用過信用卡的卡友都知道，信用卡循環(huán)利息這個詞，但其“威力”可能一般的卡友領(lǐng)悟不到，下面請跟我走進循環(huán)的算法之中來，文字和數(shù)字有點多，大家認真看完，一定會有收獲的：

最低還款法----并不像你想的那樣簡單

比如你12月1日透支消費了2000塊，12月5日透支消費了3000塊，卡片沒有其它欠款。1月20日，你還款600元，1月25日，又還款400元。也就是說你一共只還了1000塊。

你1月20日還的600塊錢會按照透支順序，先去沖銷12月1日透支的2000塊，沖掉了600塊，還剩1400塊；1月25日還的400塊又沖掉了400塊，還剩1000塊。12月5日透支消費的3000塊始終沒有還上。

如果你用的是除工行信用卡外的其他銀行發(fā)行的信用卡，你沒有全額還款，那么所有的消費都不享受免息期。所以，你已經(jīng)還上的每一筆錢要收取從透支日到還款日的利息。

于是： 利息1 = 600元 x 0.05% x (1月20日-12月1日） = 15元

利息2 = 400元 x 0.05% x (1月25日-12月1日） = 11元

而你沒有還上的透支消費，也是從透支日開始計息，直到完全還清。信用卡（包括國際信用卡）的利息是月底出賬單的時候才能看到，也就是說利息計算是截止到月底日的。

于是： 利息3 = 1000元 x 0.05% x (1月31日-12月1日+1) = 31元

利息4= 3000元 x 0.05% x (1月31日-12月5日+1) = 87元

所以，你在1月底的賬單上看到的利息就是利息1+利息2+利息3+利息4=144元。

1月過去就是2月了，1月底生成的利息到了2月份會成為你信用卡欠款的本金的一部分，然后一起計算利息。你的欠款總額就是1000元+3000元+144 元=4144元，之后的每一天都是按照這個基數(shù)計算每天萬分之5的利息。這個就是所謂"按月計算復(fù)利"了。

我們再繼續(xù)把情況搞復(fù)雜一些...

除了12月份的消費，你在1月15日還有新的透支消費800元，于是你1月底收到的賬單一共是4144+800=4944元。

如果你在2月25日之前，全額還清了這4944元，那么你1月份的透支消費（也就是1月15日的這一筆800元）還是免息的；如果你２月２５日之前又沒有全額還款，那么1月15日透支消費的這800元也沒有免息期了，還是像前面一樣的算法計算利息。具體金額我這里就不算了。

這樣還沒完呢...

前面我說1月底收到賬單中有4144元是12月之前的欠款產(chǎn)生的，這一部分欠款已經(jīng)沒有免息期了。所以，從2月1日到你后來還款的那天之間，這些錢是始終在產(chǎn)生每天萬分之5的利息的。

簡單起見，假設(shè)你是2月25日一次性還上了1月底賬單的4944元。那么這4144元沒有免息期的欠款在2月1日到2月25日之間的利息=4144 x 0.05% x (2月25日-2月1日）= 49.73元。這筆利息要到２月底出賬單的時候你才會看到，那個時候你千萬不要奇怪：為什么我２月２５日已經(jīng)足額還清賬單了，還會有新的利息產(chǎn)生呢？

同樣的，這49.73元的利息也是沒有免息期的，從3月1日開始就不斷產(chǎn)生每日萬分之5的利息（每天不到3分錢）。

復(fù)雜吧？不過如果你用的是工行的信用卡，情況就不同了 --工行信用卡在非全額還款的時候，已經(jīng)還上的部分就不收利息了。也就是說，信用卡不會有上面的利息1和利息2，只有利息3和利息4，1月底的賬單上看到的利息是118元。

目前大陸所有銀行發(fā)行的所有貸記卡中，唯一只有工行的人民幣信用卡是這樣計算利息的。這是工行信用卡的一大好處。

信用卡的透支利息計算確實是個挺麻煩的事情，簡單的結(jié)論就是：

1.不是萬不得已，千萬不要非全額還款。

2.萬一非全額還款，出現(xiàn)利息而自己又算不明白的時候，相信銀行吧，他們是不會算錯利息的。

另外在這里澄清一個常見的誤解：大家平時說信用卡的利息是"利滾利"，有人以為每天都要把前一天的利息加入本金再生利息，這個理解是不正確的。大陸的銀行信用卡都是"按月"收取復(fù)利的，也就是說利息到月底才計入本金，下個月繼續(xù)產(chǎn)生利息。不是"按日"收取復(fù)利的。