最近出了個大新聞！
11月18日，銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布了《關于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》（以下簡稱《通報》）。
監(jiān)管要求，保險公司必須要在12月5日前審核自家正在售賣的增額終身壽，如果發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品有《通報》中提出的問題，需要立即停售。
這不是好幾款高收益的增額終身壽已經(jīng)停售了……
這次凡是涉及以下三個方面的產(chǎn)品，都要停售：
1.增額比例超過產(chǎn)品定價利率；
2.利潤測試的投資收益假設超過近5年來平均投資收益率水平；
3.產(chǎn)品定價的附加費用假設明顯低于實際銷售費用。
為啥是這三條呢？且聽我緩緩道來。
一、為啥是這三條？
1.增額比例超過產(chǎn)品定價利率
把“保額增長利率”和“現(xiàn)金價值增長率”劃等號，這好像是很多銷售人員和購買產(chǎn)品的朋友們經(jīng)常會犯的錯誤。
銷售人員一知半解，連帶著自己的客戶也一知半解，實際上這是完全不對的。
“有效保額”只是精算師設計產(chǎn)品時的一個參數(shù)，對客戶來說有用嗎？完全沒用，不是客戶手里能拿到的錢。
客戶手里能拿到的錢，是“現(xiàn)金價值”。
很多買了增額終身壽的朋友，都是被保額增長率誤導了，所以《通報》發(fā)文要求整改，也是為了防止客戶被誤導。
2.利潤測試的投資收益假設超過公司近5年平均投資收益率水平
我們投保的錢，保司會拿去進行投資。
所以保險公司在設計一款產(chǎn)品之前，會先假設一個投資收益率，如果這個假設利率過高，保險公司就有可能出現(xiàn)虧損。
保險公司現(xiàn)在用的假設投資收益率一般為5%左右，但是近幾年保險公司的實際投資收益率連年下降，20221年只有4.5%。
這個5%的假設收益率堅持就是在危險的邊緣試探了，畢竟增額終身壽的本質(zhì)還是壽險，是由監(jiān)管全額兜底的。
所以監(jiān)管會非常重視這一點。
3.產(chǎn)品定價的附加費用率假設明顯低于實際銷售費用。
附加費用是什么？
就是我們經(jīng)常說的“成本”，就好像開工廠無法刨除掉購買原材料、租廠房此類的保險公司無法刨除掉營銷費、人員費、場地費等。
保險公司為了打開市場，就會努力控制成本，但是在這個過程中呢，有些產(chǎn)品就把實際成本控制得太死了。
一旦控制得太死，就得自個往里面貼錢。
所以說如果一旦有產(chǎn)品涉及到這條，也會被要求下架。
二、增額終身壽為啥會停售
可以說，經(jīng)濟下行的環(huán)境，無論是哪個理財品種都非常慘淡。
前兩天還有個粉絲來問我，現(xiàn)在保本保息的產(chǎn)品還有嗎？
有是有的，但是也快沒了。
畢竟國債和存款的利率都在降，增額終身壽又怎么能逃過一劫呢？
我經(jīng)常感慨，當時那批因為手頭沒錢，導致沒趕上4.025下架的朋友，雖然過了一段事件之后買了3.5%的增額終身壽，但是收益可以說是差了一大截。
再加上這幾年利率下行的趨勢，我現(xiàn)在越來越覺得能有早買增額終身壽的決策力，是一個人未來生活幸福程度的決定標準。
三、增額終身壽，到底怎么買？
已經(jīng)買了增額的朋友不用擔心，官方明確指出“要做好已銷售保單的服務保障工作”。
還沒有購買的朋友，咱們在投保之前，也需要先了解一下增額終身壽。
增額終身壽，到底怎么用？
先問大家一個問題，在當今動蕩的市場中，最可貴的是什么？
是穩(wěn)定。
增額終身壽恰好就能做到“穩(wěn)定”。
幾十年后咱們能領多少錢，都寫在合同上，比擔心這幾十年里下跌的利率，更讓人有安全感。
源源不斷的現(xiàn)金流，靈活規(guī)劃未來的資金，都是咱們老了之后所必須的東西。
而增額終身壽適合哪些人呢？
- 想為孩子儲備一筆教育金，或為自己準備一筆養(yǎng)老金。
- 有長期儲蓄需求，但不想承擔資金損失。
- 有資產(chǎn)隔離、財富傳承需求。
可以看到，增額終身壽的用途非常廣，我們可以根據(jù)自己的實際需求，進行投保。
四、寫在最后
說實話，收益頂尖的增額終身壽到底還能存在多久，我也不知道。
但是經(jīng)歷過好幾波停售潮之后，我覺得與其擔心未來的收益下降，不如把握住現(xiàn)在有的利率。
畢竟摸得著看得到的，才是踏實的真幸福。
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專業(yè)保險顧問
