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去年12月25日，央行發(fā)布一則《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，第一次提出對(duì)銀行賬戶實(shí)施分級(jí)管理機(jī)制。
今年9月30日，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求全面推進(jìn)個(gè)人賬戶分類管理，從2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶，已開(kāi)立Ⅰ類戶，再新開(kāi)戶的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
11月25日，央行再發(fā)《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》，重申關(guān)于銀行個(gè)人賬戶分類管理的相關(guān)要求。
新規(guī)馬上就要落地了，事關(guān)錢袋子，快來(lái)看看你的銀行賬戶將發(fā)生哪些變化？
總的來(lái)看，下月將實(shí)行的銀行新規(guī)包括以下幾項(xiàng)：
1、銀行賬戶實(shí)行Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類分類管理（有關(guān)銀行賬戶分類管理，后面會(huì)著重展開(kāi)介紹）。
2、同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)取消
央行規(guī)定，銀行對(duì)本銀行內(nèi)異地存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)自9月30日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。
融360分析師認(rèn)為：以后辦理同行存取款及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)免費(fèi)了，但是跨行辦理以上業(yè)務(wù)還是要收費(fèi)的，建議通過(guò)手機(jī)銀行，大多數(shù)手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬匯款免手續(xù)費(fèi)。另外，各家銀行具體執(zhí)行的時(shí)間不一，請(qǐng)大家留意開(kāi)戶銀行的公告，如招行就規(guī)定，12月31日起才正式實(shí)施免收行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬匯款、異地領(lǐng)卡及異地移存等費(fèi)用。
3、ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬24小時(shí)內(nèi)將可撤銷
自12月1日起，銀行和支付機(jī)構(gòu)提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列規(guī)定，向存款人提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務(wù)。另外，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過(guò)自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時(shí)內(nèi)，個(gè)人可向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。
融360分析師認(rèn)為：通過(guò)ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)受到限制，到帳時(shí)間需要延遲24小時(shí)，如果有緊急轉(zhuǎn)賬需求，最好通過(guò)柜臺(tái)辦理。另外，ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬后24小時(shí)內(nèi)科撤銷的規(guī)定，對(duì)于當(dāng)前猖獗的電信詐騙有一定的防范作用。
4、6個(gè)月無(wú)交易賬戶暫停非柜面業(yè)務(wù)
對(duì)開(kāi)戶之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停所有業(yè)務(wù)，待單位和個(gè)人重新向銀行和支付機(jī)構(gòu)核實(shí)身份后，方可恢復(fù)業(yè)務(wù)。
5、支付寶、微信轉(zhuǎn)賬約定限額
自12月1日起，非銀行支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人開(kāi)立支付賬戶的，同一個(gè)人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)全功能支付賬戶。同時(shí)要求，支付機(jī)構(gòu)自12月1日起，在為單位和個(gè)人開(kāi)立支付賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)與單位和個(gè)人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
融360分析師認(rèn)為：按照規(guī)定，以后微信、支付寶會(huì)要求用戶簽訂協(xié)議后才能辦理在線轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，協(xié)議需約定一個(gè)每天轉(zhuǎn)賬的筆數(shù)和限額，用戶每天累計(jì)轉(zhuǎn)賬不得超過(guò)這個(gè)約定的筆數(shù)和限額。這個(gè)協(xié)議由微信、支付寶等機(jī)構(gòu)跟每個(gè)具體用戶具體協(xié)商約定，具有一定的靈活度，常有轉(zhuǎn)賬需求的用戶可以將筆數(shù)和額度上限調(diào)高一些。
6、大額轉(zhuǎn)賬需確認(rèn)
個(gè)人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬日累計(jì)超過(guò)30萬(wàn)元的，銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行大額交易提醒，個(gè)人確認(rèn)后才可以轉(zhuǎn)賬。
融360分析師認(rèn)為：這個(gè)規(guī)定也是鼓勵(lì)用戶大額轉(zhuǎn)賬走銀行柜臺(tái)。
重頭戲來(lái)了，銀行賬戶分類管理怎么理解？
12月1日起，個(gè)人在銀行開(kāi)立賬戶，每人在同一家銀行，只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類戶的，再開(kāi)戶時(shí)只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。
?。?）什么是I類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶？
?、耦愘~戶：是全功能賬戶，業(yè)務(wù)范圍包括存款、投資理財(cái)、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、轉(zhuǎn)賬、支取現(xiàn)金等，常見(jiàn)的借記卡、存折均屬于Ⅰ類賬戶；
?、蝾愘~戶：限制功能賬戶，業(yè)務(wù)范圍包括存款、投資理財(cái)、限定金額消費(fèi)和繳費(fèi)等，賬戶形式是虛擬的電子賬戶；
?、箢愘~戶：限制功能賬戶，業(yè)務(wù)范圍包括存款、限定金額消費(fèi)和繳費(fèi)，賬戶形式是虛擬的電子賬戶。
?、耦愘~戶開(kāi)戶必須當(dāng)面核驗(yàn)身份，Ⅱ、Ⅲ類賬戶開(kāi)戶不需要當(dāng)面核驗(yàn)身份。
（2）對(duì)老百姓而言，三類賬戶的用途有什么區(qū)別？
?、耦愘~戶可做為大額資金流轉(zhuǎn)賬戶，可以作為工資賬戶、個(gè)人大額理財(cái)、大額消費(fèi)賬戶。
Ⅱ類賬戶可做為線上投資理財(cái)和消費(fèi)類賬戶，僅可以與綁定的同名Ⅰ類賬戶或信用卡賬戶進(jìn)行資金互轉(zhuǎn)，可以配發(fā)實(shí)體卡片，單日最高1萬(wàn)，年累計(jì)20萬(wàn)。
?、箢愘~戶可做為日常支付賬戶，日累計(jì)限額5000元，年累計(jì)限額10萬(wàn)元。
?。?）三類賬戶分別怎樣開(kāi)立？
?、耦愘~戶需要銀行工作人員當(dāng)面核驗(yàn)身份后才能開(kāi)立；
?、蝾愘~戶需要包含申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)（卡號(hào)）、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個(gè)要素才能開(kāi)立；
?、箢愘~戶需要包括開(kāi)戶申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)（卡號(hào)）等4個(gè)要素才能開(kāi)立。
已經(jīng)有的同家銀行多個(gè)Ⅰ類賬戶怎么處理？
銀行會(huì)陸續(xù)進(jìn)行排查，如招行規(guī)定“存量持多個(gè)Ⅰ類賬戶的客戶，我行將進(jìn)行排查清理”，持有同一家銀行多個(gè)Ⅰ類賬戶的，多出賬戶可能會(huì)作降級(jí)處理或者停用。
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