在某機關(guān)工作的小陳，昨天一上班就發(fā)現(xiàn)單位大廳里坐著幾位銀行工作人員，賣力地推銷著信用卡。精致的宣傳折頁、誘人的種種優(yōu)惠、簡單的辦卡手續(xù)，讓小陳忍不住填表辦卡，準備開始透支消費的生活。

信用卡正飛速進入市民的生活。據(jù)統(tǒng)計，到去年底，我市發(fā)行各種信用卡36萬張，占全省信用卡總量的46％?？梢酝钢M、最長免息56天——越來越多的市民開始享受信用卡帶來的便利。然而，理財專家提醒，信用卡從來就不是“免費的午餐”，小心回避其中的手續(xù)費“地雷”。

超限額使用，手續(xù)費5％

信用卡最大的功能是不存一分錢，完全憑信用進行透支消費。按規(guī)定個人透支額最高5萬元，銀行一般會給持卡人核定幾千元的信用額度。但如果一不小心刷超額，就要被扣5％的超限費！本月8日起，廣發(fā)銀行已調(diào)整了信用卡賬戶超限費的扣除標準。

廣發(fā)南京分行銀行卡部負責人介紹說，目前該行在南京已發(fā)了16萬多張信用卡，其透支額度都是根據(jù)申請人的情況，比如年齡、婚姻狀況、學歷、工作、家庭資產(chǎn)等，綜合打分算出來的。一般的持卡人多在5000元左右。

按照廣發(fā)的新規(guī)定，信用卡賬戶透支額超過銀行核準的信用額度，銀行按賬單周期對超額部分計收5％的超限費。

以信用額度為8000元的信用卡賬戶為例計算，如果刷卡消費8400元，則要被扣除20元的超限費。

該行還設(shè)定了超限費最低和最高的收費限額。其中，人民幣賬戶最低和最高限額分別為10元和200元；美元賬戶最低和最高限額分別為1美元和20美元；港元賬戶最低和最高限額分別為10港元和200港元。

據(jù)了解，對于信用卡的超額使用，有的銀行是禁止的，即超額后刷卡無效；有的銀行則給出了10％的彈性范圍，比如5000元的額度，可以允許持卡人刷到5500元。

“超額使用的人并不多，一般是急用，”廣發(fā)南京分行銀行卡部負責人分析說。比如購買電器、家具等大額消費、或者長時間出差外地等。

工行牡丹卡南京分中心的人士則表示，其實這些急用完全可以通過臨時調(diào)高信用額度來滿足。打個電話到銀行，申請臨時調(diào)額，只要持卡人信用良好，銀行都會答應(yīng)。最短7天最長3個月，期間可以放心刷卡而沒有任何手續(xù)費用。

卡內(nèi)預(yù)存錢沒有利息透支取現(xiàn)代價更大

拿到信用卡，有人就迫不及待地往里存筆錢，“慢慢用嘛”。但信用卡絕不同于普通借記卡，存的錢一分錢利息也沒有，如果取出來反要倒付銀行手續(xù)費；如果是透支取出現(xiàn)金，除了手續(xù)費，還要背上高達18％的年息。

信用卡是鼓勵“先消費后還款”的，持卡人在特約商戶處刷卡消費，發(fā)卡行可以提取一定比例的手續(xù)費。但它并不贊同持卡人“先取錢后還款”，如果不小心從卡上透支取了點錢出來用用，立刻會產(chǎn)生巨額利息。因為信用卡上的透支已經(jīng)屬于“在銀行里貸款”，貸款當然就有利息。

據(jù)了解，目前各家發(fā)卡行規(guī)定的透支取款利息為每天萬分之五，按月計復(fù)利，即相當于年息18％，高于普通貸款，還要另加百分之幾的手續(xù)費。所以持卡人應(yīng)盡量用信用卡消費，而不是通過柜員機提取現(xiàn)金。

部分還款，全額計息“最低還款方式”不享受免息

“我不是按時把透支消費的錢還給銀行了嗎，怎么還是收了利息？”

問題出在選擇了哪種還款方式上——市民在申辦信用卡時，銀行曾給出兩個選擇，一是最低還款方式，二是全額還款方式。最低還款方式一般只需償還透支金額的10％左右，能大大減輕還款壓力。這種方式的唯一好處是，如果到期確實不能全部還款，可以少支付一些滯納金，且仍算信用良好。但這等好事不要輕易去嘗試。因為持卡人只有選擇全額還款方式，且做到每月按時還款，才能享受免息待遇。而選擇最低還款方式的持卡人，必須為今后所有的透支消費支付18％的年息。同樣，在銀行每月寄來的對賬單上，也有當月消費金額的全額和最低兩種還款方式，持卡人千萬不要想當然地按照自己認為的最低還款額去還款，免息待遇會因此溜走。特別要注意的是，如果你欠1000元錢，還給銀行1元或是999元，產(chǎn)生利息都一樣——只要沒全部還清，銀行將按全部應(yīng)還款(1000元)計息。最典型的一件事例莫過于2005年初發(fā)生的一件事：由于記錯了還款額，某行國際信用卡用戶張先生在到期還款日之前少還了0．24元，結(jié)果就產(chǎn)生了853元的利息。

超期利息罰得人心疼

目前各家銀行對免息期的規(guī)定不盡相同。不管怎么計算，持卡人都要注意，一定要在銀行規(guī)定的還款到期日之前歸還欠款。不少持卡人總要滿打滿算享受最長的免息期，不小心卻超期了，就要被罰以重息，原來自動存款機還款和跨行還款不是即時到賬的，“路上”要花1—3天————你認為已經(jīng)按時還款了，可銀行并不這樣算。

不準時還錢的超期利息是相當可怕的，因為銀行會從持卡人消費那天起計算利息，而絕不僅僅是超期的那幾天。

7月5日有人拿某行信用卡消費了2000元。銀行寄來的對賬單上寫明，8月11日是免息期的最后一天，8月14日持卡人到銀行還款。僅3天的耽擱卻被扣了50元費用。

銀行解釋說，在這50元中，有10元是滯納金(2000元的萬分之五)，其余40元是利息。一旦信用卡消費款沒有被及時歸還，在利息計算中，欠款利息是從消費那日算起。7月5日到8月14日共有40天的透支期，每天萬分之五，這樣算下來的利息為40元。