快到年底，信用卡行業(yè)不斷有重磅消息傳出。

中國(guó)銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì)秘書處和中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)秘書處昨日發(fā)出文件，聯(lián)合開展信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作。

這次這份文件的核心關(guān)鍵詞是：要求各收單機(jī)構(gòu)高度重視，立即指定專人根據(jù)本通知要求開展全面自查和整改工作。

銀聯(lián)文件的重點(diǎn)

首先，在時(shí)間上，這一次的自查和整改只給不到兩周的時(shí)間：

自2019年11月18日至2019年11月29日。

而在工作要求上，則是三步走：

1、全面自查整改，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)從外包服務(wù)機(jī)構(gòu)合作、商戶管理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，對(duì)于發(fā)現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的，應(yīng)立即關(guān)停。

2、報(bào)送違規(guī)信息。對(duì)自查發(fā)現(xiàn)自身存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)填寫自查報(bào)送表報(bào)送秘書處，報(bào)送信息包括外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的名稱、地址、法人、營(yíng)業(yè)執(zhí)照和軟件APP的名稱，交易規(guī)模等。對(duì)于存在應(yīng)報(bào)未報(bào)違規(guī)代還業(yè)務(wù)的收單機(jī)構(gòu)，一經(jīng)秘書處發(fā)現(xiàn)將采取嚴(yán)厲處置措施。

3、建立長(zhǎng)效工作機(jī)制。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)學(xué)習(xí)，建立長(zhǎng)效工作機(jī)制。在外包服務(wù)機(jī)構(gòu)管理、商戶真實(shí)性管理等各方面從嚴(yán)開展業(yè)務(wù)，避免出現(xiàn)類似違規(guī)問(wèn)題。

在這項(xiàng)通知中強(qiáng)調(diào)的是，中國(guó)銀聯(lián)已建立信用卡違規(guī)代還的偵測(cè)模型，并通過(guò)大數(shù)據(jù)搜索、舉報(bào)投訴等多種渠道開展監(jiān)測(cè)。

自2019年12月02日起，收單機(jī)構(gòu)仍存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，秘書處將根據(jù)銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)則對(duì)其從嚴(yán)從重處置，包括但不限于全行業(yè)通報(bào)、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)業(yè)務(wù)等。

金融科技的力量，不容小視。

這一次銀聯(lián)發(fā)布的53號(hào)文，宣告了“代還”大限將至。

什么是信用卡代還？

在百度上搜索信用卡代還，首條推廣鏈接中，還有對(duì)于信用卡代還是什么的視頻介紹。

業(yè)內(nèi)人士透露，信用卡代還模式主要包括“套現(xiàn)貸”、平臺(tái)代償和信用卡套現(xiàn)模式，借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)近年來(lái)的發(fā)展，信用卡代還可以通過(guò)操作成本最低的手機(jī)終端來(lái)進(jìn)行完成，平臺(tái)借助APP在滿足用戶需求的同時(shí)收取手續(xù)費(fèi)。

也就是說(shuō)，信用卡違規(guī)代換的特點(diǎn)包括但不限于特定應(yīng)用程序、移動(dòng)支付APP利用信用卡賬單日和還款日時(shí)間差，通過(guò)違規(guī)存儲(chǔ)持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動(dòng)化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進(jìn)行特定或不定期循環(huán)還款。

雖然這樣的操作手法，可以解決部分持卡人的燃眉之急，但此種違規(guī)業(yè)務(wù)極易引發(fā)持卡人支付信息泄露、資金損失等重大風(fēng)險(xiǎn)，甚至引起惡性案件。

更重要的是，然而無(wú)論是“套現(xiàn)貸”還是信用卡套現(xiàn)的模式，都屬于明顯違規(guī)的套現(xiàn)行為，而平臺(tái)代償也屬于灰色行為，改變了貸款資金的用途。銀聯(lián)認(rèn)為收單機(jī)構(gòu)應(yīng)立即展開內(nèi)部自查清理并上報(bào)。

為什么要對(duì)信用卡代還動(dòng)手？

作為長(zhǎng)期游走在套現(xiàn)邊緣的信用卡代還業(yè)務(wù)，其實(shí)早就有"要涼"的跡象。

此前北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)管意見》（京銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕274號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《意見》）。

《意見》針對(duì)當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)面臨的電信詐騙、盜刷、信用卡授信不審慎等突出風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控總體要求、加強(qiáng)防范銀行卡賬戶開立風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)格信用卡授信管理、加強(qiáng)銀行卡交易監(jiān)控、強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、建立銀行卡風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制等六個(gè)方面，明確了13項(xiàng)具體監(jiān)管要求。

為防范風(fēng)險(xiǎn)，上述文件還要求，北京市轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡小額多筆循環(huán)套現(xiàn)還款、境外套現(xiàn)等新型套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)特征的分析，持續(xù)優(yōu)化套現(xiàn)交易監(jiān)控模型，采取有效措施防范信用風(fēng)險(xiǎn)延期暴露、共債風(fēng)險(xiǎn)向銀行集聚以及跨境洗錢等風(fēng)險(xiǎn)。

廣東匯俊律師事務(wù)所律師吳偉波曾在年初表示，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布，2019年2月1日起施行《關(guān)于辦理非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)、非法買賣外匯刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》已經(jīng)認(rèn)定這種代還信用卡行為構(gòu)成“非法經(jīng)營(yíng)罪”，最高可判處十五年有期徒刑，并處違法所得的五倍罰金或沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。

長(zhǎng)期以來(lái)，都有一部分持卡人通過(guò)類似套現(xiàn)的方式獲得資金進(jìn)行投資，然而包括P2P、房地產(chǎn)等投資領(lǐng)域中近年存在的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)引發(fā)的連鎖反應(yīng)，無(wú)疑是銀行對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范調(diào)整的重要因素之一。

在過(guò)去幾年信用卡業(yè)務(wù)幾何級(jí)增長(zhǎng)之后，由于不良率上升的問(wèn)題，2019年各大商業(yè)銀行的信用卡規(guī)模增速出現(xiàn)放緩，部分銀行開始收縮整體的授信額度，調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

2019年下半年，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)消化不良控制風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管政策不斷推出，也意味著以信用卡代還為代表的一系列業(yè)務(wù)模式的壽終正寢。

來(lái)源：我愛(ài)卡

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