近幾年來(lái)，各大銀行都在大力推廣信用卡業(yè)務(wù)，使得信用卡市場(chǎng)飛速發(fā)展。平時(shí)候生活中無(wú)論是超市還是街道，甚至學(xué)校到處都有辦理信用卡的小站點(diǎn)。最讓人震驚的是，就連坐在辦公室都經(jīng)常有銀行的信用卡推銷員來(lái)給我們挨個(gè)推銷。可見(jiàn)各大銀行如今的競(jìng)爭(zhēng)有多么激烈。

　　那么銀行這樣費(fèi)盡心思推銷信用卡是為了什么呢？答案很簡(jiǎn)單，就是賺錢。那么銀行是怎么靠信用卡賺錢的呢？

　　1、直接盈利

　　年費(fèi)收入：年費(fèi)這是最基本的費(fèi)用，要么你多刷卡，達(dá)到一定次數(shù)就可以免年費(fèi)，要么你平時(shí)刷卡少，銀行就直接收取年費(fèi)。信用卡等級(jí)越高，年費(fèi)費(fèi)用越高。

　　利息收入：利息就是透支信用卡額度所支付的利息，大家都知道信用卡還寬的時(shí)候有兩個(gè)選項(xiàng)，一個(gè)是全額付款，另一個(gè)是最低還款。如果你選擇最低還款，那么銀行會(huì)對(duì)未還款部分收取高額的利息，這個(gè)利息的費(fèi)用一般是普通貸款利息的幾倍。

　　刷卡回傭收入：客戶刷卡消費(fèi)，商家要拿出交易額的一定比例分給銀行，這也是信用卡收入的主要部分。這部分回傭通常是由發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單行分享，曾長(zhǎng)期處于7:1:2左右的水平。現(xiàn)在由于銀行同業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，使得商戶的議價(jià)能力明顯提高，導(dǎo)致回傭率下降明顯。有機(jī)構(gòu)調(diào)研，中國(guó)信用卡特約商戶向發(fā)卡銀行支付的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率大約占交易額的0.7%-1.0%，大部分亞洲國(guó)家在1.5%—2%之間，發(fā)達(dá)國(guó)家普遍在2%以上。

　　取現(xiàn)收入和懲罰性收入：前者是指去柜臺(tái)或ATM機(jī)取現(xiàn)所支付的手續(xù)費(fèi)，源于銀行提倡刷卡消費(fèi)和防范風(fēng)險(xiǎn)的目的；后者是指信用卡超額透支所支付的罰金，是銀行為了彌補(bǔ)由于持卡人違約而給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失。這兩部分在信用卡收入中占比較小。

　　其他增值服務(wù)收入：比如持卡人購(gòu)買商品進(jìn)行分期付款所支付的費(fèi)用，這個(gè)其實(shí)類似于將利息收入中間業(yè)務(wù)化，實(shí)質(zhì)不變，但有利于擴(kuò)大消費(fèi)和控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、額外預(yù)期年化預(yù)期收益

　　鎖定賬戶和資金：這是最重要的隱性預(yù)期年化預(yù)期收益。比如有一家商戶使用銀行信用卡來(lái)進(jìn)貨，而且安裝了銀行的POS機(jī)給顧客刷卡收款，同時(shí)開(kāi)通普通商戶分期（客戶買東西可以直接刷卡分期付款）、積分消費(fèi)等增值業(yè)務(wù)，那么商戶的經(jīng)營(yíng)過(guò)程也將是銀行擴(kuò)充賬戶、歸集資金的過(guò)程。具體來(lái)說(shuō)：

　　第一擴(kuò)充賬戶：商業(yè)銀行要使用POS機(jī)收款，則必須開(kāi)立結(jié)算賬戶，就是這最簡(jiǎn)單的第一步，為以后的業(yè)務(wù)擴(kuò)展留下了無(wú)限的可能性，這就像互聯(lián)網(wǎng)中的入口，把客戶引進(jìn)來(lái)是第一步，后面可以好好想辦法。若是第一步都做不到，后面的就更沒(méi)戲了。此外，對(duì)于很多個(gè)人客戶，信用卡也是一個(gè)營(yíng)銷的突破口，先通過(guò)信用卡誘人的優(yōu)惠和便利，把客戶拉進(jìn)來(lái)，一旦建立了初步聯(lián)系，就可以更簡(jiǎn)單地向其營(yíng)銷借記卡，等借記卡開(kāi)戶了，一切都好辦了。

　　第二，資金歸集：商戶如果利用信用卡進(jìn)貨，就可以避免動(dòng)用原有的存款資金，減少存款流出。如果直接刷借記卡，資金就有可能被劃轉(zhuǎn)到了其他銀行，所以說(shuō)銀行很機(jī)智。此外，如果還能搞成借記卡綁定還款，則直接實(shí)現(xiàn)了透資金額向存款的轉(zhuǎn)換，比銀行在貸款出去時(shí)強(qiáng)制要求小企業(yè)存一定比例的錢在本行賬戶上要機(jī)智多了！最后，如果下游采購(gòu)商通過(guò)POS機(jī)支付貨款，這又輕輕松松將他行資金歸集到自己行，在存款競(jìng)爭(zhēng)這么激烈的時(shí)期，無(wú)疑是個(gè)增加戰(zhàn)斗力的好辦法。

　　協(xié)同推進(jìn)其他公、私業(yè)務(wù)：銀行可以利用信用卡的一些功能，為其他業(yè)務(wù)提供支持，比如某行的隨薪通跨行還款業(yè)務(wù)、柜面POS機(jī)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)、銀醫(yī)通系統(tǒng)等等（各類交叉的應(yīng)用他行都有）。同時(shí)，信用卡的推出也豐富了銀行的產(chǎn)品庫(kù)，能夠增加客戶的粘性。試想如果他行都有信用卡業(yè)務(wù)，你一家行沒(méi)有，客戶會(huì)怎么想？反正銀行都差不多，我還不如選一家業(yè)務(wù)品種全的，更省事。

　　總結(jié)：正是看到了信用卡有利可圖的一面，各大行才費(fèi)盡心思推廣信用卡業(yè)務(wù)。但是我們也應(yīng)該注意到這樣一個(gè)事實(shí)：目前大部分發(fā)卡行的信用卡業(yè)務(wù)還說(shuō)不上成功盈利，很多行做這類業(yè)務(wù)都處于虧損狀態(tài)。但大家都相信信用卡業(yè)務(wù)有明顯的規(guī)模效應(yīng)，等到白熱化的競(jìng)爭(zhēng)逐步降下溫來(lái)，最終在市場(chǎng)上占據(jù)一席之地的機(jī)構(gòu)一定能夠得到超額的回報(bào)。所以，盡管目前虧損，大家還是拼命砸錢圈地，都等著有朝一日“咸魚(yú)翻身”呢。

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