會(huì)員
數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)的重疾發(fā)病率已經(jīng)高達(dá)72.18%，癌癥患者700萬(wàn)，每年新發(fā)病患100萬(wàn)人。一旦被病魔纏上，身體上的疼痛是一方面，另一方面，看病所需的高額支出也成了不少家庭沉重負(fù)擔(dān)。對(duì)此，不少人選擇未雨綢繆，為自己和家人購(gòu)買相關(guān)的保險(xiǎn)。
而從商家的角度看，不僅各大保險(xiǎn)公司盯緊了這個(gè)市場(chǎng)，就連不少商業(yè)銀行都開始利用客戶資源進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷，如招商銀行推出的樂康無(wú)憂返還型住院保險(xiǎn)。
【保險(xiǎn)內(nèi)容介紹】
該保險(xiǎn)是由招商銀行和美國(guó)信諾保險(xiǎn)集團(tuán)聯(lián)合推出的一款兼顧醫(yī)療及保費(fèi)超額返還的功能型理財(cái)產(chǎn)品，有以下幾大宣傳重點(diǎn)：
1.高額返還：生存至合同滿期，無(wú)論是否發(fā)生醫(yī)療賠付，返還128%全部已交保險(xiǎn)費(fèi)，安享財(cái)富穩(wěn)定增值！
2.長(zhǎng)期保障：交15年保費(fèi)，享受直到70周歲的超長(zhǎng)期保障。
3.住院收入：兼顧意外及疾病住院責(zé)任，不影響社保和其他醫(yī)療保障，住院津貼按日提供且不扣免賠天數(shù)。
4.重疾保障：若因重疾住院或入住重癥監(jiān)護(hù)病房，累計(jì)可獲得最高達(dá)7倍的津貼。
5.保費(fèi)豁免：因意外導(dǎo)致重疾或180天后首次確診為重疾，豁免確診之后的剩余各期保險(xiǎn)費(fèi)，且保障不受任何影響。
6.額外贈(zèng)送：額外贈(zèng)送一年期《第二醫(yī)療意見服務(wù)》，由世界頂級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供診療建議，免去誤診的擔(dān)心，確保治療及時(shí)有效！
【融360點(diǎn)評(píng)】
該保險(xiǎn)的條款看起來似乎頗為劃算，但是，詳細(xì)了解會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)還是有幾個(gè)坑的。
第一坑：不同年齡不同保費(fèi)
和許多人壽、醫(yī)療類保險(xiǎn)相同，該款保險(xiǎn)的投保金額根據(jù)不同年齡也有不同劃分。如被保人23周歲的話，只需每月交納300余元即可，而如果為50周歲的家屬投保，則每月的保費(fèi)高達(dá)3000余元！15年下來，所交納的保費(fèi)高達(dá)五十余萬(wàn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于15萬(wàn)的理賠金額上限，且被保人的年齡，同樣會(huì)對(duì)理賠流程造成影響。
第二坑：只管住院不管門診
該保險(xiǎn)生效的必要條件之一就是被保人進(jìn)行了住院治療。如果僅限于門診看病或是診治，無(wú)需住院的疾病，該保險(xiǎn)則無(wú)法理賠。
也就是說，假設(shè)因?yàn)榘l(fā)燒、腹瀉等常見疾病到醫(yī)院打針、掛瓶等，雖然耗費(fèi)了一定時(shí)常，但只要沒有辦理住院手續(xù)，就不在該保險(xiǎn)的理賠范圍之中。
第三坑：已有疾病不保障
這是這項(xiàng)保險(xiǎn)最讓人無(wú)語(yǔ)的地方。就是已發(fā)生的疾病不在理賠范圍之內(nèi)。舉個(gè)例子，某位被保人事先患有該疾病，但病情控制穩(wěn)定，無(wú)需治療，而在多年以后，病情惡化，需要住院治療的話，該保險(xiǎn)也無(wú)法理賠。
只有投保后確診的重大疾病，才能享受住院津貼。
第四坑：住院原因有限制
并不是所有疾病住院后都可以申請(qǐng)理賠。相關(guān)細(xì)則規(guī)定的非常嚴(yán)密，如被保人感染了艾滋病毒或患艾滋病的話，就無(wú)法理賠。
雖然銀行方面介紹稱該保險(xiǎn)的理賠范圍包含了30多種重疾，但稍作了解就會(huì)發(fā)現(xiàn)，重大疾病何止30多種，這個(gè)保險(xiǎn)范圍其實(shí)真的不大。為了理賠，病還得挑著生。
【融360總結(jié)】
不只是銀行推出的保險(xiǎn)項(xiàng)目，所有保險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)并存的，沒有百分百劃算的保險(xiǎn)產(chǎn)品。通常情況下，全面性和針對(duì)性二者只能選其一，要保的全面，賠付金額肯定就不會(huì)高，要賠的多，相應(yīng)的局限性就會(huì)比較大。
因此，小伙伴們一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況，謹(jǐn)慎選擇。
另外，如果選擇投保了銀行推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只需要持卡人本人在電話里確認(rèn)辦理即可。銀行客服有權(quán)憑電話錄音從持卡人的儲(chǔ)蓄卡或信用卡里直接凍結(jié)金額進(jìn)行預(yù)授權(quán)處理。因此，如果還需要再考慮考慮或是沒有辦理意愿的卡友，一定要在電話里明確拒絕辦理，以免后續(xù)產(chǎn)生不必要的麻煩。
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