2019年，迎來了中華人民共和國七十年華誕！七十年，時(shí)光如梭，中華人民共和國在一個(gè)積貧積弱、百廢待興的廢墟上成立，之后勵(lì)精圖治七十載，堅(jiān)持獨(dú)立自主的發(fā)展理念，前30年進(jìn)行基礎(chǔ)建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，后40年開始了波瀾壯闊的改革開放，走出一條有中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)的道路，創(chuàng)造了史無前例的發(fā)展奇跡，如今取得了舉世矚目的偉大成就，成為了世界經(jīng)濟(jì)舞臺上一個(gè)重要的角色。

當(dāng)一個(gè)人意識到與他人的差距時(shí)，選擇的方式或自暴自棄，或奮起直追。上個(gè)世紀(jì)七十年代末，中國打開了塵封已久的國門，國人睜開眼睛看到了世界，也看到了中國與世界的距離，而有著五千年優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的中華民族勇敢而堅(jiān)定地選擇了奮起直追，因?yàn)槲覀兛吹搅朔较蚺c目標(biāo)。

小卡片帶出銀行卡大產(chǎn)業(yè)

改革開放的偉大決策，讓中國向世界打開了國門，世界也開始關(guān)注這個(gè)沉睡多年而即將蘇醒的東方巨龍。此時(shí)的世界經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐漸形成了全球一體化，世界經(jīng)濟(jì)更需要中國的融入。而此時(shí)的中國也已經(jīng)開始從基礎(chǔ)建設(shè)向經(jīng)濟(jì)建設(shè)轉(zhuǎn)移，也亟待加入世界經(jīng)濟(jì)的洪流中。

中國的改革開放，讓世界的客商涌入了中國，他們不僅帶來了西方的資本，也帶來了先進(jìn)的技術(shù)、人才和管理經(jīng)驗(yàn)，還帶來了西方的文化、生活方式，其中以信用卡為代表的新興支付方式也隨之進(jìn)入了中國。

此時(shí)，雖然國際上使用信用卡的支付方式已經(jīng)非常普及，但是國際兩大“卡組織”卻是剛剛完成轉(zhuǎn)型，以及正式冠名。中國在信用卡產(chǎn)業(yè)與國際的距離并不遙遠(yuǎn)，而正是中國的開放，讓來自世界的眾多客商在中國使用信用卡的需求日益迫切。

千百年來，在中國的歷史上，曾經(jīng)對貨幣發(fā)展起到過重要的推動(dòng)作用，不僅最早選用了金屬銅作為幣材，在中國的宋朝時(shí)期還出現(xiàn)了世界上最早的紙幣，對世界貨幣發(fā)展有著不可磨滅的巨大貢獻(xiàn)。如今，世界已經(jīng)進(jìn)入了非現(xiàn)金支付的時(shí)代，如何迎接支付技術(shù)的這場革命，實(shí)實(shí)在在地?cái)[在了中國這個(gè)泱泱大國的面前。

時(shí)間來到1985年，注定成為中國銀行卡產(chǎn)業(yè)最值得一書的歷史時(shí)刻，中國第一張信用卡在廣東省珠海中國銀行誕生，盡管用今天的眼光來看它是非常簡單，但是卻標(biāo)志著中國步入了銀行卡時(shí)代，中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)的序幕也就此拉開。

進(jìn)入九十年代，隨著計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及，讓以銀行卡為介質(zhì)、用電子信息轉(zhuǎn)賬形式來實(shí)現(xiàn)貨幣流通的“電子貨幣”成為支付行業(yè)發(fā)展的趨勢，為了抓住這個(gè)契機(jī)，加速中國金融現(xiàn)代化的步伐，建立起一個(gè)現(xiàn)代化的電子貨幣支付系統(tǒng)，形成和完善符合國情、又能與國際接軌的金融卡業(yè)務(wù)管理體制，1993年中國開啟了“金卡工程”，這也為中國銀聯(lián)的誕生奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。

中國有了自己的“卡組織”

九十年代，是中國銀行卡產(chǎn)業(yè)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)的時(shí)代，不僅五大國有銀行發(fā)行了信用卡，而且一些新成立不久的股份制銀行也開始試水信用卡業(yè)務(wù)，各銀行的儲蓄卡也已經(jīng)陸續(xù)發(fā)行，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)初見端倪。

國外的信用卡行業(yè)已歷經(jīng)三十多年的發(fā)展，轉(zhuǎn)接清算體系日漸成熟，但是由于中國銀行卡產(chǎn)業(yè)起步晚，與國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展站在同一條起跑線上，既要走出一條符合中國特色的銀行卡道路，又要順應(yīng)銀行卡發(fā)展的趨勢，為中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的長期發(fā)展打下基礎(chǔ)，因此建立中國的銀行卡轉(zhuǎn)接清算體系（卡組織）就顯得尤為重要。

一個(gè)國家或地區(qū)能否建立起自己的銀行卡轉(zhuǎn)接清算體系，不僅僅取決于這個(gè)國家或地區(qū)的決心和勇氣，更取決于這個(gè)國家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)力量與國際影響力。建立一個(gè)銀行卡轉(zhuǎn)接清算體系，需要耗費(fèi)大量的財(cái)力、物力和人力資源，它絕非靠一家企業(yè)之力所能完成的。歐洲經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，但是沒有能夠建立獨(dú)立的轉(zhuǎn)接清算體系，中國臺灣在上世紀(jì)九十年代初期也曾準(zhǔn)備建立自己的轉(zhuǎn)接清算體系，最后也難逃失敗的命運(yùn)。這就是為什么世界上到目前僅有幾家“卡組織”的原因。

在現(xiàn)代金融體系下，一個(gè)國家的金融清算體系是整個(gè)社會高效率運(yùn)行的基礎(chǔ)，掌握著國家各類經(jīng)濟(jì)交易的重要數(shù)據(jù)，屬于國家金融安全的重要組成部分，而銀行卡的交易清算是個(gè)人金融業(yè)務(wù)中的核心。創(chuàng)建銀行卡自主品牌，建設(shè)銀行卡轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡(luò)，不僅推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)科技發(fā)展的進(jìn)步，更是維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)與金融安全。

2002年，中國銀聯(lián)成立，標(biāo)志著中國銀行卡產(chǎn)業(yè)再次躍上新的高度。中國銀聯(lián)的成立，發(fā)揮了“卡組織”的職能作用，各銀行通過中國銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)之間互聯(lián)互通，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀行卡跨銀行、跨地區(qū)和跨世界的使用。中國銀聯(lián)推動(dòng)了中國銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)快速、健康發(fā)展，僅僅用了十七年的時(shí)間，就讓中國位居全球銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模領(lǐng)先地位，2018年銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接交易金額首次突破百萬億元，達(dá)120.4萬億元。

移動(dòng)支付形式多樣領(lǐng)跑世界

“如果那山不向我們走來，我們就向大山走去?！边@句話是中國銀聯(lián)總裁時(shí)文朝2015年發(fā)出的一句振聾發(fā)聵的聲音，而發(fā)出這個(gè)聲音的時(shí)候，正是中國銀聯(lián)面臨著來自市場最嚴(yán)峻的歷史時(shí)刻：一邊是面對著即將開放的中國銀行卡清算市場，另一邊面對著第三方支付機(jī)構(gòu)無序的市場競爭。在移動(dòng)支付對我們的生活影響越來越大的今天，如何選擇面對來自市場的挑戰(zhàn)呢？

當(dāng)?shù)谌街Ц镀髽I(yè)依靠條碼支付以咄咄逼人之勢席卷移動(dòng)支付市場的時(shí)候，中國銀聯(lián)選擇了積極應(yīng)對，首先推出了NFC技術(shù)為基礎(chǔ)的手機(jī)閃付功能，這個(gè)對于第三方支付有著硬件技術(shù)的壁壘。接著，經(jīng)過確立銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的條碼支付標(biāo)準(zhǔn)后，再度推出銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的條碼支付，填補(bǔ)了手機(jī)閃付對移動(dòng)終端有NFC技術(shù)要求的短板，加上穿戴支付、金融IC卡的閃付，中國銀聯(lián)形成了完整的移動(dòng)支付產(chǎn)品線，筑起一道令競爭對手難以逾越的“防火墻”。

隨著移動(dòng)支付時(shí)代的到來，國際“卡組織”都在積極應(yīng)對。而中國在移動(dòng)支付上的發(fā)展，引用毛澤東主席在《水調(diào)歌頭·游泳》中的一句詩詞就是“當(dāng)驚世界殊”，中國移動(dòng)支付規(guī)模2018年交易金額達(dá)到了277萬億元人民幣，是2013年的29倍；交易筆數(shù)達(dá)到了605億筆，是2013年的36倍。中國移動(dòng)支付在世界上已經(jīng)處于遙遙領(lǐng)先的地位，而支撐移動(dòng)支付的基礎(chǔ)卻正是由于中國擁有了一個(gè)強(qiáng)大的“卡組織”——中國銀聯(lián)。

作為中國自己的“卡組織”，在移動(dòng)支付領(lǐng)域方面顯示出強(qiáng)勁的發(fā)展速度，自2017年發(fā)布了移動(dòng)支付品牌“云閃付App”，發(fā)布一年時(shí)間達(dá)到了1億用戶，又用了10個(gè)月的時(shí)間達(dá)到了2億用戶?！霸崎W付App”以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)為基礎(chǔ)，形成全新的銀行業(yè)開放平臺，全面支持各類銀行賬戶，為用戶提供銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶開戶、手機(jī)NFC支付、條碼支付、收款轉(zhuǎn)賬、遠(yuǎn)程支付等各類支付功能，通過向商業(yè)銀行及各主要合作方開放支付服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接口，成為銀行業(yè)移動(dòng)支付的統(tǒng)一入口。

本刊受邀進(jìn)入過三個(gè)國際卡組織的創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，通過實(shí)地參觀，我們看到中國銀聯(lián)的創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室對支付科技的研究與競爭對手不相上下，甚至在很多領(lǐng)域還處于領(lǐng)先的位置，諸如信用卡在公共交通領(lǐng)域率先采用了國際前沿的ODA模式并廣泛應(yīng)用。中國銀聯(lián)敢于直面支付市場的激烈競爭，這份勇氣的背后正是科技力量的支撐。

的確，僅有十七歲的中國銀聯(lián)，經(jīng)過幾年的市場錘煉，與過去相比有了脫胎換骨式的變化。這在幾年前中國銀聯(lián)剛剛步入移動(dòng)支付市場的時(shí)候，恐怕很少人會預(yù)測到今天的結(jié)果，這種變化不僅需要堅(jiān)定的決心，更需要的是必勝的勇氣。

支付場景豐富串起各行各業(yè)

在支付市場沒有永遠(yuǎn)的贏家，誰能更貼近用戶消費(fèi)需求，誰就能更接近勝利，支付場景化已經(jīng)成為未來決定移動(dòng)支付發(fā)展的根本，可以說，誰占據(jù)了豐富的支付場景，誰就將在這場支付戰(zhàn)爭中居于有利地位。支付場景的重要性已經(jīng)不言而喻，“云閃付App”布局眾多的消費(fèi)場景，拉動(dòng)商家參與活動(dòng)的積極性，讓用戶養(yǎng)成使用習(xí)慣，提升用戶體驗(yàn)的同時(shí)獲得消費(fèi)實(shí)惠，踐行“消費(fèi)升級”的政策。

通過移動(dòng)支付場景化的建設(shè)，“云閃付App”以其優(yōu)勢，串聯(lián)起一系列支付生態(tài)，為合作機(jī)構(gòu)提供了多種支付方式、豐富支付場景、眾多特色服務(wù)，為用戶打造了“銀聯(lián)6.2節(jié)”、雙十二優(yōu)惠活動(dòng)、商超節(jié)、菜場節(jié)等一系列的支付優(yōu)惠活動(dòng)，同時(shí)布局十大民生需要的消費(fèi)與支付場景，讓“零售支付回歸便民本源”。

“銀聯(lián)6.2節(jié)”已經(jīng)成為銀行卡業(yè)集購物、支付體驗(yàn)于一體的“購物節(jié)”，中國銀聯(lián)在為包括小微商戶在內(nèi)的廣大用戶提供便捷的、多元化的支付服務(wù)方面不遺余力。如今包括京東等大量的電商、商超，甚至快遞、電玩、保險(xiǎn)等企業(yè)都接入了“云閃付App”，形成了豐富的業(yè)態(tài)環(huán)境，一方面反映了這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)看到與銀聯(lián)合作，可以為用戶實(shí)現(xiàn)線上線下支付，省卻了進(jìn)入市場的成本，將重心放在自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)也反映了銀聯(lián)擁抱移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的決心，以及其在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)不容忽視的號召力與影響力。?

交通出行是國民剛性消費(fèi)需求之一，擁有極強(qiáng)的支付應(yīng)用場景，隨著上海、廣州、杭州、深圳等一線城市的公交支付領(lǐng)域逐漸開放，中國銀聯(lián)依托“云閃付App”，以銀聯(lián)卡閃付、手機(jī)閃付、條碼支付等多種支付方式，構(gòu)建了以公交、地鐵、高鐵等交通工具出行為代表的“智慧交通”格局，已經(jīng)在近百個(gè)城市公交、數(shù)十個(gè)城市軌道交通落地，甚至在部分高鐵和城際列車上也實(shí)現(xiàn)了“云閃付App”的受理。

早在2015年，以NFC為基礎(chǔ)的銀聯(lián)手機(jī)閃付剛剛上線的時(shí)候，僅有華為、蘋果、小米、三星等幾個(gè)品牌的手機(jī)廠商的終端設(shè)備配置了相應(yīng)的支付技術(shù)，涉及的型號微乎其微。而今天，已經(jīng)有包括蘋果、華為、小米、三星、魅族、OPPO、VIVO七個(gè)品牌、數(shù)十個(gè)型號加入了銀聯(lián)手機(jī)閃付的戰(zhàn)隊(duì)，讓更多的品牌用戶可以體驗(yàn)到手機(jī)閃付在消費(fèi)、公交等場景下的支付樂趣。

中國銀聯(lián)以“云閃付App”搭起了一個(gè)與產(chǎn)業(yè)方共享支付、營銷、優(yōu)惠的平臺，為參與各方相互賦能，共同為用戶提供優(yōu)質(zhì)的移動(dòng)支付產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。在第三方支付機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供的跨行還款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)開始收費(fèi)的今天，云閃付則利用其行業(yè)優(yōu)勢，依然提供跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等功能的0手續(xù)費(fèi)，以及即時(shí)到賬等一系列便捷服務(wù)。

跨出國門讓世界感受中國支付

中國因世界經(jīng)濟(jì)一體化而引入了銀行卡產(chǎn)業(yè)，并讓中國走入了“卡時(shí)代”，也誕生了中國的“卡組織”。而要成為全球性的“卡組織”，中國銀聯(lián)就要跨出國門。截至2018年末，中國銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至全球174個(gè)國家和地區(qū)，覆蓋全球逾5200萬商戶和260余萬臺ATM，50個(gè)國家和地區(qū)發(fā)行了超過1億張的銀聯(lián)卡，中國銀聯(lián)已經(jīng)成為真正意義的全球性“卡組織”。

帶一張信用卡出國，已經(jīng)是國人最為常見的境外消費(fèi)支付方式，出國商務(wù)、旅游、留學(xué)等已成為國民的消費(fèi)常態(tài)，2018年中國公民出境旅游人數(shù)14972萬人次，直接帶動(dòng)境外消費(fèi)規(guī)模的提升，境外花費(fèi)達(dá)到了2773億美元，排名世界第一，消費(fèi)實(shí)力更是不容小覷。

正是為了讓國人在全球也能體驗(yàn)到移動(dòng)支付，云閃付跨出國門，在港澳臺地區(qū)、新加坡、澳大利亞、加拿大、俄羅斯、英國、日本等38個(gè)國家和地區(qū)的商家支持銀聯(lián)卡閃付功能；云閃付用戶可在32個(gè)國家和地區(qū)的超過1600萬家商戶可以使用條碼支付，部分國家和地區(qū)還可以直接綁定當(dāng)?shù)劂y行發(fā)行的銀聯(lián)卡，使用手機(jī)閃付、條碼支付直接進(jìn)行消費(fèi)。中國銀聯(lián)作為國際卡組織的作用正在全球支付產(chǎn)業(yè)中發(fā)揮著積極的作用。

交出一份合格的“成績單”

即將迎來中華人民共和國七十華誕，中國改革開放也已經(jīng)走過了四十年的風(fēng)霜雪雨。正是在這片土地上，誕生了中國銀聯(lián)。作為一位多年用卡經(jīng)歷的銀行卡與支付行業(yè)的研究者，我有幸親眼目睹了中國銀聯(lián)從呱呱墜地的嬰兒成長為一個(gè)激情澎湃的青年所走過的艱難歷程。即將邁入18歲“成人”門檻的中國銀聯(lián)，已經(jīng)向祖國交出了一份合格的“成績單”。

如今，“卡組織”的性質(zhì)已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化，不再僅僅滿足自身規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的制訂，以及網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，而是積極加入到與伙伴合作發(fā)展的軌道上。通過支付科技創(chuàng)新來應(yīng)對市場的變化，我們看到一個(gè)不懈進(jìn)取的中國銀聯(lián)，通過向移動(dòng)化轉(zhuǎn)型的過程中，打造銀行卡服務(wù)平臺，并把產(chǎn)業(yè)鏈條延伸，搭建起一個(gè)健康發(fā)展的銀行卡產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，積極推動(dòng)中國銀行卡與支付產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了高速、健康發(fā)展，才能做大做強(qiáng)。

正如中國銀聯(lián)董事長邵伏軍所言，中國銀聯(lián)積極擁抱產(chǎn)業(yè)變化，順應(yīng)金融科技發(fā)展新形勢，進(jìn)一步深化改革，更好地支持合作伙伴的業(yè)務(wù)發(fā)展，更好地為產(chǎn)業(yè)各方創(chuàng)造價(jià)值，更好地履行肩負(fù)的社會責(zé)任和歷史使命。改革步入新征程，支付進(jìn)入新時(shí)代，銀聯(lián)和大家一起擁抱機(jī)遇、應(yīng)對挑戰(zhàn)，合作共贏！