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今年4月份，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，《通知》將于2017年1月1日起實(shí)施。
根據(jù)《通知》內(nèi)容，對(duì)銀行在信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)方面的規(guī)定主要有以下幾點(diǎn)變化：
1、“取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)”；
2、“不得收取超限費(fèi)”；
3、“發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息”；
4、“持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定”；
5、“對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍”，等等。
融360信用卡分析師孟麗偉認(rèn)為，央行發(fā)布信用卡新規(guī)，對(duì)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的定價(jià)規(guī)則進(jìn)行了“松綁”，進(jìn)一步推進(jìn)了利率市場(chǎng)化進(jìn)程。
截止目前，不少銀行已經(jīng)取消了信用卡滯納金，改為對(duì)逾期部分收取違約金。雖然沒有完全取消對(duì)逾期還款的罰款收費(fèi)，但是從“滯納金”到“違約金”，不僅僅是名稱的變化，不少銀行對(duì)違約金設(shè)置了征收上限，同時(shí)違約金不再像滯納金一樣納入到復(fù)利的本金范圍，也就是說違約金一次性收取，不再每月利滾利。這一調(diào)整既不失對(duì)持卡人的約束作用，同時(shí)也在一定程度上減輕了持卡人的負(fù)擔(dān)。
目前，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行等行已經(jīng)取消了信用卡超限費(fèi)，浦發(fā)銀行自2017年1月1日起不再收取信用卡超限費(fèi)。
截止目前，各家銀行的信用卡透支利息仍然是每日萬(wàn)分之五，未做具體調(diào)整。融360分析師孟麗偉認(rèn)為，各行的信用卡透支利率收取標(biāo)準(zhǔn)雖尚未調(diào)整，但基于激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，銀行也需要在信用卡業(yè)務(wù)上提供差異化以及更為精細(xì)的服務(wù)，加上政策引導(dǎo)，商業(yè)銀行在區(qū)間內(nèi)自行調(diào)整透支利率的政策會(huì)逐漸落實(shí)。
參考國(guó)外的信用卡行業(yè)，未來各行將對(duì)信用卡產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)化經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品功能的設(shè)計(jì)會(huì)更加多樣化，或?qū)嵭忻庀⑵陂L(zhǎng)短“因人而已”、利息多少“因卡而已”等具體措施。同時(shí)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更為激烈，為了吸引消費(fèi)者辦卡，激勵(lì)刷卡消費(fèi)，銀行或開打“價(jià)格戰(zhàn)”、“優(yōu)惠戰(zhàn)”。
對(duì)持卡人的影響：
1、滯納金改為違約金，信用卡逾期還款的話，銀行仍會(huì)收取5%的違約金，但是這個(gè)違約金將不計(jì)入復(fù)利的本金，不再利滾利了。即使如此，融360分析師還是提醒大家，信用卡透支消費(fèi)后，一定要按時(shí)還款，否則將影響個(gè)人信用記錄。
2、不再收取超限費(fèi)，銀行將控制持卡人超限刷卡的權(quán)限與功能，持卡人將無(wú)法超限刷卡，或者超限刷卡的限額會(huì)變小。
3、免息還款期和最低還款額由銀行自主確定，未來銀行或?qū)⒀娱L(zhǎng)信用卡免息還款期，或者部分延長(zhǎng)（某些卡種或某部分持卡人）信用卡免息還款期，最低還款額也有望降低。
4、對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，銀行或給予持卡人一定的透支利息優(yōu)惠，信用卡透支的利息更低了。
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