如今，不少信用卡中心都提供保險理財服務(wù)，向優(yōu)質(zhì)客戶推介保險產(chǎn)品，便利性不言而喻。不過，從持卡人利益出發(fā)，建議大家在確認(rèn)投保前，先需弄清保障細(xì)節(jié)，算算性價比。

“您好，我是XX信用卡中心的客服，工號XXXX。經(jīng)過系統(tǒng)審核，您是我們卡中心的優(yōu)質(zhì)客戶，現(xiàn)在，我們有一份專屬禮遇提供給您。”
?
不久前，持卡人小高接到了卡中心的電話，在進一步了解后，小高發(fā)現(xiàn)，這項服務(wù)其實是一份保險產(chǎn)品，能夠?qū)σ馔怙L(fēng)險進行防護?！澳恍杳吭麓婵?00元，存滿15年，就可以在15年內(nèi)享受每年50萬元的意外險賠付，如果是在乘坐公共交通工具、乘坐或駕駛私家車期間發(fā)生的意外，還能有雙倍給付，也就是100萬元。15年后，您所支付的保費會全部返還?！笨ㄖ行目头藛T流利的話語打動了小高，在沒有多加考慮后，她就答應(yīng)了投保。

小高認(rèn)為，既然卡中心給了自己這樣的“特別待遇”，肯定是非常劃算的產(chǎn)品。就在她答應(yīng)投保后不久，第一筆保費從信用卡中轉(zhuǎn)走了。

解惑信用卡購保險八大疑問

身為持卡人，你可能也收到過和小高一樣的“專屬禮遇”，不可否認(rèn)的是，這樣的保險服務(wù)為持卡人帶來了便利。因為只要在接到電話推介時表達了明確的投保意愿，就視同于同意投保了，整個過程非常方便。

而且，電話推介的保險產(chǎn)品在形式上也較為簡單，為了方便持卡人理解，產(chǎn)品多以意外保險、旅行保險、簡單的健康醫(yī)療保險為主。在短短幾分鐘的一對一講解中，營銷員可以將保單最主要的保障內(nèi)容、保險期限、保障金額等信息告知持卡人。如果持卡人正好有著投保需求，就不必再為到哪里去投保，如何投保煩惱了。

不過，一些問題也會隨之產(chǎn)生，比如，答應(yīng)投保后，保費是否會被直接扣除？萬一持卡人事后反悔，又有什么方法挽救呢？

為此，我們整理了一些常見的信用卡保險理財服務(wù)疑問，供讀者參考。

1.電話答應(yīng)投保，保費是否會被直接扣除？

答：在向招行、浦發(fā)、交行、中信等提供保險理財服務(wù)的卡中心咨詢后記者了解到，接到營銷人員電話后，客戶如有明確的投保意愿，例如有類似于“我愿意投保”“可以投?！敝愒捳Z的，營銷人員就會記錄下來。其中招行客服表示，卡中心會先將首期保費扣除，做預(yù)授權(quán)處理，而其他卡中心則表示不會直接扣款。

在持卡人同意投保后，相應(yīng)保險公司會將紙質(zhì)保單遞送給持卡人簽字確認(rèn)，這時候，持卡人可以再次確認(rèn)產(chǎn)品有關(guān)內(nèi)容，看看營銷員的講解是否與其一致。待保險公司收到保單回執(zhí)后，才會真正向卡中心提出從信用卡上進行扣費。

不過，例外情況也是有的，平安信用卡目前正在推介的一款家庭型家財+意外綜合保障保險，就會在持卡人同意投保后直接將保費扣除。

2.保單何時生效？

答：關(guān)于保單何時生效的問題較為復(fù)雜，因為不同產(chǎn)品的生效時間可能不同。

例如，與交行信用卡中心合作的招商信諾保險客服表示，該公司提供的意外險產(chǎn)品在客戶答應(yīng)投保后當(dāng)天24時就會生效，即便此時紙質(zhì)保單尚未經(jīng)過持卡人確認(rèn)簽字，也依然可以享受到保障。

而其他產(chǎn)品中，有些保障同樣可以追溯到持卡人同意投保后次日凌晨，而有些則以扣收保費為界。

由于這個問題涉及投保人切身利益，建議在電話里向營銷員咨詢清楚。

3.萬一電話答應(yīng)投保后，持卡人事后反悔了該怎么辦？

答：投保人收到紙質(zhì)保單后，可以對保障內(nèi)容進行再次審核，特別可以留意營銷員不作著重講解的“免賠責(zé)任”，一旦發(fā)現(xiàn)保單不符合自己的需要，可以不簽回執(zhí)，這樣，投保過程就中斷了。

這里提醒持卡人，不要急于將回執(zhí)簽字后快遞回保險公司。

4.保單簽訂并返還給保險公司后，是否還能退保？成本又是多少？

答：人身保險保單一般都有10天猶豫期，在猶豫期內(nèi)，投保人可零成本退保，拿回已經(jīng)繳納的保費。而如果超過猶豫期，投保人同樣可以選擇退保，只是這時候會被扣除一定手續(xù)費，相對來說不太劃算。當(dāng)然，如果實在對保單條款不滿意，果斷退保也是必要的。

家財險則沒有猶豫期，以上述平安綜合保險為例，若持卡人答應(yīng)投保后想要退保，會被扣收一定費用。

5.每期扣收的保費是否有積分？

答：招行、浦發(fā)、交行信用卡中心客服均表示，保費將作為一般消費計入賬單，因此是計算積分的，但平安表示信用卡買保險不計積分。

6.每期扣收的保費，是否會全部納入最低還款額部分？

答：當(dāng)保費作為一般消費計入賬單時，是不會全部納入最低還款額的，一般只有5%或10%計入最低還款額。

7.萬一延遲還款，利息會如何計算呢？

答：作為一般消費，延遲還款需支付利息。大部分卡中心采用的計息方法為，從消費當(dāng)天（保費扣收當(dāng)日）算起，直至全部還清為止，每天萬分之五。

8.客戶是否可以主動提出購買保險呢？?

答：不少卡中心都只會向優(yōu)質(zhì)客戶推介保險產(chǎn)品，若持卡人通過其他途徑了解到保單信息，有意愿投保，后端部門也會有審核程序。而且，這類保險產(chǎn)品多為分時間、分地區(qū)銷售，可能會出現(xiàn)持卡人想要投保，卻買不到的情況。如果持卡人在接到保險推介電話時無法第一時間做出答復(fù)，建議告知對方給幾天時間考慮，這樣銷售會再次聯(lián)系，或是留下對方電話及工號，以便主動聯(lián)系。

保單是否優(yōu)惠應(yīng)橫向比較

除了上述疑問外，卡中心推介的保險產(chǎn)品是否劃算也是持卡人考量的重要因素，在對一些產(chǎn)品比較后我們認(rèn)為，不同產(chǎn)品性價比各異。

先來看看小高所投保的返還型意外險是否劃算。

小高每月的保費投入是500元，一年也就是6000元，同類的消費型意外險費率一般為千分之二，換言之，50萬元保額的產(chǎn)品，保費一般是1000元，即便按保額100萬元計算，保費也不過2000元，可以說，保費成本大大提高。而且，保費最終的返還數(shù)額為9萬元，一點利息和紅利都沒有，即便不考慮通脹因素，利息的損失也不小。一旦在15年繳費過程中發(fā)生延遲還款，還會因利息、滯納金等增加額外成本，很不劃算。

再來了解一下平安家庭型家財+意外保險。一年保費為996元。持卡人可以獲得300萬元家財保障，包括房屋結(jié)構(gòu)、裝修及家庭財產(chǎn)，當(dāng)發(fā)生火災(zāi)、爆炸及暴雨等自然災(zāi)害時，都可以提供保障。第二部分是持卡人及配偶、子女的人身意外保險，共計40萬元，其中孩子最高保障5萬元。第三是公共交通意外的雙倍給付，即全家保額上升至80萬元。第四是2萬元的意外醫(yī)療保險（免賠額100元）。此外，還有一些附加險提供給投保人，包括水暖管爆裂險、盜搶險、居家責(zé)任險、寵物責(zé)任險、用電安全險等。

在平安網(wǎng)上投保平臺試算保費后可以發(fā)現(xiàn)，單是300萬元的家財保險，保費就需600多元，而40萬元的意外險按千分之二費率折算，也需800元保費。因此，相對而言，這份保險的性價比還算比較高的。