前段時(shí)間，有一位用戶接到了銀行客服打來的電話，客服向其推銷信用卡分期業(yè)務(wù)，稱辦理信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)“零利息”，只收取很少的手續(xù)費(fèi)，按月收取。

　　這位用戶對(duì)信用卡各項(xiàng)業(yè)務(wù)不是很了解，單純聽到“零利息”，還能分期使用信用卡額度，于是就盲目辦理了。令這位用戶意想不到的是，此后他每月收到的賬單顯示，信用卡現(xiàn)金分期除了每月要還分期本金，還要償還一個(gè)手續(xù)費(fèi)，跟利息差不多，且是等額本息的方式收取的。

　　不是說好的沒有利息嗎？

　　融360信用卡分析師認(rèn)為，信用卡分期手續(xù)費(fèi)收入是銀行信用卡業(yè)務(wù)收入的重要來源之一，當(dāng)前各大銀行的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)都是要收取手續(xù)費(fèi)的，且大部分是按照等額本息的計(jì)算方式收取。

　　目前銀行在推銷信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)時(shí)，其推廣用語往往突出“零利息”，而弱化“分期手續(xù)費(fèi)”，或者將分期手續(xù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則隱藏在業(yè)務(wù)細(xì)則中。這樣的推廣方式容易對(duì)普通持卡人產(chǎn)生誤導(dǎo)，會(huì)讓持卡人以為辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)是沒有成本的。實(shí)際上，“分期手續(xù)費(fèi)”就相當(dāng)于“利息”，即辦理現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的成本。

　　此外，銀行在推銷現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)過程中，即使會(huì)告知持卡人有分期手續(xù)費(fèi)，一般也不會(huì)告訴持卡人分期手續(xù)費(fèi)折算成實(shí)際年利率是多少，為了吸引持卡人辦理業(yè)務(wù)，甚至?xí)?qiáng)調(diào)手續(xù)費(fèi)很低。這又是一層“陷阱”，容易讓持卡人認(rèn)為辦理這一業(yè)務(wù)很“便宜”。

　　融360信用卡分析師認(rèn)為，銀行在推銷信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)及其他收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)應(yīng)該改善推銷用語，減少誤導(dǎo)性的推銷方式，同時(shí)將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則明確告知持卡人。

　　對(duì)于持卡人來說，想要了解分期手續(xù)費(fèi)對(duì)應(yīng)的實(shí)際年利率是多少，可以采用IRR的公式進(jìn)行簡(jiǎn)單計(jì)算。具體計(jì)算方式，舉例說明：

　　假設(shè)分期總金額是100000元，分12期，如果每月手續(xù)費(fèi)是0.75%的話，每月要還的100000/12+100000*0.75%=9083.33元。

　　在excel中第1行輸入100000元，在第2-13行輸入-9083.33元，然后在第14行輸入公式=IRR(A1：A13)，就是我們實(shí)際承擔(dān)的月利率，再乘上個(gè)12，就是年化利率了。實(shí)際算出來是16.22%。

　　融360信用卡分析師建議廣大持卡人：

　　一、信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是有成本的，如無特殊需要，不要圖“零利息”的便宜而去貿(mào)然辦理。

　　二、對(duì)于確實(shí)有業(yè)務(wù)需要的持卡人，可以綜合比較多家銀行信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)成本，挑選分期手續(xù)費(fèi)較低的銀行進(jìn)行辦理。另外，有些銀行會(huì)推出相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)減免優(yōu)惠活動(dòng)，如能參與這樣的活動(dòng)，也可以節(jié)省業(yè)務(wù)成本。

　　三、在辦理信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)前，要充分了解各銀行的業(yè)務(wù)細(xì)則，特別是提前還款相關(guān)的細(xì)則。如果持卡人想要提前還款，目前大部分銀行對(duì)于提前償還部分仍然要收取手續(xù)費(fèi)，即對(duì)提前還款部分不免除剩余手續(xù)費(fèi)。因此，持卡人如果已經(jīng)辦理了現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，盡量不要提前還款。

• 延伸閱讀：

【獨(dú)家稿件及免責(zé)聲明】凡注明 “融360”來源之作品，任何媒體和個(gè)人全部或者部分轉(zhuǎn)載，請(qǐng)注明出處（融360 www.rong360.com)。文章中所載的信息材料及結(jié)論只提供用戶作參考，不構(gòu)成投資建議。