范信用卡債務(wù)風險刻不容緩。

去年以來，多家股份制銀行信用卡發(fā)布業(yè)務(wù)調(diào)整公告，對信用卡現(xiàn)金分期資金用途、虛假交易套現(xiàn)、積分管理等業(yè)務(wù)進行規(guī)范調(diào)整?？梢钥吹?，銀行業(yè)正采取措施不斷加強信用卡風控管理，尤其在異常交易、消費資金用途監(jiān)管等方面，盡可能降低持卡人用卡風險。

不過，作為發(fā)卡機構(gòu)，一個更重要的防風險手段還在于堅持審慎原則，收緊準入關(guān)口。尤其不能因開拓客戶的需求就放松了對準入的把控要求。在此基礎(chǔ)上，宜將授信審批上收，嚴防“養(yǎng)卡”透支等現(xiàn)象。

除此之外，銀行業(yè)還應(yīng)更加關(guān)注合規(guī)風險，強化對消費者的保護。近年來，因為一些過度侵害消費者利益的行為引發(fā)的信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)投訴量明顯增加。據(jù)銀保監(jiān)會此前披露的信息，2020年第三季度，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費投訴中，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴48406件，環(huán)比增長43.5%，占投訴總量的56.9%。相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺的投訴信息也顯示，僅今年1月份以來就有百余份信用卡分期業(yè)務(wù)辦理的投訴，涉及多家銀行，主要為股份制銀行。從關(guān)注內(nèi)容來看，除“被誘導(dǎo)”辦理的情況外，提前取消業(yè)務(wù)的手續(xù)費如何收取也是爭議的焦點。

對此，監(jiān)管部門多次發(fā)布相關(guān)要求強調(diào)合規(guī)經(jīng)營。去年6月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》，分期業(yè)務(wù)收費不透明、質(zhì)價不符，侵犯消費者合法權(quán)益；未采取有效措施保護客戶信息安全，違規(guī)泄露、濫用客戶信息；對債務(wù)人或擔保人違規(guī)不當催收等成為整治要點。

從“跑馬圈地”的“拓荒時代”，到如今以客戶為導(dǎo)向的“精耕時代”，相關(guān)機構(gòu)須嚴守“風險為本、合規(guī)為先”的經(jīng)營理念，才會為信用卡市場可持續(xù)健康發(fā)展提供不竭動力。