最近五部門聯(lián)合出臺(tái)了《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，好多客戶說(shuō)一個(gè)社保就夠難的了，現(xiàn)在又來(lái)一個(gè)“個(gè)人養(yǎng)老金”，看不懂，實(shí)在是看不懂。
我查閱了相關(guān)的資料后，發(fā)現(xiàn)這對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)確實(shí)很難理解，很多問題，都需要一個(gè)系統(tǒng)地解答，所以這篇文章就為大家做一個(gè)詳細(xì)的闡述。
一、為什么要實(shí)行個(gè)人養(yǎng)老金?
1994年，世界銀行首次提出養(yǎng)老金“三支柱”的概念，對(duì)照我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老體系——
第一支柱：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，保障老年人的基本生活需要;
第二支柱：企業(yè)年金和職業(yè)年金，由雇主發(fā)起;
第三支柱：個(gè)人自愿參加的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃，比如說(shuō)個(gè)人養(yǎng)老金、專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)等。
當(dāng)然很明顯，在我國(guó)覆蓋最廣泛的就是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二、三支柱的發(fā)展不甚理想。
其實(shí)早在2018年出臺(tái)過關(guān)于個(gè)人購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收遞延型的政策，不過主要局限于保險(xiǎn)行業(yè)，受眾范圍有一定限制。
如果大家對(duì)上半年的新聞還有印象，其實(shí)個(gè)人養(yǎng)老金制度在4月份就已經(jīng)提出過一次了，不過這時(shí)還沒有具體應(yīng)該怎么做的方法。
而最近出臺(tái)的《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，則是在告訴你這一政策的具體做法。
所以說(shuō)啊，完善養(yǎng)老保險(xiǎn)體系這事，咱們一直在路上，不是突然出現(xiàn)，也不是一時(shí)興起。
之前有個(gè)同學(xué)問我，怎么看自己退休之后能拿多少養(yǎng)老金?
我教他用軟件算了一下之后，他悲痛地發(fā)現(xiàn)自己退休之后，生活水平直線下降……
“還完自己的房貸沒幾年，就要用幾千養(yǎng)老金幫兒子還房貸，從明天開始我的微信名就改成奮斗終身算了。”
隨著人口老齡化的嚴(yán)重，養(yǎng)老金問題已經(jīng)成為了心頭大患。
顯然，僅靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)根本無(wú)法解決這一問題。
這時(shí)候我們就要依靠養(yǎng)老體系中的第三支柱，自己解決養(yǎng)老問題了。我們這次聊的主人公，個(gè)人養(yǎng)老金就是其中的一部分。
二、個(gè)人養(yǎng)老金詳解
終于到重頭戲了，接下來(lái)的部分就跟大家詳細(xì)聊聊個(gè)人養(yǎng)老金的內(nèi)容。
01 買個(gè)人養(yǎng)老金有什么用
作為社保養(yǎng)老金的補(bǔ)充，這次推出的個(gè)人養(yǎng)老金是自愿購(gòu)買的，所繳納的金額，也存在自己的賬戶中。
每人每年最多可以存12000元，平攤下來(lái)，每個(gè)月最多可以存1000元拿來(lái)養(yǎng)老。后續(xù)這個(gè)金額可能會(huì)有所調(diào)整，大家可以依據(jù)自己的需要投資。
同時(shí)作為鼓勵(lì)手段，官方還設(shè)置了稅收優(yōu)惠，只要收入水平的個(gè)人所得稅稅率超過3%，那么就能享受到稅收優(yōu)惠，收入水平越高，個(gè)人所得稅稅率越高，所能享受到的補(bǔ)貼也就越多。
02 如何購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金?
參加個(gè)人養(yǎng)老金項(xiàng)目，其實(shí)并不難。
首先咱們必須已經(jīng)參加了國(guó)家的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前仍然處于勞動(dòng)狀態(tài)，等到開始試點(diǎn)那天咱們就可以去開設(shè)一個(gè)賬戶，后續(xù)也可也用這個(gè)賬戶里的錢去投資養(yǎng)老金融產(chǎn)品。
那么可以投資些什么養(yǎng)老金融產(chǎn)品呢?
按照規(guī)定，國(guó)家目前指定了四大類金融產(chǎn)品，分別是儲(chǔ)蓄存款，理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金。
我們可以按照自己的喜好進(jìn)行投資，像我就更傾向于購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，和儲(chǔ)蓄存款搭配使用。
也可以不進(jìn)行投資，直接把錢放在銀行賬戶中累計(jì)生息。
既然投資了，那怎么拿錢呢?什么時(shí)候拿錢呢?想必這是很多人都關(guān)心的一個(gè)問題。
其實(shí)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里的錢呢，是必須要達(dá)到下面三個(gè)指定的條件才可以開始領(lǐng)取——
l 達(dá)到領(lǐng)取社保養(yǎng)老金的年齡，也就是咱們常說(shuō)的退休;
l 完全喪失勞動(dòng)能力;
l 出國(guó)、出境定居;
平常想提前支取的話，是做不到的，也就是說(shuō)，這個(gè)賬戶幫咱們起到了一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。不會(huì)還沒等到退休呢，存的錢就花完了。
等到退休年齡的時(shí)候呢，賬戶持有人可以一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金，也可以按月進(jìn)行領(lǐng)取，領(lǐng)多少錢是咱們自己說(shuō)了算的。
當(dāng)賬戶里的錢被領(lǐng)完的時(shí)候，派發(fā)就會(huì)停止了，這和咱們的社保養(yǎng)老金有一定差距。
同時(shí)如果持有人賬戶中的錢還沒有領(lǐng)完就身故了的話，這筆錢也是可以被繼承的的。
三、購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金要注意什么?
很多客戶問我，投資個(gè)人養(yǎng)老金要注意些什么嗎?
畢竟買塊豬肉還得看肉質(zhì)新不新鮮呢。
01 減稅優(yōu)惠
為了鼓勵(lì)大家參與，個(gè)人養(yǎng)老金采取的減稅政策可以說(shuō)實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠了很多人。
《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的公告》中明確指出了，自今年1月1日起，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施遞延納稅優(yōu)惠政策——
個(gè)人向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營(yíng)所得中據(jù)實(shí)扣除;計(jì)入個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征收個(gè)人所得稅;個(gè)人領(lǐng)取的個(gè)人養(yǎng)老金，不并入綜合所得，單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅。
針對(duì)這個(gè)稅收優(yōu)惠政策，有些人覺得沒用，有些人則看重了這個(gè)政策想要進(jìn)行投資。
而我的看法是，大家對(duì)于這個(gè)政策可以保持樂觀，但是大家一定要學(xué)會(huì)算養(yǎng)老的整體帳。
個(gè)人養(yǎng)老金從來(lái)都不是養(yǎng)老的萬(wàn)能方法，適合自己的才是最好的。
02 風(fēng)險(xiǎn)承受能力
《辦法》要求個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)要以“銷售適當(dāng)性”為原則，依法了解參加人的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，做好風(fēng)險(xiǎn)提示，不得主動(dòng)向參加人推介超出其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。
同時(shí)咱們也要了解好不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，畢竟可購(gòu)買的產(chǎn)品中還有理財(cái)產(chǎn)品，需要自負(fù)盈虧，所以咱們還是謹(jǐn)慎為好。
風(fēng)險(xiǎn)承受能力不太好的話，建議大家先做好風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和了解相關(guān)的產(chǎn)品知識(shí)再進(jìn)行投資。
03 可以更換銀行賬戶嗎?
《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》中明確：
參加人可以在不同商業(yè)銀行之間變更其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，所以說(shuō)大家如果有變更銀行賬戶的需求，也不必?fù)?dān)心。
目前，個(gè)人養(yǎng)老金制度還沒有正式實(shí)行，后續(xù)則會(huì)在部分城市先試行一年，再逐步推開，大家不妨在進(jìn)行全面了解之后進(jìn)行投資。
如果大家覺得個(gè)人養(yǎng)老金的收益會(huì)隨著利率下行而變低的話，其實(shí)也可以考慮購(gòu)買可以鎖定幾十年利率的增額終身壽。
增額終身壽作為第三支柱中的其中一個(gè)產(chǎn)品，同樣也可以作為大家的養(yǎng)老選擇。
希望我們都能過上老年美好的生活，如果想為自己的老年生活盡早做打算的話，可以隨時(shí)點(diǎn)擊咨詢專業(yè)規(guī)劃師~
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