今年以來，多張“神卡”權(quán)益進行了變動。近日，繼平安銀行信用卡調(diào)整境外接送機業(yè)務(wù)細則之后，網(wǎng)紅產(chǎn)品浦發(fā)AE白的權(quán)益調(diào)整緊接著成為卡圈熱議話題。

事實上，這并不是什么新鮮事，每至年關(guān)，各大銀行的信用卡權(quán)益變動就會掀起一輪討論。

今天我們來普及一下，銀行制定信用卡權(quán)益的背后是些什么樣的影響或決定因素。

首先，作為商業(yè)機構(gòu)，收入是權(quán)益的基石。

簡單來看，眼下，信用卡業(yè)務(wù)的收入基本分為四塊：刷卡手續(xù)費收入、年費收入、循環(huán)利息收入、分期業(yè)務(wù)手續(xù)費收入。對大多數(shù)銀行而言，年費收入僅在其收入結(jié)構(gòu)中占很小部分。刷卡手續(xù)費收入仍是重要組成部分，而循環(huán)利息收入和分期業(yè)務(wù)則是信用卡業(yè)務(wù)重要的增長點。

信用卡權(quán)益的制定一定是經(jīng)過收入和成本的精密測算。

舉個例子，因競爭激烈，國內(nèi)的銀行卡收單手續(xù)費遠遠低于海外成熟市場的刷卡手續(xù)費，前者在0.6%上下，而后者則基本在1%至3%區(qū)間。正因為有更高的手續(xù)費收入作為基礎(chǔ)，各大銀行才會聯(lián)合卡組織推出動輒高達10%以上的高額境外消費返現(xiàn)權(quán)益(通常有封頂金額)，而國內(nèi)就很少出現(xiàn)這樣的權(quán)益產(chǎn)品。

同樣的，買房購車環(huán)節(jié)的刷卡交易也不會有信用卡積分，同樣也是因為這兩大領(lǐng)域的交易屬于零扣率商戶，銀行沒有手續(xù)費收入可賺，自然不會有積分權(quán)益的補貼。

明確了這一點之后，我們就可以看到，所謂的信用卡權(quán)益“縮水”，往往是基于兩種情況：權(quán)益成本的變化和戰(zhàn)略的調(diào)整。

某種情況下，權(quán)益細則的調(diào)整則是因為大量羊毛黨加入導(dǎo)致權(quán)益的成本結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，扭曲了權(quán)益模型。

一直以來，權(quán)益模型的設(shè)定是信用卡風(fēng)控的重要一環(huán)。而眼下，盡管每家銀行的權(quán)益模型各異，但模型的制定都基于自身的數(shù)據(jù)沉淀。但在權(quán)益產(chǎn)品投放市場之后，大量羊毛黨的加入往往改變了原有的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，從而導(dǎo)致模型扭曲。

以接送機服務(wù)為例，由于滿足了商旅剛需，該項權(quán)益一度為中高端商務(wù)持卡人所青睞。但這同樣也吸引了大量羊毛黨的參與，導(dǎo)致大量信用卡權(quán)益并沒有按照規(guī)則規(guī)定被“持卡人或持卡人親屬”使用，而是被用于出售，且被使用在了成本較高的路線上，比如日本——國內(nèi)的接送機成本可能至多上百人民幣，而日本的則動輒上千人民幣。這種變化直接改變了權(quán)益模型的設(shè)定參數(shù)。

近日，多家銀行相繼調(diào)整或收緊了機場接送機權(quán)益。比如，平安銀行暫停了日本的接送機業(yè)務(wù)，并將服務(wù)主體改為“僅限本人使用”;浦發(fā)銀行要求必須提供本人登機牌;興業(yè)、上海農(nóng)商行等多家銀行則會隨機對使用人進行抽查。

需要提醒的是，作為持卡人“薅羊毛”享受權(quán)益和將“薅羊毛”經(jīng)營成一門生意完全是兩回事。