我之前寫過一篇《以貸還貸危害不亞于毒品》的文章。貸款真是一把雙刃劍：合理使用即是一筆很好的資金，但是如果你還不及時(shí)正確處理債務(wù)也是越陷越深。隨著人們的消費(fèi)觀和生活習(xí)慣的變化，現(xiàn)在負(fù)債率普遍很高，但是如何處理債務(wù)真正要懂得使用正確的辦法和處理方式。負(fù)債是一件大家覺得不光彩的事情，負(fù)債的人都跟家人或者身邊朋友難以啟齒，但是難以啟齒和不懂得正確處理反而會(huì)將自己推入無底深陷的局面。

　　一、用于面對債務(wù)和梳理統(tǒng)計(jì)債務(wù)。

　　勇于面對債務(wù)才能解決債務(wù)。很多人負(fù)債累累是因?yàn)橥顿Y失敗、短期失業(yè)無收入、賭博行為等等。既然都負(fù)債累累了，那就冷靜下來處理吧，任何事情欲速則不達(dá)。那就應(yīng)該及時(shí)看看首先要分辨和統(tǒng)計(jì)自己的債務(wù)?，F(xiàn)在的個(gè)人債務(wù)可以人基本都是這些：信用卡，銀行貸款，金融機(jī)構(gòu)貸款，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款，民間私貸這幾種。我們先要認(rèn)識(shí)各種貸款的嚴(yán)重性，從容再選擇嘗還的辦法。

　　首先造成清晰分析造成債高臺(tái)筑的原因，及時(shí)改正自己的錯(cuò)誤做法。我在《以貸還貸危害不亞于毒品》的文章里寫到，普遍造成債高臺(tái)筑的人較多就是三類人“過度消費(fèi)人群”“經(jīng)營生意投資人群”“賭博行為的人群”，那這三類人的及時(shí)改正自己的錯(cuò)誤做法。如何解決自己的錯(cuò)誤做法，估計(jì)你比我還要清楚了。記住欲速則不達(dá)，你要冷靜處理債務(wù)。

　　其次認(rèn)識(shí)各類貸款的利害性。

　　清楚自己的貸款類型，然后一一來處理。

　　其次要勇于面對債務(wù)，不管年齡多大，越年輕反而越要面對債務(wù)。很多人都可能抱著僥幸心理，覺得不處理或者拖著久了就慢慢算了。你要明確一點(diǎn)，不管嚴(yán)重性的重和輕，所有的貸款最終都是會(huì)進(jìn)入征信黑名單和作為老賴的可能的。這種想法是行不通的，所有債務(wù)都是要還的，想不還的心態(tài)還是行不通的。只要人活著，欠的就是要還，欠債還錢天經(jīng)地義。很多人都覺得債務(wù)多得壓不過氣，或者想放棄生命，結(jié)束生命的極端想法，那就告訴你，你連死的勇氣和心態(tài)都有了，那解決債務(wù)的心態(tài)和決心都沒有，那我覺得你真是太失敗了，你的死亡會(huì)帶來更多的傷害。不是結(jié)束而是僅僅是開始。

　　二、如何合理處理債務(wù)。

　　欠債還錢，但是合理處理債務(wù)尤其關(guān)鍵。處理不當(dāng)，導(dǎo)致最后還是萬丈深淵。優(yōu)先全部統(tǒng)計(jì)所有的債務(wù)，按以上的重要性和優(yōu)先性排序處理。我個(gè)人簡單的列入了三個(gè)階段，大家按照自身情況合理處理。

　　所有債務(wù)自我統(tǒng)計(jì)出來，每個(gè)月還的金額多少，如何規(guī)劃個(gè)人還款，每個(gè)月固定收入多少。項(xiàng)目一列自然而然就清晰明了。首先統(tǒng)計(jì)自我每個(gè)月固定收入除去每個(gè)月的家庭或生活支出最低的支出，能否達(dá)到收入與還款金額每個(gè)月持平或有余額。

　　第一階段：收入和每個(gè)月應(yīng)還債務(wù)持平或有余款。

　　如果你還在這個(gè)階段中，一定保持冷靜，不管債務(wù)多少。只要保持每個(gè)月固定的收入，保持正常還款，分析自我負(fù)債原因，杜絕增加債務(wù)的行為。如果條件允許當(dāng)然創(chuàng)造額外的業(yè)余收入，當(dāng)然前提是不能影響主要的收入，免得撿了芝麻丟了西瓜了。重點(diǎn)是絕對不能使用以貸還貸，因?yàn)檫@個(gè)階段是最重要的，以貸還貸最終還是會(huì)將自己拖入絕境的，借新還舊必然就是一條行不通的路，所以一定要杜絕這種行為。借新還舊是一條最愚蠢的緩兵之計(jì)，是不行的，會(huì)加速加快增加你的債務(wù)。所以處于這個(gè)階段的人絕對要省吃儉用，能自我救贖就自我救贖。免得本來嚴(yán)重性不高，被自己拖入第二階段了。

　　第二階段：收入和每個(gè)月應(yīng)還債務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)缺口。

　　這個(gè)階段就是最關(guān)鍵時(shí)刻了，當(dāng)很多人收入和應(yīng)還金額已經(jīng)出現(xiàn)了缺口，優(yōu)先考慮的是借舊還新，拖延時(shí)間。如果是短期能預(yù)測自我收入幾個(gè)月增加或者有新的資金回流，短期還是可以拖延一下，但是如果不能100%保證的前提下。那就按合理辦法處理才能不進(jìn)入惡性循環(huán)。這個(gè)階段就是你的惡化的開始，稍微處理不當(dāng)，那就妻離子散或者無力回天了。這種階段合理合法處理債務(wù)尤其關(guān)鍵。

　　1、保持收入或者自我增加收入，切斷除生活支出額外支出，杜絕自我無必要的消費(fèi)。

　　2、借助親朋好友的資金，這個(gè)階段很多人都難以啟齒，但是我告訴你，所有的債務(wù)最終爆倉的時(shí)候還是親朋好友都知道的。一旦爆倉：各種什么爆通訊錄、上門催收、律師函、法院訴訟都是如期會(huì)出現(xiàn)的。這些也不是危言聳聽，不能持有拖延心態(tài)，我相信很多人一定會(huì)想拖得一天就是一天，那我告訴你，你錯(cuò)了。如果條件允許一定要借助別人幫助你的力量了。親戚朋友肯借給你，那你就坦然面對，規(guī)劃下自己能達(dá)到還款日期，真情相對，前提是不要影響別人的生活，畢竟別人的錢也不是天掉下來的。借助外力，別人自愿幫助，是優(yōu)先選擇的第一條件。

　　3、選擇優(yōu)先嘗還分級(jí)，第一優(yōu)先處理信用卡，畢竟信用卡可能涉及刑事犯罪，信用卡條款真是坐擁國家天然法律保護(hù)，所以優(yōu)先嘗還信用卡。

　　4、然后按我上面列的嚴(yán)重性分級(jí)別嘗還，很多人說網(wǎng)貸會(huì)爆通訊錄用所有的信用卡的金融貸款頂住網(wǎng)貸，那我告訴你，這做法是大錯(cuò)特錯(cuò)了。網(wǎng)貸最多就是黑名單和各種惡劣的催收，但是現(xiàn)在國家明令禁止非法催收，催收情況如果影響你的個(gè)人正常生活或者威脅你的家人，那你報(bào)警或者在有關(guān)渠道舉報(bào)就行了。再一個(gè)查查你的網(wǎng)貸是否超出國家保護(hù)范圍，民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率，即年利率24%。年利率36%以上的借貸合同為無效。自己計(jì)算下的貸款有無超過這種年利率，超過的都不用支付過多的費(fèi)用，你直接跟對方協(xié)商嘗還合法的借貸金額包括本金就行了。你記住自己是合理合法的公民，借錢還錢而已。實(shí)在不行就舉起法律的大錘子保護(hù)自我。

　　5、嘗還在自我范圍能力的債務(wù)后，及時(shí)養(yǎng)成自我不負(fù)債的生活習(xí)慣，正所謂無債一身輕。

　　第三階段：每個(gè)月應(yīng)還債務(wù)已經(jīng)短期無力嘗還。

　　這個(gè)階段就是所有處理債務(wù)不當(dāng)最終的結(jié)果。很多人連利息都支撐不了，也連信用卡最低還款也還不了，你的債務(wù)已經(jīng)達(dá)到天文數(shù)字了，那很多人都放任了。但是我告訴你，現(xiàn)在處理方式方法也是最終你是否能否清償自我債務(wù)的辦法。剛剛開始必然是各種電話每天催收，然后爆通訊錄，各種各樣的律師函，上門催收。很多人都承受不起，那我告訴你，這階段是最后自我救贖的辦法。正所謂死豬不怕開水燙，

　　1、保持冷靜，先保持心態(tài)，當(dāng)然是做好一切心態(tài)準(zhǔn)備，也是積極面對債務(wù)。

　　2、及時(shí)預(yù)先告知家人和身邊的親朋好友，自己變賣身邊一切財(cái)產(chǎn)清償，畢竟如果拖到法院起訴，你的名下的財(cái)產(chǎn)還是會(huì)被強(qiáng)行執(zhí)行的。如果家里有能力或者有資產(chǎn)幫你，那及時(shí)接受這些，當(dāng)然前提是家人樂意幫你。如果不樂意，那就不要了，畢竟影響身邊親人的生活或者生存方式，那也是勉強(qiáng)。

　　3、積極處理信用卡還款，當(dāng)然連最低還款也還不了，那就跟銀行協(xié)商，說明自身情況，協(xié)商分5年嘗還，約定自我能力范圍內(nèi)的金額，如果數(shù)額太大這部分都保持不了，那就每個(gè)月保持還款，金額已經(jīng)不重要。拖延清償信用卡的時(shí)間。記住第一優(yōu)先嘗還清信用卡，其他借貸只能放任一邊了，如遇對方電話通知或協(xié)商，就直接說明情況，拖延還款周期，表示自我還款意愿，短期無法嘗還。黑名單和老賴名單對于你來說都不重要了，你第一條件是保證自己能繼續(xù)賺錢還款。

　　4、重新規(guī)劃人生，改變生活方式，保持收入，增加收入，減除開支。優(yōu)先保證生存生活，當(dāng)然要杜絕沒必要的支出。合理分配收入和嘗還金額的，畢竟生存才是第一優(yōu)先條件。所有的貸款機(jī)構(gòu)無非都是想你欠債還錢的，所以保持自我生存生活的第一條件下嘗還債務(wù)。

　　5、設(shè)立能大收入的目標(biāo)，進(jìn)行長周期規(guī)劃，例如5年、10年規(guī)劃。既然你能欠款如此大，多數(shù)是生意人或者高投資人群類的居多。所以每個(gè)月盡可能保持少許資金作為起步資金，以備將來有好的項(xiàng)目啟動(dòng)資金或者高回報(bào)的投資渠道。保持持有能賺大錢的機(jī)會(huì)。因?yàn)槿魏钨嵈箦X的機(jī)會(huì)都是需要一些啟動(dòng)資金的。我看過一篇文章，是他設(shè)立的目標(biāo)是每個(gè)月收入10%作為儲(chǔ)備起步資金，70%作為生活所需支出，20%嘗還債務(wù)。當(dāng)然每個(gè)人分配的比例根據(jù)自身?xiàng)l件分配，如果3-5年保持高嘗還占比率高的話，我建議你保持高嘗還比率，如果需要10年以上的，那適當(dāng)合理分配。記得嘗還的優(yōu)先級(jí)別。

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