重疾險(xiǎn)是現(xiàn)在買(mǎi)還是等新規(guī)買(mǎi)？這個(gè)問(wèn)題可能很多人都非常糾結(jié)，其實(shí)購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)有可能會(huì)因?yàn)樾乱?guī)有不少的變化，大家要不是非常著急，等新規(guī)出臺(tái)后再購(gòu)買(mǎi)最好，這樣也不會(huì)有很多的陷阱。

重疾險(xiǎn)是現(xiàn)在買(mǎi)還是等新規(guī)買(mǎi)

　　重疾險(xiǎn)是現(xiàn)在買(mǎi)還是等新規(guī)買(mǎi)

　　《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版》已經(jīng)結(jié)束征求意見(jiàn)階段，重疾險(xiǎn)即將迎接13年來(lái)最大調(diào)整，產(chǎn)品停售潮悄然開(kāi)始。官方發(fā)布的征求意見(jiàn)稿里有哪些新變化？重疾險(xiǎn)是現(xiàn)在買(mǎi)還是等新政策？

　　螞蟻保先跟大家說(shuō)說(shuō)本次修改對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)有哪些有利影響。

　　1、禁止病種湊數(shù)，標(biāo)注低發(fā)生率疾病

　　病種數(shù)量是保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售重疾險(xiǎn)時(shí)重要的營(yíng)銷(xiāo)噱頭，于是，大量無(wú)用、重復(fù)的病種被羅列在重疾險(xiǎn)條款中，影響消費(fèi)者對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品好與壞的判斷。新規(guī)中規(guī)定，不得含有保障范圍高度重疊的疾病，如果疾病發(fā)生率極低，要標(biāo)注提示。

　　2、優(yōu)化四種重癥定義，理賠范圍擴(kuò)大

　　在舊規(guī)中，冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和心臟瓣膜手術(shù)要求必須達(dá)到開(kāi)胸的程度才算做重癥理賠的標(biāo)準(zhǔn)，微創(chuàng)被列在了輕癥賠付范圍中。新規(guī)規(guī)定只要達(dá)到微創(chuàng)的程度就可以按照重癥標(biāo)準(zhǔn)理賠，也就是說(shuō)更低的理賠標(biāo)準(zhǔn)，可以獲得更多的賠付金額。

　　重大器官移植術(shù)新增小腸移植，主動(dòng)脈手術(shù)新增胸腹腔鏡下進(jìn)行的手術(shù)，擴(kuò)大了理賠范圍。

　　再來(lái)看看重疾新規(guī)實(shí)施后對(duì)消費(fèi)者有哪些不利影響。

　　1、 輕癥賠付比例受限

　　輕癥賠付比例限制為重癥保額的30%。目前市面上很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的輕癥賠付比例都達(dá)到了重癥賠付的45%、50%，最牛X的到了80%。以后的輕癥賠付就得一條線站齊，那些輕癥賠付比例有明顯優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品將不復(fù)存在。

重疾險(xiǎn)是現(xiàn)在買(mǎi)還是等新規(guī)買(mǎi)

　　2、甲狀腺分級(jí)賠付

　　舊規(guī)中，甲狀腺癌不分輕重均能拿到重癥保額。輕度甲狀腺癌在中國(guó)發(fā)病率高，同時(shí)治愈率也高，3-5萬(wàn)就能治好的病能拿到重癥賠付的保額，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)非常劃算。新規(guī)實(shí)施后將根據(jù)患病程度賠付，輕度甲狀腺癌只能拿到重癥保額的30%。

　　3、原位癌不再屬于必賠范圍

　　原位癌通常被保險(xiǎn)公司劃在重疾險(xiǎn)輕癥之列，本次的修訂版本里并沒(méi)有找到它的蹤影。雖然原位癌癥狀輕、治愈率高、復(fù)發(fā)可能性小，但多一項(xiàng)疾病賠付總比不賠要?jiǎng)澦?，所以這一點(diǎn)備受議論。后來(lái)在新規(guī)第二次修訂時(shí)，官方回應(yīng)，修訂版本里沒(méi)加入原位癌，但是各保險(xiǎn)公司可以在修訂版規(guī)定病種的基礎(chǔ)上，在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任，以滿足消費(fèi)者需求。

　　4、重疾定義趨于嚴(yán)格

　　微調(diào)部分條款的名稱和細(xì)節(jié)，保障范圍有所收窄，疾病定義趨于嚴(yán)格。雖然這樣可以避免很多理賠糾紛，不過(guò)，這也意味著以前能賠付的病以后不一定能賠了。比如介于良性和惡性腫瘤之間交界性腫瘤，本來(lái)可以依靠能言善辯者抓住條款漏洞僥幸賠個(gè)重癥保額，新規(guī)出臺(tái)后，疾病定義嚴(yán)格，良惡不分的它被“重疾”踢出。

　　重疾新規(guī)的實(shí)施也有一些中性影響。

　　重疾種類(lèi)由25種增加到28種，新增了三種重癥，規(guī)范了三種輕癥。其中，嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭就是我們常說(shuō)的終末期肺病，正在全球肆虐的新冠肺炎重癥就是其中一種；嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎都屬于免疫系統(tǒng)疾病。

　　新增輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥三種輕癥。新增病種雖然是大好事，不過(guò)仔細(xì)看看市面上的主流重疾險(xiǎn)好產(chǎn)品，條款中已經(jīng)含有了這三種重疾，所以這條改動(dòng)優(yōu)勢(shì)并不明顯。

重疾險(xiǎn)是現(xiàn)在買(mǎi)還是等新規(guī)買(mǎi)

　　那么問(wèn)題來(lái)了：準(zhǔn)備買(mǎi)重疾險(xiǎn)的小伙伴們是現(xiàn)在買(mǎi)還是等新規(guī)出來(lái)后再買(mǎi)更合適呢？

　　隔壁老王說(shuō)“重疾新規(guī)出來(lái)后，賠付率高的輕度甲狀腺癌降為輕癥賠付；有些疾病定義更嚴(yán)格使得理賠范圍收窄，所以重疾險(xiǎn)必然降價(jià)，等等再買(mǎi)能省錢(qián)?！?/p>

　　呃~老王啊，理賠范圍有收窄，同時(shí)也有增加呀！更何況通貨膨脹是大趨勢(shì)，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的降價(jià)空間并不大。而且，隨著年齡的增長(zhǎng)，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)可是飆升的！早買(mǎi)早劃算。

　　特別是家族里有得過(guò)甲狀腺癌、原位癌成員的，或者有體檢習(xí)慣能夠在重疾早期就發(fā)現(xiàn)病情的、看重輕癥賠付比例的，在新規(guī)出臺(tái)前購(gòu)買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　隔壁老李說(shuō)了“舊規(guī)有舊規(guī)的好，新規(guī)有新規(guī)的強(qiáng)。權(quán)衡利弊人暈圈，到底該怎么買(mǎi)重疾險(xiǎn)呢？”

　　隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的進(jìn)步，以及國(guó)家層面的有利監(jiān)管，重疾險(xiǎn)會(huì)越來(lái)越科學(xué)，產(chǎn)品也會(huì)越來(lái)越豐富。但年齡在增長(zhǎng)，身體狀況在變化，年齡越大可選擇的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也就越少，越早買(mǎi)越早享受保障，也越容易買(mǎi)到心儀產(chǎn)品。保險(xiǎn)配置是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，在確保第一份重疾險(xiǎn)保障全面、保額相對(duì)充足的前提下，我們可以隨著自己收入的增長(zhǎng)而階段性地加保。如果上有老下有小的你還沒(méi)有一份重疾險(xiǎn)，那就抓緊時(shí)間選購(gòu)一份吧。如果你已經(jīng)有了一份，可以考慮在新規(guī)出來(lái)后再補(bǔ)一點(diǎn)，讓保障更全面一些。

　　螞蟻保小結(jié)：重疾新規(guī)將出臺(tái)，是利是弊看自己。 保險(xiǎn)乃是長(zhǎng)久計(jì)，先買(mǎi)后補(bǔ)好主意。 保費(fèi)隨著年齡長(zhǎng)，早作打算最保險(xiǎn)。 要買(mǎi)重疾心別急，買(mǎi)對(duì)賠好比三家。

　　重疾險(xiǎn)是現(xiàn)在買(mǎi)還是等新規(guī)買(mǎi)？購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)大家也千萬(wàn)不要盲目選擇，畢竟重疾險(xiǎn)費(fèi)用一般都是挺高的，買(mǎi)到適合自己的保險(xiǎn)才有用，不然就是浪費(fèi)錢(qián)。

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