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1、多渠道組合布局建設(shè)消費(fèi)場景無界生態(tài)

消費(fèi)增長與消費(fèi)升級(jí)不斷豐富著零售應(yīng)用場景，金融科技的應(yīng)用加速了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，這一切都深刻影響著信用卡行業(yè)的發(fā)展。

2019年，在人民生活水平日益提高的大環(huán)境下，中信銀行信用卡中心高度重視消費(fèi)場景生態(tài)建設(shè)，深化跨界聯(lián)盟合作，持續(xù)豐富“金融+”體系，覆蓋生活、娛樂、文化、商旅等全消費(fèi)場景，更好地滿足了持卡客戶的個(gè)性化需求，進(jìn)一步鞏固了中信銀行信用卡的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

截至2019年6月末，中信銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量、貸款余額、交易量和業(yè)務(wù)收入均保持了兩位數(shù)的穩(wěn)步增長。

如今，信用卡已經(jīng)不僅是一個(gè)支付工具，而且形成了一個(gè)開放的生態(tài)系統(tǒng)，各類消費(fèi)場景在此處融會(huì)貫通、四通八達(dá)。

在“體驗(yàn)為王”的大時(shí)代，信用卡機(jī)構(gòu)只有結(jié)合各細(xì)分領(lǐng)域業(yè)務(wù)的側(cè)重點(diǎn)，通過不同的合作渠道，圍繞客戶生命周期構(gòu)筑大生活服務(wù)類場景生態(tài)，形成線上線下服務(wù)閉環(huán)，才能獲得更廣闊的發(fā)展空間。

中信銀行信用卡中心在獲客方面有自己獨(dú)特的打法，根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期的不同調(diào)整客戶組合，堅(jiān)持四大渠道并進(jìn)的多渠道組合布局：直銷渠道、分行網(wǎng)點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)以及無界合作。

該布局形成了中信銀行信用卡更為均衡的客戶組合，由此帶來更穩(wěn)健的資產(chǎn)。得益于多渠道布局，中信銀行信用卡每年的規(guī)模增速基本保持在穩(wěn)定水平，實(shí)現(xiàn)持續(xù)的增長力。

2、自主研發(fā)信用卡核心系統(tǒng) 率先邁入數(shù)字化銀行新時(shí)代

2019年，人民銀行印發(fā)了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，明確指出金融業(yè)要充分發(fā)揮金融科技賦能作用，推動(dòng)我國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。在這樣的政策指導(dǎo)之下，金融科技勢(shì)必會(huì)推動(dòng)中國金融業(yè)的創(chuàng)新和變革。

傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新需要強(qiáng)大的科技作為支撐，通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的變革。

進(jìn)入新時(shí)期，銀行不僅要追求科技賦能，同時(shí)還要重視自主研發(fā)和自主創(chuàng)新。

2019年10月26日，中信銀行信用卡中心成功上線投產(chǎn)了國內(nèi)首個(gè)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的新一代云架構(gòu)信用卡核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)——StarCard新核心系統(tǒng)，開啟銀行信用卡核心系統(tǒng)自主研發(fā)的新趨勢(shì)。

中信銀行信用卡中心總裁張明

新核心系統(tǒng)上線后，從性能、穩(wěn)定、容量、擴(kuò)展、敏捷、安全等方面全方位提升了系統(tǒng)承載能力，并大幅提升了系統(tǒng)的業(yè)務(wù)支撐能力，實(shí)現(xiàn)了“新服務(wù)、新技術(shù)、新管理”三位一體的綜合能力提升，支撐了全行8000萬信用卡量。

新核心系統(tǒng)未來可支撐“億+”級(jí)客戶經(jīng)營管理需要，穩(wěn)定性和可靠性進(jìn)一步增強(qiáng)，形成實(shí)時(shí)、智能的大數(shù)據(jù)服務(wù)能力，提供秒級(jí)時(shí)延海量數(shù)據(jù)查詢、計(jì)算功能，能夠滿足客戶、營銷、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營等多條線復(fù)雜場景的數(shù)據(jù)和服務(wù)需求，為客戶提供更加豐富的產(chǎn)品和更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

在2019年“雙十一”購物節(jié)當(dāng)天，中信銀行信用卡網(wǎng)絡(luò)線上交易額2分鐘內(nèi)即突破1億元，1小時(shí)突破10億元，系統(tǒng)交易速度提升3倍，其既“快”又“穩(wěn)”的出色表現(xiàn)備受矚目，成為StarCard新核心系統(tǒng)投產(chǎn)后的首次捷報(bào)。

金融行業(yè)未來的發(fā)展必將依托于數(shù)字化、智能化，通過金融科技的推動(dòng)，打破行業(yè)邊界，構(gòu)建場景金融，實(shí)現(xiàn)更加多面、靈活的金融服務(wù)。

中信銀行信用卡新核心系統(tǒng)的成功投產(chǎn)不僅有效提升了金融產(chǎn)品的供給和服務(wù)能力，還可為國內(nèi)金融核心系統(tǒng)走上自主研發(fā)之路提供重要借鑒。

3、展望未來 “穩(wěn)”中求變

在已經(jīng)過去的2019年，世界經(jīng)濟(jì)增長持續(xù)放緩，我國經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，但經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好、長期向好的基本趨勢(shì)沒有改變。

2019年12月舉行的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，要堅(jiān)持“穩(wěn)”字當(dāng)頭，確保經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)量的合理增長和質(zhì)的穩(wěn)步提升；關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)防治，要保持宏觀杠桿率基本穩(wěn)定。

因此，在向好的經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)、穩(wěn)定的政策框架和常態(tài)化的嚴(yán)監(jiān)管背景下，消費(fèi)信貸市場將進(jìn)一步規(guī)范，逐步由高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變，這將為信用卡行業(yè)帶來新的機(jī)遇。

2020年是全面建成小康社會(huì)和“十三五”規(guī)劃收官之年。從產(chǎn)業(yè)格局上看，金融信息化將進(jìn)一步提速。包括高速寬帶、5G網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算中心在內(nèi)的信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將激發(fā)競爭變革。

對(duì)于銀行業(yè)而言，“轉(zhuǎn)型”“創(chuàng)新”成為關(guān)鍵詞，銀行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)將迎來“科技+數(shù)據(jù)”引領(lǐng)的全面數(shù)字化時(shí)代。信用卡行業(yè)應(yīng)順勢(shì)而為，乘勢(shì)而上，把握機(jī)遇，開放創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展。

展望2020年，隨著金融改革的深化，銀行向輕資本運(yùn)營轉(zhuǎn)型逐漸成為共識(shí)，信用卡業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要發(fā)力點(diǎn)。

中信銀行信用卡中心的經(jīng)營方向是走輕資產(chǎn)路線，同時(shí)將服務(wù)鏈延伸到客戶的各個(gè)需求層次，通過跨界整合打造綜合金融服務(wù)大生態(tài)，以堅(jiān)定穩(wěn)健的步伐、轉(zhuǎn)型突破的姿態(tài)謀求高質(zhì)量發(fā)展。

然而，在業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步發(fā)展的同時(shí)，我們也應(yīng)該清醒地看到，受經(jīng)濟(jì)周期及風(fēng)險(xiǎn)傳遞效應(yīng)影響，我國信用卡行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)仍存隱憂。

首先，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整深化，宏觀經(jīng)濟(jì)增速趨緩，經(jīng)濟(jì)周期敏感性客群風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露；其次，隨著金融科技的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)蓬勃發(fā)展，各種借貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，共債風(fēng)險(xiǎn)將持續(xù)釋放；最后，隨著移動(dòng)支付的增長，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的新型套現(xiàn)手法層出不窮，風(fēng)險(xiǎn)敞口擴(kuò)大。

多重因素的疊加致使信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)控的復(fù)雜性仍在上升。因此，我們不僅要防范客戶風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注應(yīng)用金融科技新增金融與技術(shù)疊加風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要警惕來自互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技企業(yè)等第三方機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)轉(zhuǎn)化為金融生態(tài)圈的風(fēng)險(xiǎn)管理。

寶劍鋒從磨礪出，梅花香自苦寒來。最好的模式一定要?dú)v經(jīng)市場的驗(yàn)證，未來的風(fēng)險(xiǎn)或許會(huì)出現(xiàn)種種變數(shù)，但只有摒棄那些只顧眼前不顧長遠(yuǎn)的、不符合市場長期可持續(xù)發(fā)展規(guī)律的金融模式，才能鍛造出符合中國市場、適應(yīng)監(jiān)管要求、切合實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足消費(fèi)者利益的健康金融新生態(tài)。

對(duì)于未來，我們充滿期待。隨著中國金融業(yè)走上高質(zhì)量發(fā)展之路，金融行業(yè)“科技+數(shù)據(jù)”引領(lǐng)的全面數(shù)字化時(shí)代即將來臨，中信銀行信用卡中心將以市場需求為導(dǎo)向，以金融科技為引擎，為人們的消費(fèi)生活提供更高質(zhì)量、更有效率、更具個(gè)性化和安全的金融服務(wù)，致力推動(dòng)我國信用卡行業(yè)長足、穩(wěn)健發(fā)展。

來源：網(wǎng)絡(luò)