不良率壓力下銀行如何用AI技術(shù)加強風控

會員 2025-06-06 21:00:15 閱讀(1626) 評論關閉

在網(wǎng)貸行業(yè)爆雷、現(xiàn)金貸亂象整治的大環(huán)境下，部分已經(jīng)公布信用卡貸款壞賬率的銀行數(shù)據(jù)顯示，不良率出現(xiàn)了一定程度的上漲。
以信用卡發(fā)卡行中備受用戶肯定的招商銀行為例，6月27日，招商銀行副行長王良在該行股東大會上表示，今年一季度信用卡的不良貸款率仍呈上升勢頭，招行信用卡不良貸款率目前達到1.4%，較去年底上升了20多個BP，“因此，我們對信用卡的風險狀況還是審慎地對待?！?br>
2018年，整體銀行業(yè)信用卡不良率達1.8%左右，與2017年相比呈現(xiàn)快速上升勢頭。對當前的信用卡發(fā)卡行來說，借助技術(shù)的突破，不僅可以精準定位到風險客戶，同樣可以通過控制額度的方式，降低不斷攀升的不良率，算是一個一舉兩得的手段。
不過銀行通過技術(shù)手段升級風控，是不是一個成本很高，難度很大的事情呢？
隨著軟硬件和算法的不斷升級，越來越多的銀行在風控方面引入了AI，優(yōu)質(zhì)算法的出現(xiàn)，不僅可以降低風險出現(xiàn)的頻率，更加可以為優(yōu)質(zhì)客戶帶來更好的服務。
以往，銀行在下卡提額方面主要看幾個硬性指標，但伴隨著AI技術(shù)的出現(xiàn)，數(shù)據(jù)的關聯(lián)性成為了驗證指標準確度的基礎。

在不久前舉辦的平安集團首屆智慧生態(tài)大會上，平安銀行對AI智慧授信進行了介紹，這也讓我們對未來銀行的技術(shù)升級路線，可以進行預判。
平安銀行對AI智慧授信，用了“毫秒級智慧授信千人千面預判用戶需求”的描述，該業(yè)務結(jié)合的大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù),利用數(shù)萬變量參與決策形成第五代智能模型群,分析海量客戶的偏好和需求,在客戶交易的瞬間實時智能預判是否授信。
通過千人千面毫秒級授信決策,及時為客戶匹配提供最優(yōu)授信服務,滿足用戶當筆交易對額度的需求及未來可預見的消費需求,提升客戶體驗。據(jù)悉,這是行業(yè)內(nèi)首家能夠做到毫秒級實時響應,在交易瞬間完成授信的銀行。
AI智慧授信打破了傳統(tǒng)信用卡提額的被動服務模式,在實際消費場景中主動識別用戶額度需求。在客戶產(chǎn)生實際消費卻額度不足時,無感知地主動滿足客戶額度需求,調(diào)額后再以短信(或APP)通知用戶交易情況及額度變化,以創(chuàng)新的個性化服務來滿足每個用戶的消費需求。
而基于AI智慧授信，平安銀行升級了發(fā)卡流程，實現(xiàn)了場景化即時發(fā)卡，“一鍵即享”,著力解決用戶想用卡時還沒有卡的問題。一鍵即享改變了信用卡行業(yè)發(fā)卡流程繁、時間久的痛點,僅需5分鐘就能完成“申請-審批-發(fā)卡-激活-消費”全流程。
不同于業(yè)內(nèi)其他發(fā)卡業(yè)務未延續(xù)到客戶消費環(huán)節(jié),平安信用卡一鍵即享以確認消費現(xiàn)場(如餐飲商戶、零售門店、商場等)為著手點,通過大數(shù)據(jù)AI精準定位消費場景,構(gòu)建“消費者+銀行+商戶/消費場景”的線上線下服務閉環(huán),提升用戶粘性,滿足客戶多維且豐富的消費需求。
在當前移動化、數(shù)字化、開放互聯(lián)的時代背景下,金融與科技逐步融合。金融科技不僅在改變著銀行業(yè)的發(fā)展模式,也在改變著用戶習慣,給人們的生活帶來了極大便利。對于銀行信用卡來說,只有擁抱前沿技術(shù),優(yōu)化客戶體驗、提升效率、降低成本,才能突破自我,實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。
信用卡發(fā)卡行在技術(shù)上的進步從未停歇，此前農(nóng)行也宣布百度合作共建“農(nóng)行金融大腦”，內(nèi)部的積分記賬上，技術(shù)人員已經(jīng)采用區(qū)塊鏈技術(shù)。與華為的云計算合作業(yè)務，目前前期的開發(fā)測試已經(jīng)基本完成，為全農(nóng)行的技術(shù)使用已經(jīng)做好技術(shù)儲備。
而早在2017年，擁抱金融科技的浦發(fā)銀行就曾表示過　“我們科技部招人不限量，”風控方面建立起7×24小時的企業(yè)級反欺詐系統(tǒng)，涵蓋了線上線下全渠道，嵌入各類金融應用場景，從多維度對用戶異常交易行為進行診斷和處理，實現(xiàn)對高風險交易的實時攔截，欺詐損失率控制在低于百萬分之一的水平。
數(shù)據(jù)顯示，2018年末我國信用卡(包括借貸合一卡)累計發(fā)卡數(shù)量達到6.86億張，同比增速16.7%，較17年有所放緩；未償信貸余額6.85萬億元，同比增速約為23%，授信總額15.4萬億元，同比增長23.4%。信用卡業(yè)務在個貸業(yè)務中比重在上升。