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卡友們請不要以自身對各種防詐騙手段的認知去認為世界上任何人都理所當(dāng)然了解的常識，被騙就是傻子，就是活該。騙子們就是利用了信息不對稱、知識不對稱來作惡。正像我支持手機實名、銀行卡限制四張一樣，如果國家此舉能減少一個徐玉玉的死亡，個人麻煩點根本不算什么。 —— By 01070801
(北京時間記者 楊鳳臨 報道) 在大多數(shù)人眼里,錢存銀行是最安全的選擇,然而,隨著數(shù)字生活的到來,數(shù)字化犯罪也如影隨形,稍有不慎,存在銀行里的錢就可能被盜取。招商銀行客戶吳先生稱,他在沒有泄露銀行卡密碼,手機未收到驗證碼的情況下,儲蓄卡內(nèi)29萬余元存款被盜刷。而招商銀行拒絕擔(dān)責(zé),無奈吳先生將招商銀行訴至法院,目前此案正在審理中。據(jù)北京時間記者了解,全國與吳先生有類似遭遇的招行儲戶至少有42人,這些儲戶分布在北京、江蘇、河南等地。
手機在身邊被盜刷29萬
據(jù)北京市民吳先生回憶,2015年10月23日晚6點多,他正在吃飯時收到一條招行的提示短信,稱他的工資卡招行儲蓄卡消費了9萬元購買理財產(chǎn)品?！拔耶?dāng)時以為是騙子短信,沒有太在意,就把手機擱在一邊,繼續(xù)吃飯?！眳窍壬f,他想了想覺得心里不踏實,便打開了電腦登陸招行網(wǎng)站查看自己的網(wǎng)銀賬戶。
吳先生于2003年9月19日招商銀行北京宣武支行辦理涉案銀行卡。(吳先生供圖)
結(jié)果頓時讓吳先生傻眼了,賬戶上原本有29萬元,現(xiàn)在卻顯示只有9萬塊錢了,20萬元被轉(zhuǎn)走的時間是10月21日凌晨1點50分?！拔掖嬖阢y行的錢,沒有短信等任何提示信息,就這樣在我毫不知情的情況下被轉(zhuǎn)走了?！眳窍壬浅鈶?決定把卡中剩余的9萬元轉(zhuǎn)移出去,但無論吳先生怎么操作,都無法進行轉(zhuǎn)賬。
吳先生說他開通了短信驗證服務(wù),轉(zhuǎn)賬時應(yīng)往其手機發(fā)送短信驗證碼。(吳先生供圖)
吳先生說,就在萬分慌亂中,他接到了一個自稱是招商銀行理財基金經(jīng)理的人的電話,電話中,這名經(jīng)理說,他的資金已經(jīng)被鎖定,需要動態(tài)碼才可以轉(zhuǎn)走,并要求吳先生提供動態(tài)密碼。
“我沒想那么多,就把手機上收到的動態(tài)密碼告訴了對方,結(jié)果手機馬上收到了兩條提示信息,顯示賬戶分兩次被轉(zhuǎn)走人民幣88821元?！眳窍壬f,看到短信,他意識到自己遇到騙子了,便立即致電招商銀行客服電話95555,并打了110報警。
但為時已晚,經(jīng)招商銀行核實,吳先生在招商銀行卡上的共計288821元,被轉(zhuǎn)移到陌生人劉迎的賬戶上。
吳先生被盜刷29萬元的交易明細。(吳先生供圖)
吳先生百思不得其解,如果通過手機銀行轉(zhuǎn)款,不僅需要賬號和登錄密碼,銀行還會給客戶的簽約手機上發(fā)送驗證碼,輸入動態(tài)驗證碼后,才能轉(zhuǎn)款。轉(zhuǎn)款后,銀行還會發(fā)送轉(zhuǎn)款通知短信。
“我沒有收到招行發(fā)送的短信驗證碼和轉(zhuǎn)款通知信息,當(dāng)時手機在身邊也可以正常使用。
直到現(xiàn)在,我也沒搞明白,騙子是如何在沒有銀行卡和密碼的情況下,從我的卡里分兩次轉(zhuǎn)走了自己的將近30萬元錢?！眳窍壬f。
事后,吳先生多次找開戶行招商銀行北京宣武支行,詢問為何錢會被盜刷?！暗猩蹄y行除了告訴我銀行無過錯外,并沒有和我解釋錢為什么會被轉(zhuǎn)走。他們讓我去起訴,說告得贏就賠錢,告不贏也沒辦法?！睅状螀f(xié)商無果后,吳先生將招行訴至西城區(qū)法院。
據(jù)吳先生介紹,今年7月11日,西城法院對此案進行第二次開庭,被告招商銀行仍堅稱銀行沒有過錯,是吳先生密碼保管不善。與吳先生有著類似經(jīng)歷,在同一天招行儲蓄卡被盜刷20萬元的郭先生作為證人出庭。郭先生稱,他也未泄漏銀行卡密碼,沒有收到提示短信,卡內(nèi)20萬元就被轉(zhuǎn)至一個陌生人賬戶。
目前,吳先生起訴招商銀行索賠的案件仍在進一步審理中。
全國至少42人中招被盜刷經(jīng)歷相似
招行儲蓄卡被盜刷的不止吳先生一人。據(jù)吳先生透露,他通過網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)聯(lián)系到42名銀行卡被盜刷的招行儲戶,他們分別來自北京、江蘇、河南、江西等地,招行儲蓄卡被盜刷的經(jīng)歷都驚人的相似。
截至2017年7月31日,北京時間記者與另外9名銀行卡被盜刷的招行儲戶取得聯(lián)系,他們被盜刷的總金額近120萬元。這些儲戶都稱沒有接到過動態(tài)手機驗證碼、手機短信提醒,是在不知情的情況下被盜刷;被盜刷的時間集中在2015年10月20日到21日的24小時內(nèi);被盜金額都是被轉(zhuǎn)賬到了陌生人“趙啦啦、劉迎”等陌生人的銀行賬戶;此外,這些儲戶稱他們的手機都是正常使用,沒有遺失補辦掛失的情況。而招商銀行全部都拒絕賠償,部分被盜刷儲戶采取了法律措施,進入了法院訴訟程序,也有部分儲戶認為訴訟成本太高放棄維權(quán)。
銀行卡被盜刷20萬元的郭先生告訴記者,2015年10月20日晚他正在北京市通州區(qū)家中休息,22點11分至22點19分收到招商銀行微信公眾號的4條微信提示,顯示他的尾號6972的招商金卡儲蓄卡轉(zhuǎn)出4筆錢款,每筆人民幣50000元,共計20萬元,交易類型為網(wǎng)銀實時轉(zhuǎn)至他行。
郭先生提供的被盜刷時的銀行賬戶交易記錄。
“我的銀行卡密碼連我媳婦都不知道,而且當(dāng)時手機在身邊并未收到任何短信提醒和驗證碼,我立即用手機撥打招行95555電話詢問賬戶資金情況并凍結(jié)了該卡,隨后撥打110報警并去附近派出所報案、做筆錄?！惫壬f,第二天警方對此案立案。后其通過招行網(wǎng)銀查詢到案發(fā)的20萬元網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬時使用的IP登錄地址在重慶,并不是他家中北京聯(lián)通IP地址。因此,郭先生認為,招行網(wǎng)銀存在重大技術(shù)漏洞,作為網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品并未通過技術(shù)手段有效確保儲戶的資金和交易安全。
“我對我手機的狀況、電腦、釣魚網(wǎng)站、偽基站等非常了解,對木馬病毒也有研究。所以這種事發(fā)生在我身上,簡直令人難以置信?！苯?jīng)歷了銀行卡被人分4筆轉(zhuǎn)走了20萬,做了多年IT、現(xiàn)為某寶支付架構(gòu)師的郭先生,至今也沒弄明白犯罪分子究竟是怎么做到的。
郭先生稱,他今年33歲,在某公司做IT工程師,年薪10萬余元,被盜刷的20萬是他工作近五六年的積蓄,其中還有一小部分是父母的積蓄?！拔冶緛硐胗眠@筆錢給父母在燕郊買套房子,接他們來養(yǎng)老,但現(xiàn)在全泡湯了。我不敢將這件事情告訴我的父母?！?/p>
北京時間記者了解到,郭先生將招商銀行訴至朝陽法院,索要被盜刷的20萬元,目前此案也在審理中。
律師:銀行存安全漏洞應(yīng)擔(dān)責(zé)
吳先生的代理律師,北京市京師律師事務(wù)所律師劉仁堂、許浩律師認為,銀行在本案中存在明顯的過錯,銀行未能保證帳戶僅向經(jīng)合法授權(quán)的用戶開放,在用戶認證機制方面出現(xiàn)安全漏洞,這是造成吳先生存款損失的根源與關(guān)鍵。
劉仁堂律師說他曾專門申請法院調(diào)查令去中移動北京公司調(diào)取短信記錄,但是由于案發(fā)時間比較長等原因手機短信息沒有辦法調(diào)取?！暗桓嬲猩蹄y行也沒有任何第三方證據(jù)證明已經(jīng)成功發(fā)送了手機短信和動態(tài)驗證碼給了吳先生。”
許浩律師說,從另外一份被告提供的訴訟證據(jù)來看,在原告資金賬戶明細證據(jù)中居然出現(xiàn)了9萬元的增加、減少、再增加的往來記錄,而原告卻完全不知情,也沒有親自操作這個奇怪的往來交易。
“誰能夠進入原告的銀行賬戶如此操作?招商銀行無法解釋這幾筆奇怪的交易如何而來,這也證明了是被告或者第三方直接進入并操作了原告的資金賬戶,原告沒有任何過錯。 ”
對于吳先生和代理律師的疑問,招商銀行工作人員的回應(yīng)則是“這是技術(shù)問題,要回去問技術(shù)部門,我們銀行沒有責(zé)任”。
劉仁堂律師認為,招商銀行提供的證據(jù)無法解釋吳先生的銀行卡為什么會被盜刷,也沒有證據(jù)證明吳先生泄露了銀行密碼。從我國《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《消費者權(quán)益保護法》等法律法規(guī)來看本案中招商銀行存在明顯的過錯。
全國有42名儲戶都在一天之內(nèi),賬戶存款被以同樣的方式轉(zhuǎn)給同幾個人,有理由相信那個時間段招商銀行的轉(zhuǎn)賬或者交易系統(tǒng)出現(xiàn)了漏洞或者安全隱患,招商銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！般y行的電子系統(tǒng)無法保證存款只能由經(jīng)授信的儲戶本人支取,其本身存在著重大的安全漏洞,具有顯明過錯,銀行對吳先生存款的損失及擴大部分負有不可推卸的責(zé)任?！痹S浩指出。
吳先生在本案中是否有過錯呢?許浩認為,吳先生在發(fā)現(xiàn)資金被盜刷后,為及時截流剩余款項,曾通過招商銀行客服對銀行卡申報掛失,并向公安機關(guān)報案,可以說為減少損失采取了一切可能的措施,盡到了儲戶應(yīng)盡的審慎義務(wù)。“如果銀行仍然認為吳先生在事后的處置方式不夠及時、謹慎和合理,實屬對儲戶合同義務(wù)的不當(dāng)加大?！痹S浩說。
偽卡盜刷、網(wǎng)銀盜刷銀行均應(yīng)擔(dān)責(zé)
網(wǎng)上有說法稱,假如銀行卡是被他人復(fù)制后盜刷,則銀行應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任,假如銀行卡是因為儲戶手機中木馬病毒,導(dǎo)致信息泄露,錢通過網(wǎng)銀被盜刷,則銀行不擔(dān)責(zé)。
對此,北京市康達律師事務(wù)所律師韓驍稱,隨著信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展,越來越多的盜刷行為是通過網(wǎng)絡(luò)進行,即利用網(wǎng)上銀行軟件的漏洞、病毒、端口掃描等多種形式盜取持卡人的個人身份信息、銀行卡相關(guān)信息及手機號、動態(tài)密碼等信息而后盜刷。
“雖然不再存在偽造的卡,但其與傳統(tǒng)的偽卡盜刷案相比,銀行與持卡人之間的法律關(guān)系是一樣的,銀行均應(yīng)擔(dān)責(zé),區(qū)別在于持卡人要證明自己無過錯更難?！表n驍介紹稱,在司法實踐中,犯罪分子竊取受害者磁條卡信息后“克隆”銀行卡的、通過網(wǎng)上銀行的漏洞轉(zhuǎn)走儲戶存款的,法院判決銀行承擔(dān)部分乃至全部賠償責(zé)任的案例較多,但受害者被木馬病毒入侵或釣魚網(wǎng)站竊取銀行卡信息后盜刷的案件中,銀行不承擔(dān)責(zé)任是多地法院的普遍觀點。不過各地也存在同案不用判的情況。
韓驍稱,根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第40條的規(guī)定:“金融機構(gòu)應(yīng)采取適當(dāng)?shù)拇胧┖筒捎眠m當(dāng)?shù)募夹g(shù),識別與驗證使用電子銀行服務(wù)客戶的真實、有效身份,并應(yīng)依照與客戶簽訂的有關(guān)協(xié)議對客戶作業(yè)權(quán)限、資金轉(zhuǎn)移或交易限額等實施有效管理?！?/p>
同時該辦法第89條規(guī)定:“金融機構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時,因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的,金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任?！?/p>
“因此,只要銀行沒有盡到提供安全有效的電子銀行服務(wù)的義務(wù),只要盜刷不是由于儲戶個人信息泄露引起的,都應(yīng)由銀行承擔(dān)責(zé)任?！表n驍說。
新聞鏈接
案例一:網(wǎng)銀被盜160萬 法院判持卡人擔(dān)一半損失
2015年10月27日,魏女士一張銀行卡內(nèi)資金被人通過網(wǎng)上銀行的方式分13筆轉(zhuǎn)出61萬余元,前12筆轉(zhuǎn)賬數(shù)額均為5萬元,第13次轉(zhuǎn)賬14600元后,此時魏女士的賬上僅有94.58元。當(dāng)天,該卡收到魏女士之前做理財?shù)幕乜?00萬元及8000余元利息。此時,魏女士并未發(fā)現(xiàn)錢被轉(zhuǎn)走,后來該卡繼續(xù)被人通過網(wǎng)上銀行分21筆轉(zhuǎn)賬100.53萬元,余額僅剩58.15元。
魏女士稱,案發(fā)當(dāng)天她未收到賬戶余額變動的提醒短信,也沒有收到動態(tài)驗證碼短信。直到10月30日,魏女士發(fā)現(xiàn)賬戶160余萬被盜,才趕快報警。
但銀行方面提供的發(fā)送短信記錄顯示,當(dāng)天銀行向魏女士發(fā)送了余額變動通知和動態(tài)密碼短信。而涉案網(wǎng)銀交易的IP地址經(jīng)查詢?yōu)榘不帐「逢柺?。銀行方面認為,網(wǎng)銀操作不同于柜臺劃轉(zhuǎn),安全保障取決于網(wǎng)銀登錄密碼、支付密碼以及動態(tài)交易密碼三項的組合,這三項均由魏女士自行掌握、保管,因此應(yīng)由魏女士自行承擔(dān)責(zé)任。
最終,法院依據(jù)雙方違約程度和過錯程,判決前13筆的61萬余元損失,魏女士承擔(dān)40%責(zé)任,銀行承擔(dān)60%責(zé)任;后21筆100余萬元損失,魏女士承擔(dān)60%責(zé)任,銀行承擔(dān)40%責(zé)任。據(jù)此,銀行總計賠償魏女士存款損失77萬余元,及相應(yīng)的利息損失。
案例二:網(wǎng)銀異地被盜5000元 法院判銀行無責(zé)
廣州的馮女士于2012年5月21日在某銀行支行開立銀行卡,并開通網(wǎng)上銀行,驗證類型為短信動態(tài)口令。2013年9月13日晚上8時許,馮女士發(fā)現(xiàn)該銀行卡被他人通過網(wǎng)銀在異地轉(zhuǎn)走5000元。馮女士說她并沒有進行網(wǎng)銀操作更沒有收到驗證碼,因此將銀行訴至法院索賠5000元損失,并按銀行同期存款利息支付利息。
銀行方面則稱按馮女士發(fā)出的指令進行的交易,符合雙方合同約定,銀行無須對馮女士的銀行存款被轉(zhuǎn)移負擔(dān)義務(wù)。
法院經(jīng)審理認為,馮女士所持銀行卡進行的2筆交易通過登錄網(wǎng)上銀行,并輸入正確動態(tài)口令完成,銀行發(fā)出的動態(tài)口令是發(fā)送至馮女士指定接收手機號碼。因此,即使馮女士的銀行存款確實被犯罪嫌疑人所盜取或詐騙,但因銀行不存在過錯,其無須負擔(dān)賠償經(jīng)濟損失的責(zé)任。
最終,法院遂駁回了馮女士的全部訴訟請求,判決銀行無需擔(dān)責(zé)。
如何防范盜刷?
1、減少使用儲蓄卡消費,養(yǎng)成儲蓄、消費分離的習(xí)慣,從而減少大額存款被盜風(fēng)險;同時因信用卡支付有限額,刷卡與銀行實際扣款之間有時間間隔,故建議盡量使用信用卡消費。
2、妥善保管銀行卡和密碼。不要交給他人使用或告知他人密碼。提高對釣魚網(wǎng)站、不安全鏈接、詐騙電話的警惕度,不在不安全環(huán)境下輸入密碼,避免信息泄露。
3、開通短信提醒功能并隨時關(guān)注,隨時掌握資金變動情況,提高反應(yīng)速度,防止損失擴大。
遭盜刷后如何處理?
1、第一時間在最近處進行取款、消費或吞卡操作,證明人卡未分離及發(fā)生時的人卡地點;
2、立即通過電話或至柜臺辦理掛失止付;
3、持卡前往公安機關(guān)報警;
4、如涉及第三方支付平臺,立即電話聯(lián)系控制款項劃出。
來源：私銀
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