面對(duì)信用卡，一方面，中資銀行信用卡業(yè)務(wù)日漸與外資銀行信用卡并駕齊驅(qū)；另一方面，外資銀行信用卡業(yè)務(wù)受制于我國大陸地區(qū)開放網(wǎng)點(diǎn)的限制，規(guī)模擴(kuò)張受到一定制約

外資銀行信用卡業(yè)務(wù)主打差異化路線，主要面向中高端客戶，在功能、權(quán)益的設(shè)計(jì)上也迎合中高端需求。我們?cè)撊绾芜x擇？

如今，信用卡消費(fèi)越來越普遍，信用卡個(gè)人擁有量也越來越大，中資銀行不斷加大開拓力度，深耕這一市場。值得注意的是，外資銀行也開始陸續(xù)推出信用卡，發(fā)力中國市場。對(duì)消費(fèi)者而言，應(yīng)如何認(rèn)識(shí)外資銀行信用卡？如何選擇適合自己的信用卡？

瞄準(zhǔn)一部分人

出于個(gè)人考慮，剛?cè)肼殘鰞赡甑男顪?zhǔn)備重回校園，申請(qǐng)了幾所美國的學(xué)校，最終確定在一所美國商學(xué)院深造。考慮到在國外消費(fèi)的需求，小楊選擇一家總部在美國的外資銀行辦理信用卡。

據(jù)了解，不同于中資銀行信用卡的“大而全”，外資銀行信用卡目標(biāo)客戶群通常較小，小楊等就是大多數(shù)外資銀行鎖定的目標(biāo)之一。

“目前，外資銀行信用卡客戶類型主要是具有海外背景的客戶，比如在國外長期生活、留學(xué)、就醫(yī)等。這類人士不僅對(duì)外資銀行較為了解，同時(shí)也有海外收支的需求。不少綜合化銀行甚至推出了包括信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的一站式銀行服務(wù)，如花旗、匯豐的海外留學(xué)服務(wù)?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼說。

除留學(xué)人群外，董希淼表示，規(guī)模較大、資金雄厚的外資公司或國外企業(yè)在中國的子公司也是外資銀行的潛在客戶對(duì)象，而這類企業(yè)的員工在選擇發(fā)卡行時(shí)通常對(duì)企業(yè)所屬國家的銀行存在一定傾向性。不僅如此，隨著我國“走出去”戰(zhàn)略的逐步推進(jìn)，越來越多的國企和資質(zhì)優(yōu)良的民營企業(yè)也成為重點(diǎn)客戶?！按祟惪蛻襞c外資銀行有長期的業(yè)務(wù)往來，資金透明度較高，受到外資銀行信用卡業(yè)務(wù)的青睞”。

此外，恒豐銀行研究院研究員楊芮表示，出于海外資產(chǎn)配置的考慮，國內(nèi)高凈值的富裕階層的個(gè)人客戶會(huì)選擇外資銀行作為其財(cái)富管理和資金收支的重要渠道之一，這部分群體也成為外資銀行信用卡業(yè)務(wù)交叉銷售的對(duì)象。

發(fā)展舉步維艱

2008年，東亞銀行在我國發(fā)行了第一張外資銀行信用卡。隨后，不少外資銀行相繼用發(fā)行信用卡的方式進(jìn)入我國的銀行零售市場。但從目前發(fā)展情況看，并不盡如人意。

“近十年來，一方面，中資銀行信用卡業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，其在海外的支付、結(jié)算等業(yè)務(wù)不斷完善，功能和優(yōu)惠日漸與外資銀行信用卡并駕齊驅(qū)。”楊芮表示。另一方面，外資銀行信用卡業(yè)務(wù)受制于我國大陸地區(qū)開放網(wǎng)點(diǎn)的限制，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張受到一定程度制約。

以花旗銀行為例，該行在美國地區(qū)的信用卡業(yè)務(wù)主要通過信用卡本身具有的較高利息收益率獲得收益，年費(fèi)收入成為其收入結(jié)構(gòu)中的重要組成部分。在長期具有提前消費(fèi)意識(shí)和珍惜信用記錄的社會(huì)環(huán)境下，花旗銀行在美國的信用卡凈利息收入占比可高達(dá)79%。但在我國，這種盈利方式受到挑戰(zhàn)。

記者了解到，在盈利模式上，信用卡業(yè)務(wù)通常有兩種，一種是以利息收入為主，大中型商業(yè)銀行一般在獲得信用卡發(fā)卡資質(zhì)后，會(huì)以發(fā)行信用卡的方式提高客戶黏性；另一種是以商戶回傭的模式，通過商戶與銀聯(lián)或商業(yè)銀行連接的POS機(jī)，持卡人向商戶以銀行卡方式結(jié)算，由商戶向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)。“外資銀行信用卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)匾丫邆淞碎L期的信用循環(huán)消費(fèi)環(huán)境，因此多數(shù)以第一種盈利模式為主；相反，中資銀行信用卡運(yùn)用第二種方式獲利的占比較高?！倍ｍ嫡f。

他進(jìn)一步補(bǔ)充，在收入結(jié)構(gòu)上，不同于中資銀行信用卡在國內(nèi)通常用減免年費(fèi)的方式參與競爭，外資銀行信用卡通常不減免年費(fèi)。而且，外資銀行信用卡的年費(fèi)收入是其收入結(jié)構(gòu)的重要組成部分，而中資銀行則不同。

有點(diǎn)不接地氣

因?yàn)橥赓Y銀行信用卡較少免收年費(fèi)，對(duì)于習(xí)慣了刷卡次數(shù)或金額到一定限度可減免年費(fèi)的中國消費(fèi)者而言，似乎有些“不接地氣”。

業(yè)內(nèi)人士介紹，外資銀行信用卡業(yè)務(wù)的一個(gè)共同點(diǎn)就是走差異化路線，主要面向中高端客戶，因此在產(chǎn)品的功能、權(quán)益的設(shè)計(jì)上也是主打中高端需求，比如具有積分換里程功能，附帶出行權(quán)益以及酒店權(quán)益等等。

“在我國，外資銀行信用卡發(fā)卡時(shí)間不長，產(chǎn)品種類有限，又主要走中高端路線，因此在發(fā)卡量上無法與國內(nèi)銀行相比，實(shí)際的信用卡用戶不多。”融360信用卡分析師孟麗偉表示，對(duì)于消費(fèi)者來說，并沒有必要一味追求外資銀行信用卡，而是要結(jié)合自己的實(shí)際需求來選擇合適的信用卡產(chǎn)品。

比如，外資銀行信用卡在日常消費(fèi)方面的優(yōu)惠不多，不少優(yōu)惠活動(dòng)主要集中在商旅、境外消費(fèi)等方面，同時(shí)，外資銀行線下網(wǎng)點(diǎn)較少，線上服務(wù)也不如國內(nèi)商業(yè)銀行完善。

“對(duì)于確實(shí)有海外交易和資金收付功能的消費(fèi)客群，可選擇年費(fèi)、費(fèi)率、賬戶管理費(fèi)等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)適合自己的外資銀行信用卡?！倍ｍ当硎?，國外大型銀行能為這類客戶提供全流程一站式金融服務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)只是其中的附加產(chǎn)品。

還有一點(diǎn)值得注意，但凡在境內(nèi)消費(fèi)，刷卡都走銀聯(lián)清算通道，外資銀行信用卡并不會(huì)因?yàn)榘l(fā)卡行在境外而受優(yōu)待。反之，如果是中資銀行的雙幣信用卡在境外消費(fèi)，選擇銀聯(lián)通道結(jié)算，還可以享受“免1%至2%不等的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)”“人民幣結(jié)算，無須購匯還款”等優(yōu)惠。