作為剛剛申請到信用卡的小白來講，最關(guān)心的不是權(quán)益、積分等內(nèi)容，而是信用卡的額度，信用卡額度代表著銀行愿意借給你多少錢，一張額度低的信用卡可能成了雞肋，需要你花時(shí)間和精力來養(yǎng)卡提升額度，但是信用卡額度的基本知識你了解多少呢？這篇文章也許會顛覆你對信用卡的認(rèn)知，讓你對信用卡額度有著更深切的認(rèn)知。

一、額度的前世今生

信用卡最早出現(xiàn)在1952年的美國富蘭克林國民銀行（Franklin National Bank），但這時(shí)的信用卡持卡人需要在每個(gè)還款日全額歸還上期賬單。

在1958年，美國銀行（Bank of America）發(fā)行的BankAmericard信用卡中（也就是VISA的前身）首次出現(xiàn)了循環(huán)信貸功能。

什么是循環(huán)信貸呢？持卡人無需在還款日全額歸還上期賬單，銀行對未歸還部分收取利息，然后計(jì)入下期賬單。也就是說銀行愿意在你支付一定利息的情況下借錢給你，直到現(xiàn)在循環(huán)利息收入依然是信用卡中心收入的重要來源。

但是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行對每個(gè)用戶會設(shè)置一個(gè)最多的授信額度，這個(gè)額度就是我們俗稱的“信用額度”。

二、信用額度是怎么評估的

信用額度代表了用戶可以消費(fèi)的金額，也代表了銀行愿意冒多大風(fēng)險(xiǎn)借錢給你，在美國，征信機(jī)構(gòu)的獲得主要通過三家征信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)和服務(wù)，一般采用的都是Fair Issac公司開發(fā)的FICO評分系統(tǒng)。

FICO系統(tǒng)給出的評分一般會在300~850分之間，越高的評分代表用戶具有更低的風(fēng)險(xiǎn)。

而在中國，人民銀行征信系統(tǒng)則會記錄所有的征信信息，如銀行開立的信用賬戶數(shù)量&總類、還款情況、最高使用額度、工作信息等。除此之外，信用卡的審批還會根據(jù)工資、職業(yè)、頭銜、雇主、受雇時(shí)間、受雇歷史這些信息判持卡人的還款能力，所以在中國信用卡的審批一般會平衡外部征信和內(nèi)部征信數(shù)據(jù)，如用戶在銀行的資產(chǎn)，用戶在銀行代發(fā)工資，用戶與銀行有著其他業(yè)務(wù)往來，銀行員工為用戶提供擔(dān)保。

雖然各家銀行的授信評定標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但統(tǒng)一的做法是在獲取了用戶的征信信息之后，根據(jù)定制的授信模型，對用戶的授信做出一個(gè)初始評分，并為用戶設(shè)立一個(gè)初始評分。

所以初始評分決定著你的額度，根據(jù)信用模型的設(shè)定規(guī)則，建議在選擇第一張信用卡請務(wù)必申請工資代發(fā)所在行的信用卡，因?yàn)楣べY代發(fā)是證明收入的最好方式。

而在日常操作中，發(fā)卡行為了完成信用卡的發(fā)行任務(wù)，一般也會經(jīng)常到代發(fā)工資的單位辦卡。這種信用卡辦理方式也稱為集體進(jìn)件，比起個(gè)人進(jìn)件，一般會獲得更高的額度。

三、額度不夠怎么辦

額度不夠，這代表著你的消費(fèi)能力超出了銀行對你的信任，提升額度是沒有任何捷徑可言的。千萬不要盲目相信那些提升額度的小廣告，很可能會竊取你的信用卡信息，讓你遭受損失。

雖然每家銀行的提升模型不同，但FICO信用模型的評分標(biāo)準(zhǔn)可以給我們一些用卡的參考：

1. 提升用卡頻率，按時(shí)還款

頻繁用卡，讓銀行認(rèn)可你的價(jià)值；按時(shí)還款，則是對協(xié)議的遵守。如果某期賬單不能按時(shí)按時(shí)還款，則應(yīng)當(dāng)至少還上最低還款額，以保證信用記錄無污點(diǎn)。

2. 額度與消費(fèi)能力匹配

信用卡有個(gè)指標(biāo)叫做“額度利用率”，它指的是用戶對銀行授予的信用額度的利用程度。一般來說，如果連續(xù)三個(gè)月的額度利用率達(dá)到60%或更高，那么銀行就可能會酌情提升您的信用額度。

3. 提升自我才是王道

信用額度畢竟只是一個(gè)符號，最終的提升還是需要你擁有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力作為還款的證明，真正要提升信用額度，只能通過不斷努力提升自己的消費(fèi)水平，畢竟信用額度只是代表銀行愿意借給你的錢，刷卡再多都是要還的，要時(shí)刻牢記，只有自己的資產(chǎn)才是真正屬于你的錢。

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