7月17日，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)，為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)制定了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），自公布之日起施行。

《辦法》規(guī)定，單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況等對(duì)上述額度進(jìn)行調(diào)整。商業(yè)銀行應(yīng)在上述規(guī)定額度內(nèi)，根據(jù)本行客群特征、客群消費(fèi)場(chǎng)景等，制定差異化授信額度。

在貸后管理方面，《辦法》指出，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度上限。對(duì)期限超過(guò)一年的上述貸款，至少每年對(duì)該筆貸款對(duì)應(yīng)的授信進(jìn)行重新評(píng)估和審批。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，考慮到商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款多維度、多要素判斷借款人信用狀況特征，采納相關(guān)機(jī)構(gòu)反饋意見(jiàn)，將第二十條“稅務(wù)、社會(huì)保險(xiǎn)基金、住房公積金信息”不作為強(qiáng)制性信用狀況判斷要素。

同時(shí)，在放款控制方面，在明確商業(yè)銀行放款環(huán)節(jié)加強(qiáng)風(fēng)控的前提下，允許其根據(jù)自身風(fēng)控模式和手段，自主選擇是否再次進(jìn)行征信查詢；在擔(dān)保增信方面，增加“商業(yè)銀行不得因引入擔(dān)保增信放松對(duì)貸款質(zhì)量管控”要求，強(qiáng)化商業(yè)銀行主體責(zé)任，防止商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理“空心化”。

《辦法》共七章七十條，分別為總則、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理和附則。

一是合理界定互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍，明確互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控原則。

二是明確風(fēng)險(xiǎn)管理要求。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在貸前、貸中、貸后全流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理，同時(shí)防范和管控信息科技風(fēng)險(xiǎn)。

三是規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理。要求商業(yè)銀行建立健全合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，在內(nèi)控制度、準(zhǔn)入前評(píng)估、協(xié)議簽署、信息披露、持續(xù)管理等方面加強(qiáng)管理、壓實(shí)責(zé)任。對(duì)與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的，《辦法》提出加強(qiáng)限額管理和集中度管理等要求。

四是強(qiáng)化消費(fèi)者保護(hù)。明確商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制，對(duì)借款人數(shù)據(jù)來(lái)源、使用、保管等問(wèn)題提出明確要求?！掇k法》還規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信息披露，不得委托有違法違規(guī)記錄的合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行清收。

五是加強(qiáng)事中事后監(jiān)管?！掇k法》對(duì)商業(yè)銀行提交互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)情況報(bào)告、自評(píng)估、重大事項(xiàng)報(bào)告等提出監(jiān)管要求。監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督檢查，對(duì)違法違規(guī)行為依法追究法律責(zé)任。

在過(guò)渡期安排方面，按照“新老劃斷”原則設(shè)置過(guò)渡期，過(guò)渡期為《辦法》實(shí)施之日起2年。過(guò)渡期內(nèi)，商業(yè)銀行對(duì)照《辦法》制定整改方案并有序?qū)嵤?，不符合《辦法》規(guī)定的業(yè)務(wù)逐步有序壓降。過(guò)渡期結(jié)束后，商業(yè)銀行所有存續(xù)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)均應(yīng)遵守本《辦法》規(guī)定。

銀保監(jiān)會(huì)表示，發(fā)布實(shí)施《辦法》是完善我國(guó)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管制度的重要舉措，有利于補(bǔ)齊制度短板，防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提升金融服務(wù)質(zhì)效。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)督促指導(dǎo)，做好《辦法》貫徹落實(shí)工作，推進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

附：

1.中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》

2. 中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》答記者問(wèn)

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