很多朋友可能都有過(guò)這種情況：在還信用卡的時(shí)候手緊，一時(shí)拿不出這么多流動(dòng)資金還款，只還最低還款或者分期，交利息給銀行又很肉疼。

于是一個(gè)新的選擇就冒了出來(lái)，有平臺(tái)做這樣的生意，幫你代還信用卡，據(jù)說(shuō)利率更低更靈活。今天，咱們就來(lái)聊聊，信用卡還款要不要借助這類平臺(tái)，這么做劃不劃算。

信用卡代償劃算嗎？

1.“信用卡代還”是什么操作？

市面上的一些信用卡所謂“代還”平臺(tái)，主要利用的是“余額代償”的方式，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是借款還卡債。

我們刷信用卡，相當(dāng)于先向銀行借錢(qián)消費(fèi)，然后還款的時(shí)候?qū)⑦@筆錢(qián)還給銀行：

信用卡還不上 代還真的靠譜嗎？" height="228" src="http://langmsf.cn/storage/uploads/images/card/2021-05-17/0e38d06ee82820e502a4cccab952bcb6.png?_=1517476167685" width="600">

而如果你選擇代償，平臺(tái)會(huì)幫你把錢(qián)還給銀行，恢復(fù)信用額度，但同時(shí)你就會(huì)欠這個(gè)平臺(tái)一筆小額貸款。

你可以選擇分期還款的方式將錢(qián)還給平臺(tái)，你們就成了這樣的關(guān)系：

為了吸引你，很多平臺(tái)會(huì)號(hào)稱利率低于銀行最低還款利息或分期手續(xù)費(fèi)，并且提供更靈活的分期選擇。

2.“余額代償”利率真的很有優(yōu)勢(shì)嗎？

我們嘗試對(duì)比某款產(chǎn)品和信用卡：

這家平臺(tái)號(hào)稱利率有優(yōu)勢(shì)，如果用它進(jìn)行代還，再分6期還款給它，年化利率是11.03%，與信用卡最低還款年化18.25%的利率相比，確實(shí)有一定的優(yōu)勢(shì)。

但是以2萬(wàn)欠款為例，在這家平臺(tái)分6個(gè)月還款，6期每期還款額為3440.59元；

而招商銀行的某張信用卡，同樣按6個(gè)月分期還款的情況，每期還款額為3483.33元，其實(shí)差別不大。

3.不同平臺(tái)，利率差別非常大

但要注意的是，如果你有這方面的需求，不要盲目相信廣告說(shuō)的低費(fèi)率，可以嘗試自己計(jì)算對(duì)比一下實(shí)際情況。

因?yàn)槠脚_(tái)之間的利率差別有時(shí)候非常大，甚至我們會(huì)發(fā)現(xiàn)有的平臺(tái)實(shí)際利率高于信用卡的利率。我們?nèi)绻娴挠行枨?，可以自己進(jìn)行驗(yàn)算。

在同樣的金額和期數(shù)情況下，你可以分別在平臺(tái)和信用卡的分期界面試算，進(jìn)行對(duì)比；如果信用卡App或網(wǎng)站沒(méi)有提供分期試算服務(wù)，也可以網(wǎng)上搜索“信用卡分期計(jì)算器”，輸入相關(guān)信息即可算出。

還有的平臺(tái)未公開(kāi)具體利率，但是據(jù)稱會(huì)對(duì)優(yōu)質(zhì)用戶的費(fèi)率打折，但是這個(gè)評(píng)估過(guò)程和標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有公開(kāi)，因此很難說(shuō)有多少人能有這個(gè)待遇，如果你希望獲得很低的利率，很可能會(huì)失望。

比起利率，更要關(guān)注個(gè)人信息安全

在篩選這類平臺(tái)的時(shí)候，一定要注意平臺(tái)會(huì)通過(guò)哪種渠道查詢你的信用情況。

信用卡“余額代償”其實(shí)是一種小型貸款業(yè)務(wù)，因此，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)在給大家提供服務(wù)的時(shí)候，這些平臺(tái)也會(huì)需要一些信息來(lái)保證你有相應(yīng)的還款能力。

比如說(shuō)，有的平臺(tái)會(huì)需要你的公積金或社保信息，或者是通過(guò)其他渠道多次查詢你的征信記錄。

如果你最近有房貸等大的貸款需求，就要注意是否會(huì)被平臺(tái)查詢征信報(bào)告。如果征信報(bào)告上短期出現(xiàn)太多的查詢記錄，可能讓銀行認(rèn)為你很缺錢(qián)，影響審批。

另外，如果過(guò)程中遇到這兩種情況，強(qiáng)烈建議不要使用這個(gè)平臺(tái)，對(duì)我們的信息和財(cái)產(chǎn)安全風(fēng)險(xiǎn)太大：

1.索取信用卡CVV碼+短信驗(yàn)證碼

有些非法的平臺(tái)，可能會(huì)索取你更多的信息，再給你發(fā)送短信要求驗(yàn)證碼，試圖直接掌握你的卡。

千萬(wàn)不要給出自己的信用卡CVV碼，一般是你的信用卡簽名欄末尾的三/四位數(shù)；有卡號(hào)+CVV碼＋短信驗(yàn)證碼，在某些渠道就可以盜刷你的卡了。

2.“套現(xiàn)”還款

如果不是使用”余額代償”的方法，而是介紹“套現(xiàn)“的辦法來(lái)幫你解決問(wèn)題，這就要特別注意了。

有一些公司先用現(xiàn)金替你將欠款還上，額度恢復(fù)后，再通過(guò)刷POS機(jī)等虛假消費(fèi)的方式，把卡上相應(yīng)額度的現(xiàn)金“套”出來(lái)，過(guò)程中收取你一些費(fèi)用。

這類不通過(guò)正常合法手續(xù)提取現(xiàn)金，而通過(guò)其他手段將卡中信用額度以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為，叫做“套現(xiàn)”。

有一些人會(huì)使用這樣的方法，不斷拖延，甚至是以A卡養(yǎng)B卡，覺(jué)得錢(qián)可以一直往后拖延真好，其實(shí)這是一種違法行為。

這種方式往往通過(guò)pos機(jī)來(lái)實(shí)現(xiàn)，很容易被銀行識(shí)別出來(lái)，被降額、被禁用卡片，甚至被追究法律責(zé)任都有可能。所以不要使用套現(xiàn)的方法來(lái)解決問(wèn)題。

我們到底能不能用代還平臺(tái)？

如果有錢(qián)要還手頭又有點(diǎn)緊，是否要選擇代還的方式呢？

1 .重視自己的負(fù)債率

首先，小編多說(shuō)一句，無(wú)論是哪種形式的分期，都是雙刃劍，帶來(lái)便利的同時(shí)，也有太多人因此陷入了沉重的負(fù)債的陷阱。

所以小伙伴們最好保證，自己的每月的借款還款額不要超過(guò)收入的50%，以免對(duì)自己的生活產(chǎn)生大的影響。

2 . 通過(guò)更安全的渠道解決問(wèn)題

以目前市面上的利率來(lái)看，并沒(méi)有特別大的優(yōu)勢(shì)，不建議大家在不必要的情況下，增加自己識(shí)別平臺(tái)的麻煩，又要時(shí)刻擔(dān)心是不是會(huì)出問(wèn)題。

現(xiàn)在很多銀行也會(huì)提供一些小額貸款的服務(wù)，利率也會(huì)較低，如果在刷卡前，就意識(shí)到會(huì)有一筆短期難以還清的必要大額支出，可以考慮銀行的小額貸款。

3 .選擇代償平臺(tái)要謹(jǐn)慎

如果真的非常緊急的情況，也可以考慮使用信用卡余額代償?shù)姆绞?，在選擇的過(guò)程中，也要考慮很多的因素。

除了大家非常關(guān)心的放款速度、利率等，由于目前監(jiān)管對(duì)這塊還不是很嚴(yán)格，我們自己一定要重視機(jī)構(gòu)的靠譜性，多查詢相關(guān)公司的企業(yè)信息，例如工商信息、股東信息、高管是否有風(fēng)控背景等。

其次，注意保護(hù)好自己的信息安全，定期查看你的征信情況。

最后，一定要記得及時(shí)還款。雖然這種行為被稱為”用后天的錢(qián)還明天的錢(qián)”，但是這筆錢(qián)依然是我們的負(fù)債，我們也需要還款。如果到期不還款，也會(huì)有相應(yīng)的逾期費(fèi)用，甚至是影響到征信記錄，那就得不償失了。