近年來,信用卡“以卡養(yǎng)卡”的惡性循環(huán),導(dǎo)致欠款數(shù)額不斷增加。日益增多的“卡奴”背后,是信用卡背后存在的隱患。
汪小姐工作不久,錢包里卻已有七八張銀行卡。她有點(diǎn)無奈地告訴記者,辦卡原因各不相同,現(xiàn)在她正減少卡的數(shù)量,因?yàn)椤巴钢С錆M誘惑,但卻是個(gè)無底洞”。
據(jù)了解,汪小姐的朋友幾乎每人都辦有不同銀行的信用卡,還有人一口氣辦了十幾張卡的,為的就是“以卡養(yǎng)卡”,實(shí)則已墜入還款的惡性循環(huán)中,且欠款數(shù)額不斷增加。
日益增多的“卡奴”背后,逐漸浮現(xiàn)信用卡存在的隱患。
銀行無節(jié)制放卡
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),很多消費(fèi)者都是被信用卡辦理的附加條件所吸引。周小姐告訴記者,當(dāng)初她辦理信用卡,是因?yàn)樾枰Y金周轉(zhuǎn),發(fā)卡銀行轉(zhuǎn)賬迅速且手續(xù)費(fèi)低、高額透支可分期還款等,在“先消費(fèi)后還款”的巨大誘惑下,大量消費(fèi)者紛紛落水。記者發(fā)現(xiàn),在部分銀行,辦理信用卡的程序出奇簡單,客戶只要提供本人身份證復(fù)印件即可,數(shù)量不定。
還有消費(fèi)者抱怨,銀行的業(yè)務(wù)員為了完成任務(wù),天天往她單位里跑,礙著情面她無奈辦了幾張信用卡。可以想見,業(yè)務(wù)員如此勤快的背后,帶動(dòng)的是急速上升的銀行卡數(shù)量和消費(fèi)額。
截至今年3月底,境內(nèi)銀聯(lián)卡受理商戶數(shù)、聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)、聯(lián)網(wǎng)ATM機(jī)分別比2007年年底的數(shù)量增長了8.8%、8.5%和10.8%。同時(shí),根據(jù)中國銀聯(lián)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),五一假期縮短后,消費(fèi)力反增。5月1日到3日3天里,境內(nèi)銀行卡跨行交易總筆數(shù)達(dá)到了5861萬筆,跨行交易金額達(dá)到了360億元,較去年同期分別增長43.5%和68.8%。銀聯(lián)卡在境外地區(qū)的使用情況同樣表現(xiàn)不俗,五一3天交易筆數(shù)和交易金額同比去年分別增長49.9%和35%。
多數(shù)卡成“睡眠卡”
即使如此,至少超過半數(shù)的銀行卡成了“睡眠卡”。有消費(fèi)者認(rèn)為,“睡眠卡”的大量存在,銀行該負(fù)起責(zé)任。根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約,過期的卡只要不注銷,就被視作客戶認(rèn)同繼續(xù)使用。這使得“睡眠卡”的數(shù)量不斷膨脹,而銀行在確保卡片能扣費(fèi)的前提下對此置之不理。
另外,消費(fèi)者普遍反映,“刷卡時(shí)對金錢的觀念很弱,等收到賬單,才發(fā)現(xiàn)又有很大一筆卡賬要還?!边@為很多持卡一族增加了還款壓力,對于銀行來說,也存在風(fēng)險(xiǎn)。
既然如此,銀行為何還要低門檻地接受客戶無節(jié)制辦卡?有專家分析,這是銀行不惜成本地“圈地運(yùn)動(dòng)”,希望能夠通過先占有市場份額再提高盈利。
據(jù)了解,按國際慣例,信用卡業(yè)務(wù)一般要3到5年才能盈利,發(fā)卡100萬張就能夠盈利。但在中國市場,一家銀行如果沒有300萬張活卡,很難盈利。一般銀行的普通信用卡每張卡成本在100元以上,部分銀行支付給外包發(fā)卡公司的費(fèi)用甚至還高。除收取年費(fèi)、透支利息和商戶手續(xù)費(fèi)外,每張卡每年刷卡額在上萬元才能維持成本。此外,如果維持一家信用卡中心的正常運(yùn)作,投入包括系統(tǒng)成本、人工成本、廣告宣傳、營銷投入和風(fēng)險(xiǎn)資金成本,投入巨大。
對此,記者連線興業(yè)銀行咨詢。但該行負(fù)責(zé)宣傳的沈小姐告訴記者,興業(yè)銀行的客戶增長率及相關(guān)數(shù)據(jù)屬商業(yè)機(jī)密,不方便透露。而對于“信用卡發(fā)卡門檻低,銀行是否存在風(fēng)險(xiǎn)及壓力”等問題,沈小姐表示,由于宏觀調(diào)控等因素,不方便透露,拒絕采訪。
“圈地”還需服務(wù)過關(guān)
低門檻進(jìn)入,勢必降低了服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。在記者調(diào)查過程中,有消費(fèi)者反映,銀行辦卡前后態(tài)度截然不同,為了求數(shù)量,反而忽略了消費(fèi)者的需求。之前,還有媒體報(bào)道,信用卡客戶資料外流等事件,數(shù)量并不代表民心所向。
因此,業(yè)內(nèi)人士并不完全看好銀行以數(shù)量圈地的做法,認(rèn)為這不利于銀行業(yè)的發(fā)展。浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院經(jīng)貿(mào)學(xué)院副教授金通接受記者采訪時(shí)表示,圈地成功與否,并不僅僅在于數(shù)量。目前持卡人多半是被辦卡時(shí)的優(yōu)惠條件所吸引,而若持卡人具有很大流動(dòng)性,短時(shí)間占有的市場份額是無效的。
浙江工商大學(xué)工商管理學(xué)院副教授易開剛也同意此看法,易開剛認(rèn)為,目前銀行業(yè)存在爭奪市場份額的現(xiàn)象,但普遍缺少對客戶的深度開發(fā),服務(wù)不夠,自然不能增加客戶的滿意度和忠誠度。如何讓客戶心系一家,才是關(guān)鍵。不然,辦了卡閑置,就不具有任何意義。
另外,金通還認(rèn)為,持卡人“以卡養(yǎng)卡”的行為不可取,銀行應(yīng)該限制辦卡數(shù)量。短期透支被長期化,持卡人增加了還款風(fēng)險(xiǎn),還扭曲了貨幣政策的作用。而銀行如此拓展市場,會增加金融市場的風(fēng)險(xiǎn),無序競爭,可能危害整個(gè)銀行業(yè),這是一種非生產(chǎn)性的資源耗費(fèi)。他建議相關(guān)職能部門樹立同行業(yè)公約,加強(qiáng)自律。