從1986年，中國銀行推出全國第1張通行的“長城”信用卡以來，中國的信用卡才剛剛走過第30年。

僅2016年一年，新增發(fā)卡量超過一億張，到2016年底，全國信用卡發(fā)卡量高達6.3億張，差不多每2個人就持有一張信用卡。從平時生活里我們也看得出信用卡越來越普及：一是用戶群體圈地越圈越廣，現(xiàn)在各個銀行都有針對學生的信用卡，用戶線細分到了普卡、金卡、小白金、白金、超白金各個等級；二是跟各個消費領域推出的聯(lián)名卡也越來越多，以前都是航空、酒店的比較多，現(xiàn)在不但有旅游聯(lián)名卡，還有網購、體育、游戲、美食等等；三是辦卡渠道越來越多，各個銀行除了掃街之外，凡是能與用戶信用掛鉤的渠道幾乎都能申請信用卡，支付寶、移動運營商、京東、美團點評……

信用卡業(yè)務成了各個銀行都在發(fā)力爭奪的零售業(yè)務，無論豪門還是新貴都在搶占自己的市場。去年，在銀行傳統(tǒng)業(yè)務利潤增速放緩的背景下，信用卡業(yè)務幾乎都逆勢狂飆，利潤同比增長幾乎都超過了20%。工行、建行、招行是信用卡業(yè)務老牌的三大巨頭，其中宇宙行還是我國唯一一家發(fā)卡量破億的銀行。而在商業(yè)銀行中，浦發(fā)銀行因為在信用卡的用戶體驗、權益方面大下功夫，2016年發(fā)卡量增加138.61%，交易額增長了62.9%，表現(xiàn)十分搶眼。光大、廣發(fā)、民生等銀行也在信用卡業(yè)務上下了很大力氣。

光大、廣發(fā)、民生等信用卡申請請點擊此處。

為什么銀行都紛紛在搶信用卡的市場呢？最簡單的原因當然還是有利可圖。很多人以為辦了信用卡，就成了銀行的債主。然而事實上，上述幾個大銀行信用卡利潤都是百億級。下面我們就來講講，銀行是如何從你預支的錢里賺錢的。

信用卡收入的第一大組成部分是利息收入，在我國大概占信用卡收入總額的45%，這個比例在發(fā)達國家大概是65%。當你每個月還款的時候只選擇“最低還款”或者選擇非全額還款的時候，剩下的未還部分銀行就會收利息，商業(yè)銀行對這部分欠款可以收取的利率遠高于普通貸款利率。因為我國超前消費起步比較晚，大家還是習慣于全額還款，所以利息收入在總收入的占比會低于歐美國家。另外我們國家有些銀行把分期收入算作是利息收入之外的單獨收入科目。

第二部分是年費收入，不過中低端信用卡基本都有免年費的服務，白金卡等高端卡的年費很多也可以用積分抵免，這部分收入大幅度降低。

第三部分是商戶使用信用卡結算的時候要支付給銀行的費用，也叫回傭費。目前我國按照行業(yè)實行差別費率，主要有餐飲娛樂類、一般類、民生類和公益類四個行業(yè)，費率分別為1.25%、0.78%、0.38%和0%。這部分費用按照7:2:1的比例分給發(fā)卡銀行、收單機構和銀行卡清算組織。在我國，因為銀行還在推廣信用卡支付，往往會降低費率，在我國，回傭費占商戶收入大概不到1%，也就是說商家如果有1000萬的流水，要向發(fā)卡行支付7萬左右。

顯性收益里還有一些諸如取現(xiàn)手續(xù)費、懲罰性收費等收入。

除了顯性收益之外，還有一些隱性收益。無論是信用卡用戶還是使用信用卡進行收付的商家，對于銀行來說都是用戶群體。比如說你在一個銀行辦了信用卡，那么相應的可能會辦個借記卡或者工資卡來還款，反之也同樣成立，很多用戶選擇在自己工資卡所在行辦信用卡。再加上現(xiàn)在各大行都推出了商戶合作、生活繳費、理財保險銷售等周邊業(yè)務，不斷加強信用消費體系下的用戶粘度。

另一方面，龐大的信用體系也是銀行的財富。一個人在銀行的信用支付記錄，基本上可以描繪出這個人本身。商家可以據(jù)此進行精準合作和精準的信用評價。

很多人認為信用卡壞賬會影響銀行的營收，但除了銀行會在信用卡業(yè)務方面鋪墊大量保證金、進行自己銀行的信批預算等手段之外，以小額信用貸壞賬可能性來評價用戶的信用水平，無疑是一筆比大額貸款壞賬更合算的買賣。

以及我們在上文也介紹過，中國人還是比較習慣全額還款，我國的信用卡壞賬率還是低于歐美。另外，銀行也在探索信用卡貸款資產證券化業(yè)務，把還卡賬的收益權做成一筆投資，也會大大降低銀行在卡賬上的支出。

所以信用卡，一張小小的卡片，并不意味著你就是銀行的債主。理性支出才是永恒的真理。信用卡時代，別一不小心成了卡奴。

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來源：熊貓鎮(zhèn)

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