花幾百萬買保險(xiǎn)，一夜暴跌 95%，本金幾乎所剩無幾，還倒欠巨額管理費(fèi)。這是去年香港保險(xiǎn)市場的真實(shí)一幕，4 億安盛投連險(xiǎn)一夜虧空，263 名投資者血本無歸，走上了漫漫維權(quán)之路。最近在警方的努力下，真相水落石出，原來這是一場金融老千精心策劃的詐騙案。今天我們就來聊聊：安盛爆雷，都有哪些血的教訓(xùn)？普通人如何安心理財(cái)？
一、4億保險(xiǎn)一夜虧空，竟然是詐騙？
想安心理財(cái)真不容易，韭菜一大片，鐮刀千萬種，總有一款適合你。也有人吐槽說，“沒事，貧窮又讓我躲過一劫”。
4 億投連險(xiǎn)一夜虧空，要從一封公開信說起。
去年 6 月，263 名投保人公開投訴，他們買的一款安盛投連險(xiǎn)慘遭血虧。
這些受害人包括家庭主婦、退休人士、社會中高層人士等，最大一單損失 2000 萬，最少也有約 20 萬。
一向以“穩(wěn)妥”著稱的保險(xiǎn)，為什么遭遇這樣的黑天鵝？
原來，這是一樁偷天換日的詐騙案。
詐騙集團(tuán)首先操控一家香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，同時(shí)在開曼群島設(shè)立投資基金。
然后 10 多名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)向 263 名受害人游說，購買了安盛投連險(xiǎn)，并最終投資了這個(gè)基金。
全球保險(xiǎn)巨無霸“安盛”的背書，再加上年均 9%-12% 收益的宣傳誤導(dǎo)，讓投保人誤以為這個(gè)基金“穩(wěn)賺不賠”……
在騙子精心周密的布局下，投保人就如待宰的羔羊，迎來一場無情的收割。
經(jīng)過一年的調(diào)查，香港警方最終以?串謀詐騙及洗黑錢罪?逮捕了 13 男 11 女，破獲這宗 4.75 億港元的詐騙案。
血本無歸的投資人有望追回本錢，但?安盛香港作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的提供方，也有不可推卸的、沒有把好準(zhǔn)入關(guān)口的責(zé)任。
二、投連險(xiǎn)，真有這么香嗎？
這次被騙的 263 名投資者，有 250 人都來自內(nèi)地。投連險(xiǎn)到底有什么魔力，讓他們不遠(yuǎn)千里跑到香港買保險(xiǎn)？
① 投連險(xiǎn)，保險(xiǎn)的“投資基金”
投連險(xiǎn)，全稱叫做“投資連結(jié)保險(xiǎn)”，香港和內(nèi)地都有銷售。
它是最不像保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，保障功能極其微弱，反而更像是保險(xiǎn)公司的“投資基金”：
投保人把錢統(tǒng)一交給保險(xiǎn)公司，由專業(yè)團(tuán)隊(duì)打理，追求比普通散戶更好的投資收益。
就像基金分為股票型、混合型、債券型一樣，投連險(xiǎn)也有 3 類賬戶：
激進(jìn)型賬戶：追求高收益，但風(fēng)險(xiǎn)也很高。
平衡型賬戶：追求穩(wěn)健的收益，承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。
保守型賬戶：首先考慮避免虧損，收益反而是其次的。
買投連險(xiǎn)有可能獲得高額收益，也可能發(fā)生巨額虧損，并且需要投保人自己承擔(dān)后果。
如果不了解清楚就盲目投資投連險(xiǎn)，很容易就成了“韭菜”。
總的來說，投連險(xiǎn)更適合追求高收益，能承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的朋友。而且內(nèi)地就有銷售，沒必要舍近求遠(yuǎn)。
② 能理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)，還有哪些？
投連險(xiǎn)是一種非常小眾的產(chǎn)品，其實(shí)大部分保險(xiǎn)的收益都非常穩(wěn)健。那么，如果不能承受投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，還有哪些能理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)？
我們總結(jié)了一下，主要分為 4 種：
年金險(xiǎn)
萬能險(xiǎn)
投連險(xiǎn)
從?收益性、靈活性、安全性?三個(gè)方面，我們整理了它們的區(qū)別：
這 4 種保險(xiǎn)并沒有絕對的好壞之分，它們適合的人群也不一樣。
如果想做教育金、養(yǎng)老金：可以選擇年金險(xiǎn)，能在約定的年份返錢。
如果只想閑錢理財(cái)：推薦萬能險(xiǎn)，目前 3% - 5% 的收益很不錯，而且可以隨時(shí)追加和提取資金。
如果想給子女留筆錢：推薦增額終身壽險(xiǎn)，百年歸老后，財(cái)富自動傳承給受益人；如果急用錢，也可以提前支取。
如果追求高收益：投連險(xiǎn)類似“投資基金”，股市好的時(shí)候可以獲得高收益，但也有可能虧損。
這些能理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)大多屬于壽險(xiǎn)，受到《保險(xiǎn)法》的嚴(yán)格保護(hù)，保單安全性僅次于國債。
《保險(xiǎn)法》第 92 條規(guī)定，即便壽險(xiǎn)公司破產(chǎn)，國家也會安排其他公司接管保單，消費(fèi)者的合法權(quán)益不會受損。
回顧安盛爆雷事件，它發(fā)生在中國香港地區(qū)，不受內(nèi)地《保險(xiǎn)法》監(jiān)管，而且還是一起巨額金融詐騙……
這也再一次警醒我們，不要隨便碰自己不懂的理財(cái)產(chǎn)品，要不然虧了都不知道去哪里投訴。
三、基金定投，更適合普通人理財(cái)！
每個(gè)人都渴望過上更好的生活，如何理財(cái)賺更多的錢，這是一個(gè)長盛不衰的話題。
如果你覺得保險(xiǎn)的收益不高，那么可以考慮?指數(shù)基金定投。只要你能堅(jiān)持定投，在 5 -10 年內(nèi)，大概率能獲得 50%-100% 的收益。
這種理財(cái)方式的優(yōu)點(diǎn)非常多：
優(yōu)勢 1：每年10%收益不是夢
指數(shù)基金投資的是股市大盤，只要我國經(jīng)濟(jì)不斷向前發(fā)展，股市跟著經(jīng)濟(jì)走，這種理財(cái)方法就大概率賺錢。
所以也有人說，買指數(shù)就是買國運(yùn)。
而且股市是有波動周期的，我國平均每 7 年就會出現(xiàn)一次牛市。最近兩次牛市，分別出現(xiàn)在 2007 和 2015 年，而今年也有走牛的跡象：
只要堅(jiān)持長期定投，在平時(shí)分批買入，在牛市時(shí)賣出，要實(shí)現(xiàn)每年 10% 的收益并不難。
優(yōu)勢 2：分散風(fēng)險(xiǎn)，安全性高
我們都聽過，“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，指數(shù)基金定投就是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的投資方法。
因?yàn)樗鼤湍阃瑫r(shí)買入上百只股票，避免全倉踩雷垃圾股；而且它是一種長期投資，每個(gè)月定期幫你買入，也避免你一次性買在高位，被深度套牢。
另一方面，股票都是在上海和深圳證券交易所買賣，資金也在銀行托管，不會出現(xiàn) P2P 跑路的情況，安全性毋庸置疑。
優(yōu)勢 3：操作簡單，強(qiáng)制儲蓄
在現(xiàn)今社會，很多年輕人都習(xí)慣了超前消費(fèi)，不斷透支自己的信用卡、花唄、白條……等疫情一來，才發(fā)現(xiàn)自己在 “財(cái)務(wù)裸泳”……
老祖宗說，手中有糧，心中不慌。如果你實(shí)在忍不住花錢，基金定投可以幫你強(qiáng)制儲蓄。
具體操作非常簡單，你只要提前設(shè)置好時(shí)間，比如在每個(gè)月發(fā)工資的第二天扣錢定投，那么基金就能幫你截留下一筆錢，積少成多，積沙成塔。
優(yōu)勢 4：方便靈活，快速調(diào)整
相比保險(xiǎn)等其他理財(cái)方式，基金定投另一大優(yōu)勢就是靈活：
最低每月 10 元就能投資，非常適合剛工作沒什么錢的年輕人。如果你中途需要結(jié)婚買房，或者有其他更好的投資方式，可以根據(jù)盈虧情況隨時(shí)賣出。
當(dāng)然，指數(shù)基金定投也不是穩(wěn)賺不賠。
四、寫在最后
投資理財(cái)，猶如一場球賽。
收益高的當(dāng)前鋒，收益低的當(dāng)守門員，當(dāng)別人的球踢到家門口時(shí)，默默無聞的守門員卻是整個(gè)球隊(duì)的希望。
而投連險(xiǎn)的高收益，背后也隱藏著高風(fēng)險(xiǎn)，希望我們能客觀看待這種產(chǎn)品，做一名理性和成熟的投資者。
最后想再提醒大家，要 “先保障，后理財(cái)”。如果你連保障都沒做好，那就應(yīng)該優(yōu)先考慮?重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)?。
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