跟各種貸款產(chǎn)品相比，信用卡幾乎是申辦門檻最低的一款銀行信貸產(chǎn)品，主要是銀行提供一筆消費信貸額度，供持卡人在免息期內(nèi)無償透支使用。信用卡除了一般的透支消費、取現(xiàn)等金融功能之外，還可以幫助持卡人累積個人信用記錄?？此坪锰幎喽?，然而，信用卡實則是一把“雙刃劍”，背后隱藏的一些使用風(fēng)險也是不少的。對于銀行來說，耗費很高的推廣成本來無償發(fā)放信用卡，并是不是在做“公益”，本質(zhì)上還是為了賺錢。

　　信用卡就是銀行的一個很重要的賺錢工具，那么，銀行到底是如何利用信用卡賺錢的呢？本篇，融360信用卡分析師就來給大家講講銀行的賺錢之道。

　　說到銀行通過信用卡所得的收益，分為顯性收益和隱性收益。

　　顯性收益很好理解，就是銀行通過哪些信用卡業(yè)務(wù)來直接賺錢的，具體包括以下幾方面：

　　1、刷卡手續(xù)費

　　刷卡手續(xù)費也叫作“刷卡回傭”，是目前國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)最重要的獲利來源。持卡人通過在商戶使用信用卡刷卡消費完成交易，商家是要付出成本的，即所謂的刷卡手續(xù)費。按照信用卡新規(guī)，一般類商戶統(tǒng)一的刷卡手續(xù)費收費標(biāo)準(zhǔn)是刷卡金額的0.6%左右，通常由發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單行按照7:1:2的比例分享。

　　也就是說，雖然你日常刷卡消費沒有手續(xù)費，但是商家要承擔(dān)手續(xù)費，有些商家沒有開通信用卡支付業(yè)務(wù)，你也就不能在他的商戶刷信用卡交易，如果非要刷信用卡，那么這筆手續(xù)費就由你個人來承擔(dān)了，比如一些淘寶賣家。另外，有些商戶為了規(guī)避較高的刷卡手續(xù)費，會將這個費用轉(zhuǎn)嫁到消費者身上，讓消費者來墊付手續(xù)費。

　　2、利息收入

　　利息收入也就是我們常說的“罰息收入”，也是銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的重要獲利來源。當(dāng)持卡人沒有按時還款就被記為逾期，銀行就要計收利息了。

　　可能你知道信用卡日息是萬分之五，但你未必知道除工行之外的其他銀行都是按照“全額罰息”的方式來計收利息的。什么意思呢？分析師給大家舉個例子說明：

　　假設(shè)持卡人每月賬單日為20號，到期還款日為每月8號。11月整體賬單為10000元，其中11月1日消費一筆2000元，11月10日消費一筆2000元，11月20日消費一筆6000元。12月8號，持卡人只還了最低還款額1000元，剩余金額12月18日還清。

　　利息計算是這樣的：1000.05%天（11月1日-12月8日）+1000.05%天+2000.05%天（11月10日-12月18日）+6000.05%天（11月20日-12月18日）=164元

　　也就是說，不但你未還的部分要交利息，已經(jīng)還的部分也不再享受免息期了，也要收利息。工行比較特殊，只對未還款金額計息，按照工行的計息方式，上述案例的利息變成了9000.05%天=45元。

　　怎么樣，信用卡利息是很坑吧？因此，分析師建議持卡人一定要按時全額還款。

　　3、信用卡分期手續(xù)費收入

　　每到節(jié)假日期間，銀行為了鼓勵持卡人多消費，就會大力推銷它們的信用卡分期業(yè)務(wù)。信用卡分期看似緩解了債務(wù)償還壓力，實際上卻給你增加了不少的成本。下面是分析師為大家統(tǒng)計的各大銀行分期的手續(xù)費收取標(biāo)準(zhǔn)：

　　各行分期12期手續(xù)費折算出來的實際年利率，均在13%以上，有的甚至高達16%。

　　4、信用卡違約金

　　如果你連每月最低還款額都沒有還上的話，不但要承擔(dān)利息，還要被收取一道“違約金”。違約金的收取標(biāo)準(zhǔn)是最低還款額未還部分的5%，每家銀行設(shè)置了最低金額及最高金額，例如交行、招行等銀行最低收取10元或1美元。

　　5、其他費用

　　（1）年費

　　信用卡年費是大家最為熟知的一項收費項目，通常來講，金普卡的年費相對低一些，一般為幾十元至幾百元不等，但只要持卡人刷卡滿足一定次數(shù)或者金額就可以免年費。白金卡等高級別的信用卡年費較高，一般為幾百元到幾千元不等，且通常是不能夠免年費的。

　　（2）取現(xiàn)手續(xù)費

　　各行取現(xiàn)手續(xù)費收取標(biāo)準(zhǔn)不等，一般在1%-3%，且設(shè)置了最低金額及最高金額。如招行就規(guī)定“境內(nèi)取現(xiàn)按每筆1%計算，最低收取10元/筆”。

　?。?）掛失手續(xù)費

　　信用卡弄丟了，跟銀行掛失，不好意思，銀行會跟你收取掛失手續(xù)費的。各家銀行信用卡掛失手續(xù)費如下：

　　工商銀行 20元

　　廣發(fā)銀行 35元

　　中國銀行 40元

　　興業(yè)銀行 50元

　　華夏銀行 50元

　　光大銀行 50元

　　交通銀行 50元

　　建設(shè)銀行 50元

　　招商銀行 60元

　　中信銀行 60元

　　民生銀行 60元

　?。?）溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費

　　取出溢繳款卻可能要支付一定的手續(xù)費，一般為領(lǐng)回金額0.5%-3%不等，被稱作溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費。截止目前，已經(jīng)有一些銀行對溢繳款取回交易免收手續(xù)費了。

　　以上是銀行信用卡業(yè)務(wù)的一些顯性的收益，另外，銀行推廣信用卡業(yè)務(wù)還有一些陰性收益，包括以下幾點：

　　1、擴充客戶

　　信用卡是銀行的一個很好的營銷突破口，先通過信用卡誘人的優(yōu)惠和便利，將客戶拉進來，一旦建立了初步聯(lián)系，就可以繼續(xù)向客戶推銷借記卡等業(yè)務(wù)了。

　　2、增加客戶粘性

　　銀行利用你信用卡的一些功能，為其他業(yè)務(wù)提供支持，比如某行的隨薪水通跨行還款業(yè)務(wù)等。信用卡豐富了銀行的產(chǎn)品庫，也增加了客戶粘性。

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