隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村信用社以往的不良貸款的清收勢(shì)在必行，然而這過(guò)程中必定會(huì)存在很多的阻礙，為了能確保清收的順利進(jìn)行，根據(jù)我國(guó)法制建設(shè)的現(xiàn)狀，特意對(duì)農(nóng)村信用卡清收不良貸款的難點(diǎn)進(jìn)行了粗淺的總結(jié)以捋清思路。

1、收小額貸款難

總額大、單筆金額小、戶(hù)數(shù)多、分布廣是農(nóng)戶(hù)不良貸款沉淀下來(lái)的幾大特點(diǎn)，然而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后，城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，農(nóng)民對(duì)土地的依賴(lài)性大大減小，外出務(wù)工、經(jīng)商人員逐年增多，不少農(nóng)戶(hù)舉家外遷，下落不明。

農(nóng)村信用社人員少、時(shí)間緊、工作量大。不少信用社地處偏僻的山地丘陵地帶，交通落后，存貸規(guī)模小、效率低，配備人員少，裝備落后。加之通訊不暢、信息閉塞，小額農(nóng)戶(hù)不良貸款清收工作量大，難度高，清收工作困難重重。

2、處置抵貸資產(chǎn)難

貸款信用社通過(guò)協(xié)議或者人民法院裁定以資抵貸，高價(jià)取得抵貸資產(chǎn)后，不僅變現(xiàn)難，而且成本高，尤其是抵貸資產(chǎn)為房產(chǎn)的，變現(xiàn)成本更高。貸款信用社自行處理抵貸房地產(chǎn)，可省評(píng)估費(fèi)和拍賣(mài)費(fèi)。雖評(píng)估費(fèi)、拍賣(mài)費(fèi)可減，但交易稅費(fèi)難逃，需要交納兩次交易稅費(fèi)。

第一次是從債務(wù)人過(guò)戶(hù)到貸款信用社，第二次是從貸款信用社過(guò)戶(hù)到買(mǎi)受人。

3、法收貸難

貸款人采取各種措施，仍不能收回不良貸款本息時(shí)，在萬(wàn)般無(wú)奈之下，不得不采取最后一個(gè)手段：依法起訴。由于社會(huì)誠(chéng)信不足，執(zhí)法環(huán)境不暢，依法收貸呈現(xiàn)出成本高、效率低、執(zhí)行難和舉證難的特點(diǎn)。

1）成本高：依法收貸從起訴到執(zhí)行需要繳納訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、拍賣(mài)費(fèi)等。

2）效率低：根據(jù)民事訴訟法的規(guī)定，依法收貸從提起訴訟到申請(qǐng)執(zhí)行，應(yīng)經(jīng)立案、送達(dá)、交換證據(jù)、開(kāi)庭審理、判決、上訴、申請(qǐng)執(zhí)行等程序，少則半年，多則兩三年，更有甚者遙遙無(wú)期。

3）執(zhí)行難：依法收貸進(jìn)入執(zhí)行程序后，一方面?zhèn)鶆?wù)人千方百計(jì)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，逃避債務(wù)；另一方面想方設(shè)法打通執(zhí)行關(guān)節(jié)，調(diào)動(dòng)各種關(guān)系向執(zhí)行人員施加壓力。

4）舉證難：一方面?zhèn)鶆?wù)人轉(zhuǎn)移、隱匿資產(chǎn)，有能力履行而拒不履行；另一方面貸款信用社無(wú)法搜集、提供有關(guān)債務(wù)人財(cái)產(chǎn)線索的證據(jù)，人民法院無(wú)法執(zhí)行。

4、債務(wù)人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)花樣擺出

部分債務(wù)人通過(guò)各種手段取得貸款后，想盡一切辦法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，逃避債務(wù)。

債務(wù)人一般通過(guò)以下方式轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，逃避債務(wù)：

1）通過(guò)不正當(dāng)交易和虛假交易將公司資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到關(guān)聯(lián)公司和股東個(gè)人名下，造成公司經(jīng)營(yíng)困難、資不抵債，通過(guò)倒閉或破產(chǎn)，最終達(dá)到逃避債務(wù)的目的；

2）通過(guò)低價(jià)變賣(mài)財(cái)產(chǎn)，將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到與債務(wù)人串通好的其他單位和個(gè)人手中；

3）對(duì)大量到期債權(quán)不及時(shí)主張權(quán)利，導(dǎo)致債務(wù)人到期債權(quán)超過(guò)訴訟時(shí)效；

4）債務(wù)人賄賂與貸款信用社工作人員，內(nèi)外串通。

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