婚戀市場(chǎng)需要征信等相關(guān)的信息服務(wù)，例如婚戀誠信認(rèn)證。丈母娘看央行信個(gè)人用報(bào)告，具有一定的合理性和可靠性。

——婚戀交友市場(chǎng)上的信用服務(wù)淺析

從芝麻信用到百行征信，近年來征信建設(shè)可謂是備受關(guān)注。最近兩會(huì)上，征信也成為了熱門話題。3月10日上午，十三屆全國人大二次會(huì)議新聞中心舉行記者會(huì)，陳雨露行長提到，“現(xiàn)在征信很多都用到了社會(huì)領(lǐng)域，我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的信用報(bào)告拿來看看”一時(shí)引起了大家的熱議，僅僅一周之內(nèi)百度搜索就有266，000篇報(bào)道和轉(zhuǎn)載。

◆ 為什么丈母娘要看人行信用報(bào)告

丈母娘為什么要看未來女婿的人行信用報(bào)告？原因在于丈母娘希望能夠盡可能全面地了解未來的女婿的經(jīng)濟(jì)狀況以及人品狀況進(jìn)行。人行信用報(bào)告由具有國家背景的中國人民銀行采集各個(gè)金融信貸機(jī)構(gòu)的信用信息制作而得，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性強(qiáng)、可靠性較高，是一個(gè)具有公信力的消費(fèi)產(chǎn)品。

個(gè)人信用報(bào)告（個(gè)人查詢版）的主要內(nèi)容包括個(gè)人信息、信貸記錄和公共記錄等，詳細(xì)信息如下表所示。

信用報(bào)告中的車貸和房貸信息，反映了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力；債務(wù)和償還信息系則體現(xiàn)了消費(fèi)者的財(cái)務(wù)健康程度；信用卡和消費(fèi)貸款反映了經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性；公共紀(jì)錄和不良記錄信息則反映出消費(fèi)者社會(huì)責(zé)任心。良好的人品和經(jīng)濟(jì)狀況是婚姻的重要保障。而信用報(bào)告正好從多方面反映了消費(fèi)者以上兩方面的信息?？梢哉f，信用報(bào)告記錄是消費(fèi)者誠信的人品在市場(chǎng)交易規(guī)則和交易秩序上的一種具體體現(xiàn)。

再加上人行的個(gè)人信用報(bào)告由中國人民銀行背書，具有公信力，所以丈母娘要用人行的信用報(bào)告來把關(guān)未來的女婿。

◆?美國利用信用評(píng)分相親網(wǎng)站

美國的FreeCreditScore.com對(duì)1000名成年人進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，年齡在21-34歲之間的人群中，20%的男性和30％的女性表示他們不會(huì)嫁給信用評(píng)分不佳的人大多數(shù)受訪者還表示，在決定某人是否值得追求時(shí)，資金管理技能與外觀同樣重要。57％的男性表示信用評(píng)分會(huì)影響他們的約會(huì)決定，75％的女性表示他們會(huì)考慮信用評(píng)分。

創(chuàng)建于2006年的CreditScoreDating.com允許尋找正式約會(huì)的會(huì)員免費(fèi)加入以尋找合適的伴侶。其創(chuàng)始人Niem Green意識(shí)到信用評(píng)分能夠衡量個(gè)人履行承諾和重視榮譽(yù)的程度，以此為基礎(chǔ)創(chuàng)建了在線約會(huì)網(wǎng)站CreditScoreDating.com。普遍而言，婚戀市場(chǎng)上，女人看男人是否有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，男人看女人是否有理財(cái)能力，而這些可以通過信用信息體現(xiàn)。

當(dāng)該網(wǎng)站于2006年首次推出時(shí)，大部分成員都是40多歲，據(jù)Green說，由于財(cái)務(wù)問題，他們的戀愛關(guān)系經(jīng)常會(huì)結(jié)束。金融危機(jī)之后，該網(wǎng)站的會(huì)員人數(shù)激增，會(huì)員的平均年齡下降。在創(chuàng)建約會(huì)檔案時(shí)，Creditscoredating.com要求用戶披露他們?cè)谝幌盗行庞迷u(píng)分中的位置。在下拉菜單中，可以選擇（分?jǐn)?shù)越低，信用風(fēng)險(xiǎn)越大）：

- 801-850

- 751-800

- 701-750

- 651-700

- 601-650

- 600或以下

該網(wǎng)站沒有檢查分?jǐn)?shù)的準(zhǔn)確性，理由在于創(chuàng)始人Niem Green認(rèn)為，這些問題可以幫助確定人們是否誠實(shí)。Green設(shè)計(jì)了一種算法，能夠利用網(wǎng)站信用評(píng)分和其它收集的消費(fèi)者個(gè)人資料，匹配互相合適的網(wǎng)站用戶，該網(wǎng)站稱這種算法具有92％的準(zhǔn)確率。

該網(wǎng)站還有一些關(guān)于信用評(píng)分相親的一些幽默規(guī)則（FICO信用評(píng)分范圍在300—850）：

800-850:?潛在的結(jié)婚對(duì)象（Marriage?potentia）

750-800：可以去見父母（take him/her home to Mom）

700-750：不太完美的對(duì)象(a fixer-upper)；

650-700:?可以約一次會(huì)

600-650:?可以關(guān)注

500以下：快點(diǎn)離開，因?yàn)檫B車貸都拿不到(RUN because they won't even get a car loan, probably)。

目前該信用評(píng)分約會(huì)網(wǎng)站有500,000名會(huì)員，其中包括7萬名每日活躍用戶。格林先生拒絕討論他的公司收入，它主要由用戶必須支付的廣告費(fèi)用和上傳照片費(fèi)用或消息匹配費(fèi)用構(gòu)成。

一部分美國人認(rèn)為這個(gè)利用信用評(píng)分進(jìn)行相親的網(wǎng)站之所以成功主要?dú)w功于媒體機(jī)構(gòu)不間斷的報(bào)告，引起了人們的興趣。的確，美國的主流媒體，從紐約時(shí)報(bào)到Breitbart新聞網(wǎng)絡(luò)，都對(duì)該網(wǎng)站進(jìn)行過相關(guān)的報(bào)道和調(diào)查。

◆?美聯(lián)儲(chǔ)關(guān)于信用評(píng)分相親的研究

美聯(lián)儲(chǔ)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，利用全球第二大消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)Equifax提供的脫敏的消費(fèi)者信用面板數(shù)據(jù)，跟蹤了歷經(jīng)15年的1200萬消費(fèi)者的信用評(píng)分和婚姻生活狀況。在2015年公布相關(guān)研究成果：

信用評(píng)分已成為個(gè)人的一個(gè)突出特征，延伸到家庭金融部門以外的領(lǐng)域，獲得信貸的個(gè)人層面差異很大，并在很大程度上延續(xù)至家庭層面。

信用評(píng)分較高的人不僅會(huì)更長時(shí)間地保持人際關(guān)系，而且信用評(píng)分與伴侶越相近，男女雙方可能會(huì)更合適。

在牢固的婚姻伙伴關(guān)系中，個(gè)人信用評(píng)分與其伴侶的評(píng)分高度相關(guān)。成為夫妻的男女雙方相關(guān)系數(shù)約為0.6，意味著在關(guān)系形成時(shí)，信用評(píng)分顯著正匹配。如果男女雙方在關(guān)系開始時(shí)，信用評(píng)分存在較大分?jǐn)?shù)差距，則他們更有可能隨后分開。

全球最大的征信機(jī)構(gòu)Experian也對(duì)不同城市單身男女做了一些統(tǒng)計(jì)分析，如表二所示，其中僅僅有6個(gè)城市高于美國當(dāng)時(shí)的平均信用評(píng)分695，大部分城市未婚男士的信用評(píng)分低于全國平均。

◆?未來中國的婚戀征信應(yīng)用

數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年全國新婚了 558 萬對(duì)夫婦，同時(shí)有 185 萬對(duì)離婚。在離婚率持續(xù)增長的同時(shí)，中國的單身人數(shù)也在不斷上升，帶來的是婚戀服務(wù)巨大需求。而隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，用戶使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交友的習(xí)慣也不斷成熟。目前已有成百上千款婚戀APP。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的婚戀市場(chǎng)，多家婚戀APP也在進(jìn)行進(jìn)一輪的基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的革新，例如打算在未來對(duì)會(huì)員行為軌跡、興趣愛好、擇偶條件、心理需求等進(jìn)行多維度的數(shù)據(jù)搜集，進(jìn)行精準(zhǔn)算法推薦和匹配。

婚戀市場(chǎng)需要征信等相關(guān)的信息服務(wù)，例如婚戀誠信認(rèn)證，這成為婚戀廠商的基礎(chǔ)性工作。百合網(wǎng)客戶端全新引入阿里云實(shí)人認(rèn)證技術(shù)；珍愛網(wǎng)則通過與學(xué)信網(wǎng)打通，上線學(xué)歷認(rèn)證功能，再度升級(jí)用戶個(gè)人信息的誠信保障。

綜上所述，丈母娘看央行信個(gè)人用報(bào)告，具有一定的合理性和可靠性，不僅有理論依據(jù)，實(shí)踐中相關(guān)的征信產(chǎn)品也已經(jīng)被美國商業(yè)婚戀機(jī)構(gòu)所使用。征信產(chǎn)品和征信服務(wù)，只要應(yīng)用邊界清晰，個(gè)人同意授權(quán)，不侵犯?jìng)€(gè)人隱私，用途合理，未來可以應(yīng)用到更廣泛的消費(fèi)場(chǎng)景之中。發(fā)揮更大的作用。