會(huì)員
年初，央視主播狀告銀行信用卡高額罰息的新聞，引發(fā)媒體廣泛關(guān)注。信用卡未還金額僅69.36元，短短10天的時(shí)間，這筆欠款就在銀行那里漲到了317.43元，信用卡高額罰息令人咂舌。
類似這樣的事件，其實(shí)經(jīng)常見(jiàn)諸報(bào)端。持卡人與銀行常就信用卡利息的計(jì)算結(jié)果產(chǎn)生分歧，在融360信用卡分析師看來(lái)，主要有兩個(gè)原因。
一是大部分銀行所采取的信用卡罰息政策為“全額罰息”，即只要持卡人未能按時(shí)償還最低還款額，銀行將就信用卡未還及已還部分，分別按照自交易日至實(shí)際還款日的時(shí)間來(lái)計(jì)算利息，日息萬(wàn)分之五。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是已經(jīng)償還的部分，也不再享有免息期了，同樣要被收取利息。這種計(jì)息方式本身就存在諸多爭(zhēng)議。
二是在持卡人申請(qǐng)與使用信用卡的過(guò)程中，大部分銀行對(duì)于“全額罰息”這種計(jì)息方式未向持卡人進(jìn)行詳細(xì)的說(shuō)明與告知，很多持卡人并不知道銀行具體是如何計(jì)算信用卡利息的。這樣一來(lái)，一旦發(fā)生了逾期罰息，銀行計(jì)算所得的高額利息往往讓持卡人難以接受。
不過(guò)，針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，最高人民法院終于出手了。就在今天，最高法發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》，對(duì)于持卡人與發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、特約商戶等相關(guān)主體之間因申領(lǐng)、使用銀行卡等行為產(chǎn)生的民事糾紛作出了相關(guān)的規(guī)定。
融360信用卡分析師認(rèn)為，最高法的《意見(jiàn)稿》，將在以下幾個(gè)方面對(duì)銀行信用卡政策及持卡人的用卡行為產(chǎn)生影響。
一、銀行或?qū)⑷∠叭~罰息”
【方案一】“持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額，其主張按照未償還透支額計(jì)付記賬日到還款日的透支利息的，人民法院應(yīng)予支持?！?/p>
【方案二】發(fā)卡行對(duì)“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應(yīng)按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和說(shuō)明義務(wù)，持卡人主張按照未償還透支額計(jì)付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。發(fā)卡行雖盡到合理的提示和說(shuō)明義務(wù)，但持卡人已償還全部透支額百分之九十，持卡人主張按照未償還數(shù)額計(jì)付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。
融360信用卡分析師認(rèn)為，以上兩個(gè)方案，無(wú)論采取哪個(gè)方案都可能導(dǎo)致銀行取消“全額罰息”的計(jì)息方式。
方案一很清楚，法律保護(hù)持卡人主張按照未償還透支額計(jì)付記賬日到還款日透支利息的權(quán)利，只要持卡人進(jìn)行主張，即可獲得法律支持，換句話說(shuō)，銀行“全額罰息”的計(jì)算方式是不受法律保護(hù)的。按照這一方案，最終的結(jié)果可能是“一刀切”，所有銀行都不得采取“全額罰息”的方式，改由只對(duì)信用卡應(yīng)還未還部分計(jì)收利息。
方案二相對(duì)留有一些余地，銀行仍可以采取“全額罰息”的計(jì)息方式，但是需要盡到提示與說(shuō)明的義務(wù)，即使已盡到提示與說(shuō)明的義務(wù)，如果持卡人已償還全部透支額百分之九十，銀行仍不能再按照“全額罰息”的方式來(lái)計(jì)收利息。
這個(gè)方案的關(guān)竅在于銀行的提示與說(shuō)明義務(wù)，銀行至少需要在辦卡環(huán)節(jié)，向申請(qǐng)人說(shuō)明“全額罰息”的計(jì)息方式與計(jì)算方法。申請(qǐng)人在此基礎(chǔ)上，選擇申卡哪家銀行的信用卡。融360信用卡分析師認(rèn)為，一旦方案定下來(lái)，并非所有銀行都會(huì)堅(jiān)持采用“全額罰息”的方式，為了競(jìng)爭(zhēng)客戶，只要一家更改計(jì)息方式，其他銀行很可能跟進(jìn)，否則將會(huì)對(duì)其發(fā)卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。
無(wú)論哪種方案，“全額罰息”都是被重點(diǎn)調(diào)整的對(duì)象，或?qū)⒈蝗【啞?/p>
在這里，融360信用卡分析師再為大家舉例說(shuō)明下信用卡“全額罰息”的具體概念。
假設(shè)持卡人每月賬單日為20號(hào)，到期還款日為每月8號(hào)。4月整體賬單為10000元，其中4月1日消費(fèi)一筆2000元，4月10日消費(fèi)一筆2000元，4月20日消費(fèi)一筆6000元。5月8號(hào)，持卡人只還了最低還款額1000元，剩余金額5月18日還清。
按照“全額罰息”的計(jì)算方式，最終的利息計(jì)算是這樣的：1000×0.05%×37天（4月1日-5月8日）+1000×0.05%×47天+2000×0.05%×38天（4月10日-5月18日）+6000×0.05%×28天（4月20日-5月18日）=164元。
如果不按照“全額罰息”，而是只對(duì)未還款部分征收利息，那么最終的利息是9000×0.05%×10天=45元。
兩種計(jì)算方式，差距還是很大的。
二、信用卡費(fèi)率不得超過(guò)24%
“發(fā)卡行請(qǐng)求持卡人按照信用卡合同的約定支付透支利息、復(fù)利、違約金等，或者支付分期付款手續(xù)費(fèi)、違約金等的，對(duì)于未超過(guò)年利率24%的數(shù)額，人民法院應(yīng)予支持；對(duì)于超過(guò)年利率36%的數(shù)額，人民法院不予支持；對(duì)于超過(guò)年利率24%，未超過(guò)年利率36%的數(shù)額，持卡人自愿支付后請(qǐng)求返還的，人民法院不予支持?！?/p>
融360信用卡分析師認(rèn)為，根據(jù)上面的內(nèi)容，對(duì)于信用卡年利率不超過(guò)24%的費(fèi)率，法律是予以支持的；超過(guò)36%的部分，則不受法律保護(hù)，可以說(shuō)是“不合法”的部分；超過(guò)24%但未超過(guò)36%的部分，持卡人還是有一定主張空間的。
其實(shí)，目前銀行信用卡各方面的費(fèi)率是不超過(guò)24%的。早在2016年4月份，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，《通知》于2017年1月1日起正式實(shí)施。在《通知》發(fā)布之前，大部分銀行對(duì)于持卡人應(yīng)還未還最低還款額部分收取5%的“滯納金”，這筆滯納金按月復(fù)利，如果一直不還，年費(fèi)率就高達(dá)60%了。不過(guò)，《通知》發(fā)布之后，各行已經(jīng)取消了“滯納金”，改為“違約金”，仍然按照最低還款額應(yīng)還未還部分的5%收取，但是不再?gòu)?fù)利。
各行信用卡逾期利息收取標(biāo)準(zhǔn)是統(tǒng)一的萬(wàn)分之五，按月復(fù)利，計(jì)算成年利率大概在19.56%，不超過(guò)24%。不過(guò)在央行《通知》中包含了一條，“持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定”、“對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍”。也就是說(shuō)，未來(lái)銀行或?qū)⒃谛庞每ㄓ馄诶⑸嫌兴八蓜?dòng)”，可能會(huì)適當(dāng)下調(diào)信用卡逾期利息。
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