【?】量化分析

　　從本帖開(kāi)始，我們用數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)，聊聊生活中常見(jiàn)的理財(cái)投資案例，希望讀者朋友們看了就懂、拿去能用?？紤]到滿(mǎn)篇數(shù)字會(huì)讓人疲倦，我們盡量簡(jiǎn)明化、幽默化，但是畢竟是某種意義上的量化分析，如果一次不明白，還請(qǐng)耐心再看一次如何？畢竟，你看一遍的時(shí)間沒(méi)有我寫(xiě)一篇的時(shí)間多吧？

　　【?】信用卡最低還款

　　考慮到人有三急、持卡人應(yīng)當(dāng)全額還款是恰好需要資金周轉(zhuǎn)，于是發(fā)卡行說(shuō)接受“最低還款額”，允許持卡人還入應(yīng)還款的10%甚至5%，視為持卡人守信用+向銀行貸款。（最低還款包括但不限于這一條，比這個(gè)復(fù)雜，我們先從簡(jiǎn)單的開(kāi)始）

　　既然視為守信用，那就不違約，不影響征信記錄，也不產(chǎn)生違約金；另一方面，既然是貸款，就要支付利息，只是這個(gè)利息有點(diǎn)高：日息5%%，從刷卡當(dāng)天或第二天開(kāi)始計(jì)算，每月結(jié)算，直到全額還清本息為止。

　　注意了，日息萬(wàn)分之五至少相當(dāng)于年化18%。按月結(jié)算，是不是復(fù)利？如果是，這這這，這太厲害了。

　　信用卡還款如果采用最低還款方式，連續(xù)三個(gè)月后會(huì)有什么后果？

　　【?】全額罰息

　　舉個(gè)栗子看看呀！別急，例子就是計(jì)算，而計(jì)算需要保準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)中有個(gè)不好理解的東東“全額罰息”，要先說(shuō)明一下：如果持卡人沒(méi)有在免息期內(nèi)全額還清應(yīng)還款，即使已經(jīng)還清的款項(xiàng)也要被計(jì)算利息。換句話(huà)說(shuō)，雖然你還了最低還款，但要以“賬單全額”為基數(shù)來(lái)計(jì)算利息。

　　不公平！不公平！不公平！

　　沒(méi)錯(cuò)，這一條“政策”被詬病多年，好在已經(jīng)有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行采用未清償部分計(jì)息方式，其余銀行繼續(xù)執(zhí)行“全額罰息”政策，并且大搖大擺地說(shuō)，你不接受可以選別人啊，你可以用腳投票啊。

　　【?】舉個(gè)栗子

　　某銀行信用卡部規(guī)定，最低還款額按照本期賬單消費(fèi)總額的10%計(jì)算（有的銀行規(guī)定5%）。并規(guī)定：

　　信用卡最低還款額=當(dāng)月10%信用卡賬單欠款+賬戶(hù)內(nèi)所有未結(jié)清的分期交易單期金額+上期最低還款額未還清部分+超過(guò)賬戶(hù)信用額度使用的全部款項(xiàng)+最低還款額還款費(fèi)用+利息

　　假設(shè)Mr.麻辣燙（火鍋的小兄弟）帳單日為每月1日，到期還款日為每月26日。2017年7月1日，銀行通知他本期帳單為2萬(wàn)元；最低還款額2千元。為簡(jiǎn)化計(jì)算，假設(shè)這2萬(wàn)元是6月3日一次性消費(fèi)的，銀行當(dāng)天計(jì)賬。

　　今天22號(hào)了，Mr.麻辣燙還沒(méi)有準(zhǔn)備好2萬(wàn)元，如果到了26號(hào)只償還最低還款額2000元，那么8月1日的賬單上，利息有多少？

　　20000元全額 * 日息5%% *52 天(記賬日6月3日~7月25日) + (20000元-2000元) * 日息5%% * 6天(7月26日~8月1日) = 520+54=574元。

　　8月1日的賬單上，最低還款額會(huì)是多少？——(20000-2000)*10%+574=1800+574=2374元。注意，利息574元要全額進(jìn)入最低還款額。

　　信用卡還款如果采用最低還款方式，連續(xù)三個(gè)月后會(huì)有什么后果？

　　如果麻辣燙在8月26日繼續(xù)償還最低還款額，并且沒(méi)有繼續(xù)刷卡消費(fèi)，那么9月1日的對(duì)帳單就會(huì)顯示，循環(huán)利息273.6元。數(shù)字是這樣算出來(lái)的：(20000-2000) * 日息5%% * 25 天（8月1日~8月26日）+(20000-2000-1800元) * 日息5%% * 6天=225+48.6=273.6元。

　　如果麻辣燙繼續(xù)還入最低還款額，……，他就會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)事實(shí)：只還最低還款額，利息會(huì)越滾越多。

　　【?】怎樣應(yīng)對(duì)？

　　我們很明顯地看到，最低還款政策是個(gè)雙刃劍。好處在于可以可以緩解持卡人的還款壓力，不至于影響征信，壞處在于利息高、還要循環(huán)，銀行業(yè)的巨額利潤(rùn)，有一部分就是這樣創(chuàng)造出來(lái)的。

　　只有一種情況可以接受，那就是把應(yīng)還款拿去創(chuàng)造了更高的收益。否則，盡力做到全額還款，不要最低還款。拆東墻補(bǔ)西墻補(bǔ)不起來(lái)，而且洞口越來(lái)越大。

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