大家好，這里是“希財課堂每日讀財”，我是大財師兄，本期和大家分享的主題是“信用卡”。

根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)來看，我國商業(yè)銀行目前累計下發(fā)的信用卡數(shù)量超過了7億張，總授信額度也超過了10多萬億，當(dāng)然逾期半年以上未還的金額也有不少，超過了900億元。

從上面的數(shù)據(jù)可以看出來，如今信用卡已經(jīng)走入了普通大眾的日常生活，一般情況下，大家都是在自己的經(jīng)濟(jì)能力范圍內(nèi)來超前消費，但有時候總會遇到一些特殊情況，這該怎么辦呢？

對于償還賬單有壓力，但又不想惡意逾期的朋友，銀行在這方面也有一些措施，那就是賬單分期與最低還款。從銀行的角度來說，他們巴不得客戶全都使用賬單分期或者最低還款，這樣就可以賺取更多的利息收入。那么最低還款與賬單分期，這兩個到底有什么區(qū)別呢？

我們先來看看賬單分期，賬單分期顧名思義就是將當(dāng)前要還的賬單，按照個人的意愿分成數(shù)個還款周期，降低當(dāng)前的還款壓力。當(dāng)然，這也需要向銀行支付一些手續(xù)費。一般來說，賬單分期可選的期數(shù)還是比較靈活的。

以某大型國有商業(yè)銀行賬單分期的手續(xù)費率來看，分三期費率為0.75%，分6期費率為0.70%，分12期費率為0.60%，分24期費率為0.62%。每月產(chǎn)生的手續(xù)費等于分期的本金總額乘以相應(yīng)期限的手續(xù)費率。

從數(shù)值上面來看，大家可能覺得賬單分期產(chǎn)生的手續(xù)費率并不算高，但實際情況如何呢？根據(jù)內(nèi)部報酬率（IRR）的計算方法來看，分三期近似折算年化利率為13.45%，6期達(dá)到了14.26%，12期為13.03%，24期則為13.69%。雖然對比一些網(wǎng)絡(luò)借款可能不高，但絕對算不上便宜了。

再來看看最低還款。最低還款與賬單分期有些類似，但是它不需要你申請分期，如果覺得有還款壓力，那么還款的時候還掉了最低應(yīng)還金額，銀行也不會算你逾期，只不過也需要付出一定的代價。

目前各大商業(yè)銀行在最低還款上面，設(shè)置的利息都差不多，因為持卡人未全額還清賬單，那么就不能享受免息政策。銀行會按照消費入賬之日起計收利息，并且按月計收復(fù)利，日利率一般為萬分之五。不算復(fù)利的影響，萬分之五的日利率折算成年化利率超過了18%，比賬單分期高上不上。

從數(shù)值上面來看，選擇賬單分期要比最低還款便宜不少，有些商業(yè)銀行為了鼓勵客戶主動進(jìn)行分期，有時候還會出臺一些優(yōu)惠政策。仍以該國有大行為例，在7月份進(jìn)行賬單分期，手續(xù)費率統(tǒng)一打八折，進(jìn)一步降低了成本。

當(dāng)然，最低還款還是有它的優(yōu)勢，當(dāng)你知道不久后可以一次性還清賬單的時候，可以選擇一次性還清。有些商業(yè)銀行申請賬單分期后可能不支持提前還款，在靈活性上面，最低還款還是要強(qiáng)一些。

不管怎么說，上面兩種辦法都需要付出一點代價，所以大家在消費的時候盡量保持理性，減少不必要的支出。

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