隨著社會(huì)的信息化的發(fā)展，信用卡這種高效便捷的支付方式，已經(jīng)為絕大多數(shù)人接受使用了，加上各家銀行都積極開展信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)展信用卡客戶，於是，信用卡使用人群在不斷壯大，信用卡使用率在成倍地增長(zhǎng)?，F(xiàn)在各種可用來消費(fèi)、透支的信用卡越來越多，對(duì)於不少人來說，特別是年輕人手中一般都擁有好幾張信用卡，大多數(shù)人閑置的比使用的要多。據(jù)媒體報(bào)道，各地隨之而來的因持卡人透支引發(fā)的民事糾紛和刑事案件也翻番巨增。針對(duì)此類問題的現(xiàn)狀及可能出現(xiàn)的危害與后果，記者采訪了濟(jì)寧市12348法律服務(wù)中心有關(guān)負(fù)責(zé)人。

在回答記者關(guān)於出借信用卡是否可能出現(xiàn)因持卡人透支引發(fā)的民事糾紛和刑事案件問題時(shí)，該負(fù)責(zé)人說，2013年上半年我們12348法律服務(wù)熱線解答的咨詢中，就出現(xiàn)了“朋友要借5萬元錢，我手頭沒現(xiàn)金，他知道我有信用卡能透支。我能借給他信用卡嗎？”還有“朋友資金周轉(zhuǎn)不過來又急需用錢，我將自己的信用卡借給朋友使用，但朋友卻逾期不還款了”，“朋友借走信用卡刷完卡不還款，人也聯(lián)系不上了，我怎麼辦?”等等與信用卡相關(guān)的問題，由於信用卡的可透支消費(fèi)，并且通過一些商戶或者中介結(jié)構(gòu)還可取套現(xiàn)金。在現(xiàn)在的年輕人中，借信用卡成為借款的一種新方式。從而產(chǎn)生了新型的債務(wù)糾紛---出借信用卡債務(wù)糾紛。在此我簡(jiǎn)單分析一下提高大家對(duì)此類債務(wù)糾紛的認(rèn)識(shí)。

該負(fù)責(zé)人舉例說，鄒城市的王某的朋友急需用錢，為人仗義的王某說“我手頭沒有多少錢，你把這張卡拿去用吧！這張卡能透支2萬元，但56天之內(nèi)一定要還上”。朋友保證兩個(gè)月內(nèi)一定歸還﹔市中區(qū)的劉小姐的朋友薛先生聲稱自己要開公司，手頭資金周轉(zhuǎn)不過來，能否借用劉小姐的信用卡暫時(shí) “緩解”一下。出於對(duì)朋友的信任，劉小姐將信用卡借給了他。半年過去了，王某和劉小姐沒有等來歸還信用卡等來的只是銀行的催款單…最為不幸的是張先生，將信用卡借給朋友透支了8萬元，朋友一直不還，半年后張先生多次接到銀行催款單， 他認(rèn)為不是自己用的錢就不該自己還，結(jié)果再三催款無果的銀行向警方報(bào)案，某日張先生被刑警隊(duì)以涉嫌信用卡詐騙從家中抓獲。

這位負(fù)責(zé)人解釋說，根據(jù)中國(guó)人民銀行1996年出臺(tái)的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，持卡人信用卡僅限於合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用卡及其賬戶。辦理了信用卡，就是與銀行形成了協(xié)議，持卡人出借自己的信用卡，就等於出借了自己的信用，他人使用信用卡的一切消費(fèi)、透支行為，以及產(chǎn)生的滯納金，持卡人都應(yīng)擔(dān)負(fù)完全償還責(zé)任。另外銀行規(guī)定，將信用卡借給別人使用是違法的。一般有密碼是認(rèn)密碼，無密碼是認(rèn)簽名，因?yàn)樵谏暾?qǐng)書里的信用卡章程明確規(guī)定必須本人使用，銀行是不會(huì)負(fù)責(zé)的，所以如果有什麼資金損失，只能由自己承擔(dān)。但《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》是部門規(guī)章，不是《中華人民共和國(guó)合同法》第五十二條第五項(xiàng)規(guī)定的情形，因此，他們與用卡人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系存在并成立，所以王某和劉小姐只能先償還銀行欠款，然后可以再向其借卡的朋友要求損失。對(duì)於張先生的案子來說，張先生與銀行亦已形成了信用借貸關(guān)系，雖然刷卡的不是張先生，但依據(jù)合同相對(duì)性原則，張先生仍有義務(wù)向銀行還清借款，我國(guó)《刑罰》第一百七十七條、一百九十六條專門針對(duì)信用卡犯罪規(guī)定了兩個(gè)罪名，即妨害信用卡管理罪和信用卡詐騙罪，罪行嚴(yán)重的話最高可判處無期徒刑。據(jù)最新司法解釋，張先生在銀行兩次催告后仍拒絕還款的，可以以信用卡詐騙罪追究刑事責(zé)任。為避免刑事追究的風(fēng)險(xiǎn)，張先生應(yīng)盡快將銀行欠款還清，然后訴求由其朋友直接還款。

對(duì)於因出借信用卡可能出現(xiàn)的危害與后果，他告訴記者，據(jù)銀行服務(wù)中心的工作人員提供的信息，一旦信用卡因?yàn)闆]有及時(shí)還款出現(xiàn)問題，所有的責(zé)任都要由本人承擔(dān)，會(huì)使本人產(chǎn)生不良信用記錄，統(tǒng)一上報(bào)到人民銀行的個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)。在個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)里被納入的信息，包括個(gè)人基本信息，個(gè)人的借款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)交易記錄等大量信息。逾期半年以上，在銀行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)系統(tǒng)里，信用風(fēng)險(xiǎn)將達(dá)到最高級(jí)別7級(jí)。銀行方面在電話催收、上門催收之后，還可能提起訴訟。個(gè)人信用記錄有了“污點(diǎn)”，具體來說會(huì)對(duì)個(gè)人產(chǎn)生以下影響。

一是辦理貸款時(shí)，銀行會(huì)因?yàn)檎\(chéng)信系統(tǒng)里的個(gè)人不良記錄拒絕貸款，預(yù)防不良貸款現(xiàn)象的產(chǎn)生﹔二是如果去其他的銀行辦理信用卡、借記卡等業(yè)務(wù)，都會(huì)因?yàn)樵?jīng)的不良記錄受到不同程度的影響﹔三是由於許多發(fā)達(dá)國(guó)家十分重視個(gè)人信用檔案，任何銀行、公司或業(yè)務(wù)對(duì)象都可以查詢到一個(gè)人的信用記錄。一旦在國(guó)內(nèi)有過不良的信用記錄，將來在國(guó)外申請(qǐng)保險(xiǎn)、求職時(shí)都麻煩得多﹔四是信用卡如果被別人惡意透支或者透支后拒不還款的，還有可能會(huì)被認(rèn)為是在利用信用卡詐騙，被追究刑事責(zé)任﹔五是如果將自己信用卡轉(zhuǎn)讓給他人或貸款公司，以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融信貸資金，高利轉(zhuǎn)貸給他人，構(gòu)成了高利轉(zhuǎn)貸罪，除沒收非法所得外，并處以非法所得資金1倍以上5倍以下的罰款，數(shù)額較小的處以3年以下有期徒刑或拘役，數(shù)額較大的，則會(huì)被處以3年以上7年以下的有期徒刑﹔

這位負(fù)責(zé)人最后警告說，借出信用卡，當(dāng)然也就告訴了對(duì)方密碼。收回后，有些人也想不到把密碼更改掉。對(duì)方若有歹心，可以根據(jù)卡號(hào)復(fù)制一張，繼續(xù)使用。這種安全風(fēng)險(xiǎn)是存在的，也確實(shí)發(fā)生過具體的案例。