艳妇荡乳欲伦1,真实国产乱子伦精品一区二区三区

信用卡賬單逾期，欠款還不上，著實是件令人頭痛的事。

“之前做生意信用卡透支了幾萬元，現(xiàn)在生意失敗，分文無收。即便重新工作了也沒有那么快償還，已經(jīng)逾期3個月了，怎么辦？”一位網(wǎng)友在某在線問答平臺上的提問，引出一連串關(guān)于信用卡逾期協(xié)商等方面的“出謀劃策”。

這些“出謀劃策”背后的主體，大部分為信用卡逾期協(xié)商、停息分期代理人及債務(wù)咨詢、協(xié)商機(jī)構(gòu)等。記者通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，涉及“逾期協(xié)商”“債務(wù)重組”“債務(wù)規(guī)劃”“負(fù)債管理”“停息掛賬”等關(guān)鍵詞的廣告在諸多社交媒體和電商平臺“滿天飛”。

比如，記者以“逾期協(xié)商”為關(guān)鍵詞在某電商平臺搜索，類似的服務(wù)不勝枚舉。

來源：某電商平臺

對于這些代理和中介機(jī)構(gòu)的合法性，有律師和銀行業(yè)人士表示，目前或處于灰色地帶。

團(tuán)隊化運(yùn)作

“你好，我有1萬塊錢逾期了，想問問咋辦逾期協(xié)商。”

“把你想要咨詢的和當(dāng)前債務(wù)情況簡單列給我，比如各個銀行或者各個平臺分別還欠多少；逾期多久了、逾期原因；目前訴求是什么，遇到什么情況，想要解決什么問題；自己目前情況，是否有收入來源、每月還款能力?！?/p>

這是一組記者和信用卡逾期協(xié)商代理機(jī)構(gòu)客服的對話。

記者了解到，多家類似的機(jī)構(gòu)介紹，可幫助逾期用戶停催、分期，甚至可以實現(xiàn)零違約金、零手續(xù)費(fèi)，只需歸還本金。一些代理人自稱“債務(wù)規(guī)劃師”，個別“債務(wù)規(guī)劃師”已成網(wǎng)絡(luò)大V，在某社交媒體上的粉絲量超過50萬。

在電商平臺，這樣的“服務(wù)”同樣火熱，有的服務(wù)月銷已超1600件。這類“服務(wù)”通常打著幫助逾期持卡人“上岸”的旗號進(jìn)行兜售。

來源：某電商平臺

有商家稱，已成功幫助協(xié)商超300例，處理周期一般在3-15個工作日，個別“難纏”的銀行或需一個月。“X行難說話”“X行效率最慢”“有的小地方?jīng)]這個（停息掛賬）業(yè)務(wù)”……一些代理機(jī)構(gòu)摸清了不同銀行的風(fēng)格，還梳理了各銀行逾期還款條件和分期還款利率。多家銀行的信用卡均在這些代理機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范疇之內(nèi)。

據(jù)了解，此類代理機(jī)構(gòu)很多都已實現(xiàn)公司化、團(tuán)隊化運(yùn)作，有的還冠以“法律咨詢”“金融信息服務(wù)”等字眼。

某代理機(jī)構(gòu)稱，通常每三人組成一個團(tuán)隊，分別負(fù)責(zé)客戶接待、財務(wù)和法務(wù)。

A：你們是有團(tuán)隊幫我？

B：一個信用卡是三個人給你服務(wù)。我是找客戶，簽合同是我們財務(wù)，之后是法務(wù)部的律師和銀行談。

A：全程不需要我和銀行交涉？

B：什么都不需要，下了方案的話會給你打電話。你也不需要聯(lián)系銀行，你只要有我一個就夠了，簽合同之類的是你自己簽的。簽完之后我會把你的案子轉(zhuǎn)入法務(wù)部，之后3天左右就差不多了。

B：專業(yè)團(tuán)隊，做不下來全額退款。出現(xiàn)任何問題我們承擔(dān)，包括上訴、應(yīng)訴、反訴。

A：你們做這個多久了？

B：你看一眼我們的營業(yè)執(zhí)照。我們是疫情期間開始做的，因為疫情期間信用卡逾期的人比較多。

來源：聊天截圖

一些機(jī)構(gòu)還發(fā)展“下線”，招聘代理、學(xué)員，聲稱可輕松月入1萬-3萬。

兩大方式賺取“服務(wù)費(fèi)”

“信用卡的話，都是可以搞停息掛賬個性化分期的，最理想的結(jié)果是不再增加利息，目前欠款再分期最高60期。走這個途徑，催收肯定停了，起訴也避免了，是止損和緩解的最佳途徑?！蹦炒頇C(jī)構(gòu)稱。

據(jù)其介紹，幫助逾期持卡人停息掛賬、實現(xiàn)“上岸”的方式大體有兩種，一是安排委托專業(yè)律師顧問代理協(xié)商，二是指導(dǎo)協(xié)助客戶按他們的流程步驟去操作，準(zhǔn)備好相關(guān)材料和“劇本”，然后再申請協(xié)商，“兩個方式都能穩(wěn)妥搞定”。

“需要啥材料，劇本是啥”

“簡單說，我們給你安排流程，你跟著執(zhí)行，銀行需要什么，我們也有給你安排。遇到啥情況，反饋，我們再教你應(yīng)對”

據(jù)了解，“服務(wù)費(fèi)”一般為欠款金額的10%左右，根據(jù)是否委托中介全程辦理略有不同。

“委托的話，因為安排律師全程代理，費(fèi)用高一些，需賬單金額8%+500元材料費(fèi)，視實際情況可優(yōu)惠些。指導(dǎo)協(xié)助的，我給你提供話術(shù)和材料范本，你按流程走，遇到情況給我反饋，再教你應(yīng)對，費(fèi)用低一些，固定一次性1888元，只要是你名下的卡都包搞定。”某商家稱，“若不簽合同，便宜1000元?！?/p>

合同樣本

來源：商家提供

上述代理人口中的“停息掛賬”，與相關(guān)法規(guī)中“個性化分期還款”息息相關(guān)。

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條規(guī)定：在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個性化分期還款協(xié)議。

上述商家抓住的就是這一條。

商家通過“劇本+導(dǎo)演”一條龍服務(wù)，指導(dǎo)客戶撥打發(fā)卡行電話并錄音、每個月定存不誤證明“還款意愿”、向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門投訴。某銀行員工無奈地表示，其實這些“劇本”無非裝可憐、表決心、投訴威脅。

信用卡逾期金額增加

此類代理機(jī)構(gòu)的火熱，也從側(cè)面反映了信用卡逾期金額居高不下。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%；截至今年二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額854.28億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.14%，分別高于2019年末的742.66億元、0.98%。

目前，銀行對此采取了差異化措施。民生銀行一位評審部門人員表示：“停息分期還款這個口子不能開，逾期的人太多了，否則會沒完沒了?！?/p>

也有銀行實行“軟著陸”。華東某城商行信用卡客戶經(jīng)理透露：“我們也特別希望協(xié)商成功，雖然這樣會增加很多工作量。因為不良率上升的話，銀行和客戶經(jīng)理業(yè)績都受影響?！?/p>

關(guān)于此類代理機(jī)構(gòu)的合法性，目前尚未有明確結(jié)論。

“這是游走于灰色地帶的。從銀行的角度來說，客戶的信息資料含賬戶信息，是按照監(jiān)管要求嚴(yán)格保密的。所謂的‘代理’并沒有法律認(rèn)可的代理關(guān)系，即便它得到了社會認(rèn)可。代理賬務(wù)規(guī)劃的手段，幾乎類似于‘醫(yī)鬧’。”某股份行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

“代理機(jī)構(gòu)除了手段極端以外，其要求也不盡合理。他們要求賬務(wù)延期的時限基本都是監(jiān)管的頂格，即5年且免除所有息費(fèi)。免除下來的息費(fèi)，如果是5000元的話，代理公司再去找持卡人，進(jìn)行分成（要手續(xù)費(fèi)），可能是2500元。”上述負(fù)責(zé)人表示。

盈科律師事務(wù)所律師葉庚清表示：“目前看來，這類中介身份或處于灰色地帶。有沒有法律風(fēng)險要看中介和銀行的溝通，以及資料的真實性?！?/p>

北京市西城區(qū)法律援助中心工作人員表示，如果其進(jìn)行虛假承諾，那么就存在法律問題；如果市場上一些主體以個人身份做此類業(yè)務(wù)，則是不合法的。建議信用卡逾期用戶慎重選擇該種方式。

來源：中國證券報

相關(guān)文章

【興業(yè)×云閃付】天天送紅包，最高88元！

2020年9月10日-10月31日每天7：00-22:00，興業(yè)62開頭銀聯(lián)信用卡客戶，包含主附卡客戶使用興業(yè)62開頭銀聯(lián)信用卡綁定云閃付APP并完成銀聯(lián)二維碼被掃交易，訂單金額滿19元即送最高88元隨機(jī)紅包（興業(yè)銀行62開頭銀聯(lián)信用卡專享）。