央行接連降息，銀行存貸款利息也跟著下調(diào)，但是信用卡卻逆勢而行，分期手續(xù)費不但不降，反而上調(diào)。近期，浦發(fā)銀行信用卡中心公告將上調(diào)部分分期項目單期費率上限。信用卡分期手續(xù)費無視央行降息，逆勢上調(diào)為哪般？

　　【案例】

　　根據(jù)浦發(fā)銀行信用卡中心公告，將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費費率由此前每期最高0.9%上調(diào)至每期最高1.5%，專項分期手續(xù)費費率由每期最高0.46%上調(diào)至每期1%，而非面對面分期手續(xù)費費率更是由每期1.52%封頂大幅上漲至每期4%封頂，新的費率標(biāo)準(zhǔn)從11月15日起實施。

　　【融360分析】

　　融360分析師認(rèn)為，銀行上調(diào)信用卡分期手續(xù)費是基于以下兩個原因。

　　一、不得已而調(diào)之

　　自去年11月開始，央行連續(xù)5次降息，連續(xù)降息及存貸款基準(zhǔn)利率浮動區(qū)間不斷擴大，銀行利差受到擠壓，傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)帶來的利息收入減少，從而影響銀行整體利潤的增長。因此，各銀行紛紛在中間業(yè)務(wù)拓展方面尋求空間，以期增加手續(xù)費及傭金收入。經(jīng)過多年跑馬圈地，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量有趕超國際同業(yè)的趨勢，市場普及度已經(jīng)很高。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，截止2014年末，我國信用卡累計發(fā)卡量4.6億張，人均持卡0.34張。雖然信用卡發(fā)卡量巨大，但銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的獲利能力還有很大提升空間，包括提升信用卡活卡率、提高累計消費額、促進信用卡分期、取現(xiàn)等有手續(xù)費業(yè)務(wù)的辦理等等。央行降息，再加上經(jīng)濟下行壓力加大、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等多方面因素，客觀上促使銀行在提高信用卡手續(xù)費收入方面想辦法。

　　二、調(diào)了也沒事

　　上調(diào)信用卡分期手續(xù)費的市場條件相對成熟。經(jīng)過多年市場培育，刷卡消費逐漸成為主流的線下支付方式，再加上網(wǎng)上支付以及移動支付的普及，大大擴展了信用卡的應(yīng)用場景，使信用卡逐漸成為消費者生活中的必需品。在此基礎(chǔ)上，消費者對于信用卡分期、取現(xiàn)等有手續(xù)費業(yè)務(wù)的接受度越來越高，因此，銀行上調(diào)信用卡分期手續(xù)費對消費者辦卡和用卡的行為不會造成太大的影響。從一個角度來說，信用卡分期業(yè)務(wù)本質(zhì)上是一種小額消費信貸業(yè)務(wù)，可以很好地滿足消費者短期信貸需求，且相比于一般的銀行消費貸款及P2P等創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，其辦理流程更方便快捷，具有明顯優(yōu)勢，因此，提高分期手續(xù)費，預(yù)計不會明顯降低分期業(yè)務(wù)辦理。

　　【融360建議】

　　信用卡分期手續(xù)費折算成實際年利率，的確較高，但無論是銀行消費貸款還是P2P，其手續(xù)費與信用卡分期手續(xù)費相比，并沒有明顯優(yōu)勢。而相比于P2P，乃至銀行消費貸款等產(chǎn)品，信用卡分期業(yè)務(wù)還具有明顯的優(yōu)勢，如流程簡單快捷，通常只需要持卡人向發(fā)卡銀行提出分期申請，即可成功辦理，分期還款可分散持卡人的還款壓力。而P2P及銀行消費貸款的申請需要較長的審核時間，有的甚至還需要申請?zhí)峁?dān)保、抵押等等，流程麻煩。因此，對于小額消費信貸需求，辦理信用卡分期業(yè)務(wù)還是很合適的。

　　融360分析師建議持卡人，辦理信用卡分期業(yè)務(wù)一是要選擇費率較低的銀行；二是盡量選擇較短的分期期限，因為分期期限越長，成本越高；三是盡量避免提前還款，多數(shù)銀行規(guī)定，信用卡分期提前還款，分期手續(xù)費照收；四是銀行有時會推出信用卡分期手續(xù)費減免的優(yōu)惠活動，參與這樣的活動可以節(jié)省分期成本。

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