前 言

認(rèn)識我的卡友多數(shù)都知道，我對信用卡權(quán)益和優(yōu)惠活動（也被卡友們通俗地稱為“羊毛”）一直都是抱著佛系的態(tài)度，并不癡迷熱衷于“薅羊毛”，對于有些銀行的權(quán)益活動，還需要向卡友甚至學(xué)生求教，在公眾號《老董聊卡》里，所透露出來對信用卡“薅羊毛”的態(tài)度也如是一般，雖為信用卡類公眾號，卻極少觸及信用卡活動方面的內(nèi)容，鮮見信用卡權(quán)益為主題的“羊毛”文。研究信用卡多年，卻對信用卡“薅羊毛”如此青銅的水平，恐怕讓很多卡友跌破眼鏡

信用卡權(quán)益活動促動社會消費

近些年，發(fā)卡銀行在信用卡上附加的權(quán)益越來越多，也越來越“厚”，已經(jīng)覆蓋到餐飲、超市、休閑、娛樂、車類、商旅等廣泛的日常生活場景，而權(quán)益獲得的方式包括有消費打折、現(xiàn)金返現(xiàn)，以及多倍積分等等，可謂是多種多樣，可以滿足持卡用戶不同的消費需求和權(quán)益獲取方式。

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從事多年信用卡研究工作，親身經(jīng)歷了信用卡權(quán)益活動的規(guī)模從小到大、場景從單一到多樣、方式由簡單到豐富的發(fā)展全過程，大大激發(fā)了用戶的用卡熱情，交易金額持續(xù)攀升超過了30萬億元，僅招行信用卡一家在2020年上半年就突破了2萬億元，超過一些中小國家的GDP。

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這也反映出眾多發(fā)卡銀行布局各種生活場景，構(gòu)建以用戶體驗為中心的大生活金融生態(tài)圈，聚焦吃喝玩樂購等生活的方方面面，勢必拉動消費帶來的交易額增長。信用卡以其特殊的產(chǎn)品屬性，可以多維度地滿足消費者對美好生活的追求目標(biāo)，對實體經(jīng)濟的推動作用是不可估量的。

信用卡權(quán)益被引入的“誤區(qū)”

信用卡由于各種產(chǎn)品定位不同，發(fā)卡銀行為不同產(chǎn)品設(shè)置了不同的權(quán)益。諸如一些高端信用卡的優(yōu)惠權(quán)益更多地針對商旅類高端服務(wù)領(lǐng)域，一些細(xì)分市場的產(chǎn)品的優(yōu)惠權(quán)益活動則更偏重于所針對的領(lǐng)域。正是由于信用卡的權(quán)益日益豐富，眾多用戶對信用卡所附加的權(quán)益優(yōu)惠活動的興趣越來越濃，有些用戶還成為收集發(fā)卡銀行權(quán)益信息，并在網(wǎng)絡(luò)和朋友圈中進(jìn)行廣泛傳播的專業(yè)一族。

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在日常消費中，通過獲取發(fā)卡銀行的優(yōu)惠信息，適度參與發(fā)卡銀行開展的各種優(yōu)惠活動，使自己消費能夠得到最大的優(yōu)惠力度，花更少的錢購買更多的商品，一方面節(jié)省了日常支出，另一方面也提升了日常消費樂趣。但是有些用戶卻過度追求獲取信用卡權(quán)益，甚至超出自己日常消費范疇，有些用戶通過發(fā)現(xiàn)一些活動規(guī)則的漏洞形成違法違規(guī)的產(chǎn)業(yè)利益鏈，這就與信用卡權(quán)益活動的初衷相違背了。

樹立健康的信用卡權(quán)益觀

雖然研究信用卡多年，信用卡也是發(fā)卡銀行無論在物力、財力等方面投入最多的產(chǎn)品，為信用卡的發(fā)展帶來很大的推動作用。但是筆者一直屬于佛系用戶，只是把信用卡的權(quán)益活動當(dāng)做用卡中的樂趣，不會為了獲得這些權(quán)益，而去研究一些所謂的“技巧”，更不會把“薅羊毛”作為辦卡和用卡的條件。也正是因為要研究信用卡，權(quán)益也必然是研究范疇，在研究過程中需要親自感受這些信用卡權(quán)益活動內(nèi)容和流程，以判斷其用戶體驗是否更好。

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為信用卡設(shè)置各類權(quán)益，屬于發(fā)卡銀行客戶忠誠度計劃中重要手段，通過對信用卡附加多種權(quán)益活動，不僅為了加強用戶的黏性，提升動卡的積極性和活躍度，同時也是發(fā)卡銀行回饋用戶的一種策略，像招行的“周三5折”、交行的“最紅星期五”、中信的“精彩365”、廣發(fā)的“分享日”等優(yōu)惠權(quán)益活動已經(jīng)形成品牌化，為持卡用戶帶來最為直接的消費實惠，成為業(yè)內(nèi)具有代表性的權(quán)益活動。

發(fā)卡銀行的權(quán)益活動，對持卡人使用信用卡起了很大的促進(jìn)作用，很多用戶對信用卡權(quán)益規(guī)則越來越了如指掌，發(fā)卡銀行在權(quán)益活動的策劃上，甚至趕不上用戶對權(quán)益活動理解的速度。但是盡管如此，發(fā)卡銀行對權(quán)益活動應(yīng)該秉承三個原則：通俗、便捷、普惠。

通俗

權(quán)益規(guī)則和流程要簡單，方便用戶獲取。信用卡權(quán)益活動的流程設(shè)計，不應(yīng)讓用戶花費太多腦力去研究復(fù)雜的規(guī)則，如果活動參與門檻很高，流程設(shè)計又相對復(fù)雜，對于那些不精通的廣大用戶來說，或許難以看懂規(guī)則，等到弄懂后，才發(fā)現(xiàn)或者權(quán)益難以獲得，或者權(quán)益不夠誘人，直接影響到這些用戶參與活動的熱情。

便捷

信用卡活動資訊的傳播，通過短信、微信、官方APP等移動工具，盡可能讓更多信用卡用戶獲悉，甚至可以采用用戶轉(zhuǎn)發(fā)獎勵的方式。如果傳遞不暢的話，很難將活動信息傳遞給更多用戶，用戶想?yún)⑴c活動的時候卻又找不到活動入口以至于無法參與。只有讓用戶最大可能獲得信息，才能吸引用戶方便參與，信用卡權(quán)益活動才能發(fā)揮最大的作用。

普惠

信用卡的活動應(yīng)該注重大眾化，也就是能夠讓更多的用戶享受到，而不是僅僅讓一些擅于參與活動的用戶獲得，否則會傷害更多正當(dāng)用戶的權(quán)益。因此，如何設(shè)計活動規(guī)則，普惠到更多的用戶才是活動設(shè)計的核心。

這樣的權(quán)益讓信用卡消費變樂趣

最近趕上雙11電商大促，這可以說是習(xí)慣線上購物的人群每年最期待的日子，雙11持續(xù)的時間越來越長，活動的規(guī)則也趨于復(fù)雜化，計算優(yōu)惠最大化總要花費掉參與者們大量的時間。那么在雙十一期間有沒有基于以上三原則的回饋活動，讓用戶一邊適度“薅羊毛”享受日常消費的快樂，一邊還可以節(jié)約開支？

答案是有的，招行信用卡的雙11的“手機支付‘加雞腿’”活動就是一例。這個活動推出以來，參與用戶眾多，受到了招行信用卡持卡人的追捧。究其原因，就是這個活動幾乎沒有門檻，只要有招行信用卡和一部手機，通過幾個主流的移動支付工具：云閃付、微信支付、支付寶等綁卡并交易單筆滿18元，即有機會在掌上生活A(yù)PP活動頁面刮取現(xiàn)金返現(xiàn)金額，活動期間有100次的機會均可獲得，其中最高可達(dá)11111元。此次消費返現(xiàn)活動惠及招行信用卡全體持卡人，完全符合信用卡“薅羊毛”的三原則。還沒有參與的朋友們，值得在各大移動支付工具上綁定招行信用卡，雙11期間每次付超過18元定金都能便捷的獲得一次機會。

招行信用卡一直是國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的“領(lǐng)航者”，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面也是有目共睹。盡管2020年上半年中國遭遇到前所未有的困難，如今已經(jīng)逐漸走出陰霾，消費者在一系列釋放消費潛能、擴大居民消費的政策刺激下，整個社會消費規(guī)模日趨恢復(fù)。招行信用卡積極踐行政策，不僅推出了“逾越者聯(lián)盟”扶持合作商戶實現(xiàn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，還推出“周六必享”活動，與“周三5折”活動共同拉動持卡用戶的消費需求，實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)上下游同步發(fā)展。

2020年中報顯示，招行信用卡交易金額2.03萬億元，再次位居領(lǐng)先地位，保持了業(yè)務(wù)的逆勢增長。招行信用卡由于多年堅持以客戶為中心的發(fā)展理念，雖然在2020年上半年發(fā)展速度一定程度上受到影響，但是依托牢固的客戶基礎(chǔ)，通過掌上生活A(yù)PP提升了用戶經(jīng)營能力，通過持續(xù)營銷活動，強化了招行信用卡的產(chǎn)品競爭力，堅持創(chuàng)新驅(qū)動和技術(shù)驅(qū)動，進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，也為用戶創(chuàng)造價值。