上半年，央視主播因遭遇銀行信用卡“全額罰息”而怒告銀行的事件，經(jīng)過媒體報道，一度備受關注。

　　事件的起因是該主播2016年三月份，使用某行信用卡消費了一筆款項，并在還款日的4月27日由關聯(lián)卡自動劃扣。信用卡消費是18869.36元，但因關聯(lián)卡不夠，有69.36元未還。同年5月7日為信用卡新的賬單日，該主播在核對賬單時發(fā)現(xiàn)，其信用卡賬單中多了一筆317.43元的利息。

　　只是有69.36元逾期未還，竟被收取三百多元的罰息！這樣的收費標準聽起來是有些詭異的。經(jīng)過核實，主播才了解到原來發(fā)卡銀行是采取全額罰息的方式計算的利息。由于認為銀行未在發(fā)卡時盡到告知和提醒的義務且認為這樣的收費方式類似于“霸王條款”，于是將發(fā)卡銀行告上法庭。

　　目前，這一案件已經(jīng)二審結束。根據(jù)媒體報道，二審判決結果已出，法院認為銀行全額計息的規(guī)則合法，但根據(jù)規(guī)則計算的賠償數(shù)額過分高于持卡人違約造成的損失，透支利息即違約金應予以適當減少，要求銀行返還多扣劃的253元。

　　有關信用卡“全額罰息”的計息方式，一直以來備受爭議。按照這樣的罰息規(guī)則，一旦持卡人沒有按時全額還款，即使已償還了最低還款額，也要被收取利息，且已還款部分也不再享受免息期，而是自交易日始至當筆交易最終還款日止計算利息，日息萬分之五，按月復利。

　　這樣說不是很直觀，融360信用卡分析師給大家舉個例子來說明：

　　假設持卡人每月賬單日為20號，到期還款日為每月8號。11月整體賬單為10000元，其中11月1日消費一筆2000元，11月10日消費一筆2000元，11月20日消費一筆6000元。12月8號，持卡人只還了最低還款額1000元，剩余金額12月18日還清。

　　按照全額罰息的方式計算，利息是這樣的：1000.05%天（11月1日-12月8日）+1000.05%天+2000.05%天（11月10日-12月18日）+6000.05%天（11月20日-12月18日）=164元。

　　參照上述例子，一旦持卡人未能到期全額還款，銀行都會以他當期賬單全部交易金額為基數(shù)來計收利息，逐筆分段計算。顯然，這樣的計息方式是有些簡單且“暴利”的。對于持卡人而言，這種計息方式無疑很容易推高其逾期還款產(chǎn)生的賬單。

　　在央視主播的案例曝光后，曾有銀行回應媒體稱信用卡全額罰息是“國際慣例”。

　　而融360信用卡分析師認為，目前，歐美等發(fā)達國家的銀行并非普遍采取全額罰息的方式來計收利息，而是多采取“平均每日余額法”的計息方式來收取利息。所謂“平均每日余額法”，是發(fā)卡機構把賬單周期內(nèi)每天的透支余額相累加，算出賬單周期內(nèi)的日均透支余額，接著再乘以賬單周期天數(shù)、日利率來計算利息。與之相比，“全額罰息”作為一種逾期懲罰方式，就顯得“狠”了點兒。

　　目前，國內(nèi)銀行普遍采取全額罰息的方式來計收利息，工商銀行的計息方式較為例外，目前只對應還未還部分收取利息。上述案例，如果按照工行信用卡計息方式計算利息，那么，最終的利息為9000.05%天=45元。兩種計息方式，利息竟然相差119元。

　　工行因為采取非全額罰息的方式計收利息，也因此沒有還款容時服務，也就是說，一旦工行信用卡持卡人在到期還款日未能按時還款，則會被計收利息，甚至會影響到征信記錄。

　　值得說明的是，2016年4月央行發(fā)布了《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》，在央行新規(guī)中規(guī)定，信用卡透支利率上限為日利率0.05%，下限為上限的0.7倍。信用卡透支的計結息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由銀行確定。此外，持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發(fā)卡機構自主確定。

　　也就是說，在相應規(guī)范范圍內(nèi)，銀行已經(jīng)有了自主調整信用卡免息期及計息方式的空間，只是截止到目前為止，各商業(yè)銀行的動作不是很大。融360信用卡分析師認為，由于銀行間信用卡業(yè)務競爭激烈，未來或有銀行根據(jù)市場需求調整現(xiàn)有的計息方式。

• 延伸閱讀：

【獨家稿件及免責聲明】凡注明 “融360”來源之作品，任何媒體和個人全部或者部分轉載，請注明出處（融360 www.rong360.com)。文章中所載的信息材料及結論只提供用戶作參考，不構成投資建議。