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信用卡的普遍使用催生了一個(gè)新型業(yè)務(wù)——信用卡代償服務(wù)。目前有哪些金融產(chǎn)品提供信用卡代償服務(wù)？都是怎樣的玩法？相比于傳統(tǒng)信用卡分期業(yè)務(wù)，其優(yōu)劣勢(shì)在哪？代償業(yè)務(wù)存在相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)么？使用者需要注意哪些事項(xiàng)？或者有何建議？
針對(duì)以上問(wèn)題，融360分析師解答如下：
目前市面上此類產(chǎn)品包括維信金融的“卡卡貸”、拉卡拉的“替你還”、薩摩耶金融的“省唄”和數(shù)禾科技的“還唄”等。國(guó)內(nèi)信用卡余額代償服務(wù)尚處于起步階段，整個(gè)行業(yè)還有待規(guī)范。
信用卡余額代償服務(wù)具體玩法是：信用卡持卡人在代償平臺(tái)獲得一筆貸款，以供一次性償還銀行的信用卡卡債，之后以分期還款的方式償還平臺(tái)的貸款，平臺(tái)的分期手續(xù)費(fèi)一般低于銀行的賬單分期手續(xù)費(fèi)。
融360分析師認(rèn)為信用卡代償服務(wù)對(duì)持卡的影響包括以下幾個(gè)方面：
首先，能解決持卡人燃眉之急，幫助持卡人省錢
持卡人通常是在無(wú)法全額還清信用卡賬單的情況下選擇信用卡代償服務(wù)。
如果持卡人連最低還款額都還不上的話，則會(huì)產(chǎn)生個(gè)人信用污點(diǎn)，對(duì)以后申請(qǐng)房貸、車貸都有一定的影響。通過(guò)信用卡代償業(yè)務(wù)能夠解持卡人燃眉之急，避免不良信用記錄產(chǎn)生。
另一方面，傳統(tǒng)方式上，如果不能全額還款，持卡人只能選擇按照最低還款額還款或者分期還款。按照最低還款額還款，除了工商銀行之外，大部分銀行都是以“全額罰息”的方式按照日息萬(wàn)分之五的利率來(lái)征收利息，成本非常高。分期還款雖然沒(méi)有利息，但是有手續(xù)費(fèi)，分期還款手續(xù)費(fèi)折算成實(shí)際年利率高達(dá)22.34%，比一般的消費(fèi)貸款利息還要高。
信用卡代償業(yè)務(wù)的分期手續(xù)費(fèi)普遍低于銀行的分期手續(xù)費(fèi)，也就是說(shuō)，通過(guò)代償業(yè)務(wù)，持卡人可以將利率較高的卡債轉(zhuǎn)換為利率相對(duì)較低的信用貸款。
其次，行業(yè)未規(guī)范，因此也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)
比如信息安全存在隱患，目前市場(chǎng)魚龍混雜，如果不能謹(jǐn)慎選擇，很容易泄露個(gè)人信息，如果這些信息被不法分子獲取，可能會(huì)對(duì)申請(qǐng)人（信用卡持卡人）造成嚴(yán)重影響。
此外，信用卡代償服務(wù)很容易催生信用卡非法套現(xiàn)行為，而信用卡套現(xiàn)行為是違法行為，一旦被識(shí)別出來(lái)，輕則降額封卡，重則追究法律責(zé)任，需要引起持卡人注意。
融360分析師建議持卡人：
1、謹(jǐn)慎選擇代償服務(wù)平臺(tái)，選擇資質(zhì)條件較好的平臺(tái)，保證自身信息安全；
2、定期查詢自己的征信報(bào)告，看名下是否有多出來(lái)的貸款業(yè)務(wù)，以及時(shí)發(fā)現(xiàn)因信息泄露后產(chǎn)生的虛假貸款業(yè)務(wù)，規(guī)避損失等等。
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