信用卡的飛快普及，使得我們已經(jīng)進(jìn)入了信用卡時(shí)代，基本上人人都有信用卡。由于信用卡還處于大力推廣階段，所以銀行對(duì)于申請(qǐng)信用卡的要求也沒有以前那么嚴(yán)格了，導(dǎo)致逾期還款的人越來越多，如果不能及時(shí)還款，銀行將要收取高額的利息，這樣利滾利，欠款會(huì)越來越多。有一些機(jī)構(gòu)就看中了這個(gè)市場，針對(duì)不能及時(shí)還款的客戶推出了信用卡代還的業(yè)務(wù)，那么信用卡代還業(yè)務(wù)到底怎么樣？

　　信用卡代還業(yè)務(wù)

　　目前，市面上這類信用卡代還產(chǎn)品有拉卡拉的“替你還”和“省唄”，這類業(yè)務(wù)就是針對(duì)無法及時(shí)還款的持卡人提供一筆信用貸款，那么這種用貸款還貸款的方式到底怎么樣呢？

　　“替你還”代還金額在1000到10000之間，申請(qǐng)周期最多為4周，不收取利息，但是要繳納手續(xù)費(fèi)，。使用該代還業(yè)務(wù)需要提交個(gè)人信息進(jìn)行申請(qǐng)，然后由拉卡拉進(jìn)行審核評(píng)估。申請(qǐng)成功后，不能撤銷和修改以申請(qǐng)的業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)也在借款金額中一次性收取。

　　省唄可在持卡人選擇省唄借錢全額還信用卡，之后再省唄分期，預(yù)期年化利率將低至13%。審批過程線上完成，最快15分鐘即可完成借款程序。首次申請(qǐng)獲得額度之后，用戶每月再次借款，便不再需要經(jīng)過審核，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)放款。目前在省唄可申請(qǐng)到的最高額度是2萬元。據(jù)介紹，使用一段時(shí)間后，若用戶信用狀況良好，還可申請(qǐng)?zhí)嵘~度。

　　代還業(yè)務(wù)怎么樣？

　　這樣的新興還款方式真能省錢嗎?以1萬元的透支金額為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。記者登錄拉卡拉App進(jìn)行測(cè)試發(fā)現(xiàn)，持卡人若選取1萬元的“替你還”申請(qǐng)金額，4周周期，那么手續(xù)費(fèi)為600元，實(shí)際到賬金額9400元，申請(qǐng)人需要在28天后一次性還款1萬元。同樣金額，申請(qǐng)1周，手續(xù)費(fèi)為200元;2周手續(xù)費(fèi)為300元;3周手續(xù)費(fèi)為400元。通過這樣的借款周期方式，持卡人可以自由選擇還款時(shí)間，對(duì)于那些急需還款但工資尚未發(fā)放的持卡人來說，較為靈活。

　　而持卡人直接采取信用卡最低還款方式呢?假設(shè)持卡人在10月1日一次性消費(fèi)1萬元，賬單日期是每月15日，還款日為次月3日，持卡人11月3日只還1000元最低還款額、11月10日還清剩余的9000元，那么循環(huán)利息為：10000×0.05%×33(10月1日-11月2日)+(10000-1000)×0.05%×7(11月3日-11月9日)=196.5元。略低于替你還產(chǎn)品1周期限的手續(xù)費(fèi)。

　　省唄主打的是分期，根據(jù)信用等級(jí)，分為兩個(gè)分期預(yù)期年化利率，A類等級(jí)的用戶3月分期月費(fèi)率為0.72%、6月費(fèi)率為0.63%、12月分期為0.59%;B類用戶的3月分期費(fèi)率為0.83%、6月為0.73%、12月為0.68%。而目前大多數(shù)銀行的信用卡分期月手續(xù)費(fèi)水平為0.6%-0.7%，期限越長預(yù)期年化利率越低。如此看來，信用卡代償與銀行分期相比并未實(shí)惠多少。

　　信用卡是客戶實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)的好方式，也能夠解決資金問題，但是這些錢都是借的，最后還是要按時(shí)還款的。通過信用卡代還業(yè)務(wù)這種拆東墻補(bǔ)西墻的方式來周轉(zhuǎn)資金嗎，后果就是手續(xù)費(fèi)、利息越來越多，所以代還業(yè)務(wù)也是不靠譜的，只有理性消費(fèi)才能真正的解決問題。

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