近期兩高發(fā)布的《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于修改〈關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋〉的決定》(以下簡(jiǎn)稱《解釋》)是對(duì)信用卡刑事領(lǐng)域的一次糾偏。對(duì)比“兩高”2009年的《解釋》，此次發(fā)布的《解釋》將惡意透支數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)上調(diào)5倍。

無(wú)須任何擔(dān)保，僅憑一己信用就能從銀行借出錢來(lái)用，還有免息期。這對(duì)個(gè)人而言，顯然擴(kuò)展了消費(fèi)融資渠道;對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)而言，也刺激了消費(fèi)。這似乎各得其所、百利無(wú)害。然而，信用卡在營(yíng)造出消費(fèi)繁榮的同時(shí)，卻也打開(kāi)了潘多拉的盒子，時(shí)有展現(xiàn)出瘋狂，乃至“吃人”的一面。

所謂“免息期”的另一面則是，如果你逾期，將承擔(dān)合計(jì)遠(yuǎn)高于年利率24%的利息(罰息)、違約金(滯納金)、復(fù)利、手續(xù)費(fèi);而所謂“僅憑一己信用”的另一面則是，如果你還不上，你將失去信用，甚至身陷囹圄。

信用卡伴隨著刺激消費(fèi)欲望而生，為了避免辦卡者將美好的消費(fèi)欲望扭曲為丑惡的非法貪欲，明知道還不起，還肆意亂刷，侵犯金融機(jī)構(gòu)的利益，刑法將惡意透支行為界定為信用卡詐騙罪。

在2009年“兩高”公布的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》中，構(gòu)成該罪需要三個(gè)要件。一是存在明知沒(méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還等被認(rèn)定為“以非法占有為目的”的情形;二是透支本金一萬(wàn)元以上;三是經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還。若是滿足前述條件，辦卡者必須在公安立案前還清所有本息，且情節(jié)顯著輕微，才能不受刑責(zé)。只要立案，即便還清本息，一般也只能減輕刑罰。

隨著經(jīng)濟(jì)背景的變遷，相關(guān)司法解釋逐漸滯后。首先，透支本金一萬(wàn)元以上早就顯現(xiàn)出起刑點(diǎn)過(guò)低。其次，銀行催收流于形式，有的甚至為了能走刑事，隨便打個(gè)電話湊數(shù)。而必須在公安立案前還清本息才能免刑的制度設(shè)計(jì)，再加上利息本來(lái)就高，這使得不少人干脆破罐子破摔，反正想盡辦法也還不清，倒不如本金也不還了，等著判刑。這使得大量透支者，或?qū)⒈慌卸閻阂馔钢?，面臨刑律。

刑罰本是保障社會(huì)安全的最后一道防線，在非必要領(lǐng)域輕刑化是人類進(jìn)一步走向文明的體現(xiàn)。信用卡所產(chǎn)生的糾紛多是“人民內(nèi)部之間的矛盾”，需要更多地通過(guò)民事法律來(lái)處理。涉信用卡刑事制度顯然需要反思與完善。本次“兩高”制定新規(guī)，一是將起刑點(diǎn)提升了5倍;二是更為科學(xué)地界定“以非法占用為目的”;三是要求銀行有效催收;四是只要在宣判前還清本金，就有機(jī)會(huì)免刑。

可以說(shuō)，本次信用卡刑事領(lǐng)域的糾偏與完善符合時(shí)代需求與群眾期盼。可以預(yù)見(jiàn)，新規(guī)的實(shí)施一方面能夠讓本就無(wú)必要苛以刑罰的民事違約者遠(yuǎn)離牢獄，另一方面也能鼓勵(lì)惡意透支者，在判刑前湊錢還清本金，不僅給其一次改過(guò)自新的機(jī)會(huì)，更能讓金融機(jī)構(gòu)挽回?fù)p失。自此，曾經(jīng)略顯“瘋狂”的信用卡刑事制度將逐漸走向理性。

而我們也須認(rèn)識(shí)到，同樣瘋狂的還有信用卡民事制度。作為執(zhí)行過(guò)、審理過(guò)該類案件的一線司法人員，筆者曾見(jiàn)到，諸多人因?yàn)樾庞每ㄉ钕菽嗵粒T多家庭因?yàn)樾庞每ㄆ揠x子散。這其中首責(zé)自然是辦卡人不節(jié)制的貪欲，但背后也有著金融機(jī)構(gòu)的貪婪作為助力。

當(dāng)前，信用卡并不受民間借貸年利率最高24%的限制，披著合法的外衣，大行高利貸之實(shí)。這使得人們一旦陷入到信用卡逾期不還的泥塘中，即便不遭受刑責(zé)，也將被息費(fèi)壓得無(wú)法自拔，乃至失去從頭再來(lái)、擺脫債累的路徑。

欣慰的是，今年8月最高院公布的相關(guān)民事案件司法解釋征求意見(jiàn)稿，曾提及將對(duì)信用卡息費(fèi)進(jìn)行限制。期待相關(guān)司法解釋在充分調(diào)研可行性、操作性的基礎(chǔ)上，能早日出臺(tái)，給走向瘋狂的信用卡降溫。

我們相信，一個(gè)全方位的公平、合理法律制度能讓信用卡行業(yè)變得更理性，信用卡才能不再豢養(yǎng)人性之惡，才能不再“吃人?！?/p>

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