前幾天有朋友提到說：“唉，這個月又只能最低還款了”，“最低還款能讓銀行賺錢，肯定能提額”……

小編想說，最低還款讓銀行賺錢是沒錯，但是銀行的初衷或者銀行的風(fēng)控同樣能監(jiān)測到你。如果你一直有非常良好的履約記錄，偶爾能提額那是因?yàn)殂y行大數(shù)據(jù)分析得出的結(jié)論是你目前資金緊張，因?yàn)橛辛己玫穆募s記錄，可以給你提額減輕一點(diǎn)壓力。畢竟銀行越來越人性化。(所謂的提額了是建立在你的各種數(shù)據(jù)良好的前提下。包括人性化的提額給你減壓也是建立在一定數(shù)據(jù)說明你能讓銀行感覺到安全，能賺錢的前提下。)

所以各位卡友們，你常年累月的最低還款，讓銀行去賺錢然后給你提額是不可取的。

第一：最低還款你到底讓銀行賺了多少錢?是否是丟了西瓜撿了芝麻呢?還是丟了芝麻撿的西瓜?

第二：銀行風(fēng)控監(jiān)測銀行需要資金的安全有保障，常年累月的動作，銀行會認(rèn)為是安全嗎?

我們先看看一些相關(guān)的基本概念問題相關(guān)概念：

賬單日：

發(fā)卡銀行每月定期對持卡人的信用卡賬戶當(dāng)期發(fā)生的各項(xiàng)交易、費(fèi)用等進(jìn)行匯總結(jié)算，并結(jié)計利息、計算持卡人當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)的日期。廣發(fā)行目前以持卡人生日作為賬單日

到期還款日：

發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還其全部應(yīng)還款或最低還款額的最后日期。如有延誤會收取滯納金

免息還款期：

對消費(fèi)類交易，從銀行記賬日至到期還款日之間為免息還款期;在此期間全額還款則免除利息。提現(xiàn)交易從交易日開始計算利息，不享受免息

最低還款額：

發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人當(dāng)期應(yīng)該償還的最低金額，一般情況下為累計未還消費(fèi)本金的一定比例，所有費(fèi)用、利息、超過信用額度的欠款金額、預(yù)借現(xiàn)金本金，以及上期賬單最低還款額未還部分的總和。

滯納金(延滯金)：

如果在到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額，最低還款額未還部分要支付滯納金。滯納金的比例由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%

超限費(fèi)(超額金)：

根據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定，對于您超過信用額度用卡，銀行將對超過信用額度部分計收超限費(fèi)。計算方法：超額金 = 賬單周期內(nèi)最高超額金額 × 超額比例

寬限期：

過去—般是指從商店賬單記入持卡人賬戶日起到銀行收到持卡人賬款的一段免計利息的時間。不同的發(fā)卡銀行規(guī)定不同。愈長的寬限期對消費(fèi)者愈有利。在考慮寬限期時，也應(yīng)將了解發(fā)卡銀行對起算日及結(jié)算日的規(guī)定

特約商戶：

與銀行簽定受理卡業(yè)務(wù)協(xié)議并同意用銀行卡進(jìn)行商務(wù)結(jié)算的商戶

特惠商戶：

特約商戶中的、為持卡人提供特別優(yōu)惠服務(wù)的商戶，可給予持卡人實(shí)實(shí)在在的價格折扣

循環(huán)信用：

循環(huán)信用是一種按日計息的小額、無擔(dān)保貸款?？蛻艨梢园凑兆约旱呢攧?wù)狀況，在每月到期還款日前，自行決定還款金額的多少。當(dāng)償還的金額等于或高于當(dāng)期賬單的最低還款額，但低于本期應(yīng)還金額時，剩余延后還款的金額就是循環(huán)信用余額。

循環(huán)利息計算法則：

如每期消費(fèi)在最后還款日前未全額還款，則需要從消費(fèi)入賬日起計算利息。使用信用額度提取現(xiàn)金是從當(dāng)天開始計算循環(huán)利息

循環(huán)利息計算方式：

以上期對賬單的每筆消費(fèi)金額為計息本金，自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止為計息天數(shù)，日息萬分之五為計息利率。循環(huán)信用的利息將在下期的賬單中列示

所以我們先看最低還款的計算公式：

信用額度內(nèi)消費(fèi)款的10%+預(yù)借現(xiàn)金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過信用額度消費(fèi)款的100%+費(fèi)用和利息的100%=最低還款額使用最低還款后的日息為本期總帳單的萬分之五，換算為年利率為18.25%(萬分之五*365天)。

舉個例子：

假設(shè)：某家銀行信用卡的賬單日是每個月的1號，最后還款日為每個月的27號。你在11月2號刷卡消費(fèi)了10000元。如果分兩個還款期還完，第一個還款期最低10%也就是只要還款1000元。你可以選擇在12月2號到27號之間隨意還款1000月即可。我們假設(shè)你是在26號還的最低還款1000元。

因?yàn)闆]有全額還款，銀行就開始計算利息了，你還款金額計算過程是這樣的：

(注：算利息時，是從10000元的消費(fèi)開始的，而不是9000)

計算公式：

(10000×55天{11.2-12.26}+9000×7天{12.26-1.1})×0.0005=306.5 元

也就是說，在這個賬戶12月沒有任何消費(fèi)的情況下，到下一個記帳日1月1日，你收到的賬單應(yīng)該還款為：9000+306.5=9306.5元

注意：

①利息天數(shù)從消費(fèi)第二天即開始算;

② 12月26日還款1000元后，利息的基數(shù)就按照9000來計算。

然而，計息并沒有結(jié)束：

1月1日收到12月的賬單，在1月10日，你還了賬單的剩余金額：9306.5元，截止這個時候：整個消費(fèi)過程合計為10306.5元，消費(fèi)溢價：2.925%這筆消費(fèi)的還款還沒有結(jié)束：如果這個賬戶本月還是沒有任何消費(fèi)的話，12月的賬單，你會在還款額里看到這個數(shù)字：45元。這是因?yàn)椋?月1日到1月10日這段還款“真空”期，那筆消費(fèi)仍在被計息，但1月的賬單是反映不出來的。

所以，信用卡最低額還款除了能讓你晚一點(diǎn)償還全部的信用卡欠款以外，沒有其他意義。