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“今年一季度發(fā)卡量不到去年同期的一半。”某股份制行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人近日對記者表示。

顯而易見，在新冠肺炎疫情影響下，在當(dāng)下及未來一段時日內(nèi)，商業(yè)銀行都會面臨相關(guān)業(yè)務(wù)受沖擊問題。記者了解到，銀行業(yè)已開始花式自救：線上瞄準(zhǔn)C端加大推廣量持續(xù)獲客同時，線下在合作方向上考慮全行業(yè)務(wù)，借助優(yōu)質(zhì)資源幫扶B端商戶。有分析認(rèn)為，此番加速推進(jìn)將是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融、謀求破“疫”的良好契機(jī)。

1.直接沖擊

上述股份制行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，該行信用卡直營團(tuán)隊(線下發(fā)卡團(tuán)隊)占發(fā)卡渠道的比重在一半左右，線下發(fā)卡受阻影響很大。不過，即便如此，今年的發(fā)卡目標(biāo)增量暫時沒有調(diào)整的跡象，“現(xiàn)在業(yè)務(wù)壓得很緊，一定要咬牙完成?！?/p>

新浪金融研究院調(diào)研部分銀行發(fā)現(xiàn)，疫情對銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來的影響是普遍而廣泛的?！靶庞每I(yè)務(wù)確實大受沖擊，辦卡量和交易量均嚴(yán)重下滑。”某國有行廣州一家支行的負(fù)責(zé)人林先生告訴記者，目前信用卡發(fā)卡主要依靠線下陌生拜訪及場景營銷，在疫情之下基本處于停滯狀態(tài)，推廣難度在加大，客戶則表示辦了卡也沒機(jī)會出門刷。

對于信用卡發(fā)卡量驟降的現(xiàn)狀，渤海銀行首席風(fēng)險管理官趙志宏發(fā)文指出，疫情使得各行業(yè)的線下營銷通道都幾乎處于停擺狀態(tài)，在可選的線上營銷渠道數(shù)量并未明顯大規(guī)模增加的情況下，包括銀行在內(nèi)的各行各業(yè)對線上渠道的爭奪會因此變得更加激烈，獲客單價會有較大幅度上升。

受疫情影響，線下消費的下滑亦導(dǎo)致整體交易量受到較大影響?！霸疽患径仁遣惋?、旅游、交通的消費旺季，但是因為疫情影響餐飲行業(yè)，我們也受到了沖擊?！庇泄煞葜菩行庞每ㄖ行娜耸扛嬖V記者，“我們本來鋪設(shè)了相關(guān)大型線下商圈餐飲優(yōu)惠活動，線下餐飲商戶5折優(yōu)惠，遍布全國上百個城市，差不多有5萬個合作商戶，現(xiàn)在根本無法開展?！痹撊耸勘硎?，該行信用卡交易量自1月下旬開始大跌，直到2月下旬才有所回升。

2.有信用卡收緊額度加強(qiáng)風(fēng)控

發(fā)卡量和交易量雙雙下滑的同時，銀行業(yè)也普遍面臨逾期貸款上升的重壓。

3月17日，銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，2020年2月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額3.3萬億元，不良貸款率2.08%，較上月上升0.05個百分點。財富證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家伍超明認(rèn)為，短期受疫情影響，商業(yè)銀行不良貸款率可能上升，2020年上半年不良率可能升高至2%左右，尤其是餐飲、旅游行業(yè)的信用風(fēng)險暴露會增加，這些行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量可能惡化。隨著疫情的好轉(zhuǎn)，下半年不良率相比上半年會有所好轉(zhuǎn)。

在此背景下，已有銀行信用卡開始收緊額度，加強(qiáng)風(fēng)控。

“雖然發(fā)卡量情況不好，風(fēng)控并沒有因此而放松。”某股份制銀行信用卡中心相關(guān)人士告訴記者，今年一季度該行收到的與還款相關(guān)的投訴劇增，“很多投訴都是說想申請延期還款但申請不了”。

此前多家銀行曾宣布，受疫情影響，符合條件的用戶，信用卡可以延期還款并免收違約金，在政策上給予最大程度的支持。然而，在實際操作過程中，銀行在界定哪些是受疫情影響還款能力暫時受影響的人群上時卻面臨尷尬，“大量客戶只說受疫情影響無法開工還不了款，卻提供不了證明，銀行也只能針對每個客戶的具體情形做個案處理?！鄙鲜鋈耸客嘎?，“受疫情影響暫時失去收入來源的人群”難以界定，也確實存在部分人群或債務(wù)中介機(jī)構(gòu)借疫情之名謊報情況“鉆空子”。

對于信用卡風(fēng)控部門來說，如何有效甄別真正受疫情影響的客戶和以此為借口惡意逃債的人群是其面臨的一大挑戰(zhàn)，“陷入人性化服務(wù)和守住風(fēng)險的兩難境地”。

3.近期遭遇降額封卡？不一定與疫情相關(guān)

記者了解到，近期有不少銀行針對部分客戶采取下調(diào)額度或限制交易，以控制并降低高風(fēng)險客戶占比，不過此舉并非突然為之。

有股份制行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行最近幾年一直在提高發(fā)卡準(zhǔn)入門檻以防范共債風(fēng)險，并非因為疫情而突然收緊。他提醒，網(wǎng)上出現(xiàn)有用戶抱怨近期明明有正常還款，但信用卡額度還是被直接降低了，可能原因有二：一個是用戶經(jīng)常刷光信用卡的額度，或側(cè)面反映經(jīng)濟(jì)狀況不佳，對銀行而言就是風(fēng)險客戶；二是用卡過程中存在套現(xiàn)或經(jīng)常逾期還款的行為被發(fā)現(xiàn)，在這輪風(fēng)險管控中，就可能會被波及，不一定與疫情相關(guān)。他建議，持卡人應(yīng)長期規(guī)范自己的刷卡行為，避免信用卡遭遇降額封卡。

記者同時留意到，在大部分銀行收緊風(fēng)控之時，也有國有行表示將全面暫停降額、加灰名單、刪除白名單等貸中風(fēng)險管控措施，全面暫停催收，并視疫情發(fā)展情況逐步恢復(fù)。該行的相關(guān)人士向記者表示，眼下正值特殊時期，客戶只要帶齊相關(guān)資料(一般可能是身份證件或出行證明)，即可到銀行網(wǎng)點辦理延期還款申請，這種情況下的延期還款不算逾期，還可以免罰息。

4.線上營銷成各行信用卡部門自救思路

面對發(fā)卡量和交易量大幅下滑、不良率抬頭的雙重重壓下，銀行業(yè)開始設(shè)法自救，加大線上營銷成為了當(dāng)前各大銀行信用卡部門的思路，不少信用卡運營部門積極與電商、餐飲等行業(yè)進(jìn)行合作，推進(jìn)信用卡線上化運營，并調(diào)整客群拓展全行業(yè)渠道借力開發(fā)B端商戶資源。

招商銀行信用卡中心的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在疫情的特殊背景下，該行探索開創(chuàng)一種新型商業(yè)模式，“對商戶端實現(xiàn)‘預(yù)售+引流+補(bǔ)貼+復(fù)購’循環(huán)模式，對用戶端實現(xiàn)‘便捷+實惠’良性模式，從商業(yè)模式上幫助餐飲業(yè)快速恢復(fù)生機(jī)?！闭行行庞每òl(fā)起“逾越者聯(lián)盟”，籌集7億元專項資金，重點投入餐飲、汽車、電商領(lǐng)域。其中，針對餐飲行業(yè)在目前尚未大規(guī)?；謴?fù)堂食的情況下，其掌上生活A(yù)pp上新增了熱門餐飲商家的外送服務(wù)，還通過“預(yù)售飯票”的方式為商戶提前鎖定用戶需求，目前，已經(jīng)有千余家商戶加入預(yù)售平臺。

平安銀行信用卡中心宣布全面實行移動支付發(fā)分，即不囿于線上、線下場景，用戶在線下通過支付寶、微信支付等線上支付手段消費，同樣可以累積計入積分賬戶。也就是說不管在線上還是線下消費，無論使用支付寶或是微信支付手段，只要通過綁定的平安信用卡進(jìn)行交易，都可以獲得積分。

“大力發(fā)展B端客戶是未來的一大趨勢。”廣發(fā)銀行信用卡相關(guān)人士向記者表示。日前，廣發(fā)信用卡推出了宅家“吃喝玩樂購”優(yōu)惠，包括聯(lián)合多家生鮮平臺為宅家用戶提供日常采買優(yōu)惠、加大信用卡商城產(chǎn)品促銷和免息力度，還針對特殊時期各大音視頻網(wǎng)站的會員需求激增推出充值優(yōu)惠等等。該行還發(fā)起了“工作餐安心送計劃”，連接有訂餐需求的企業(yè)客戶和餐飲商戶，搭建平臺為商戶引流；通過預(yù)售方式為商戶提前鎖定用戶需求，通過引流+補(bǔ)貼的方式刺激消費。除了與餐飲、汽車、電商、電影等行業(yè)加深合作外，該人士認(rèn)為“醫(yī)護(hù)群體、在線教育、健康服務(wù)、保險等領(lǐng)域也迎來機(jī)會”，廣發(fā)信用卡進(jìn)一步細(xì)分了客群開發(fā)卡產(chǎn)品，比如對于醫(yī)護(hù)群體，聯(lián)合公益組織推出專屬信用卡產(chǎn)品；借助App拓展在線教育、健康服務(wù)等業(yè)務(wù)場景等。

事實上，信用卡業(yè)務(wù)從發(fā)展開始就有廣泛合作的B端商戶，但一直以來主要拓展的還是C端用戶渠道，現(xiàn)在用戶對信用卡需求幾乎飽和，在C端紅利漸退之后，服務(wù)于B端商戶也將成為銀行發(fā)力的新方向。

來源：新快報