打破剛兌，是近兩年金融圈子的主題。先是債券的剛兌被打破，民營企業(yè)債券開始有風(fēng)險了。慢慢的銀行理財、信托產(chǎn)品、國營企業(yè)債券……各種剛兌信仰被打破，以往保證收益的產(chǎn)品都有了虧損風(fēng)險。但長期穩(wěn)定且有一定收益的金融產(chǎn)品真的不存在嗎?答案是存在的，比如如意尊2.0增額終身壽險。它把有效保額每年遞增3.5%寫進合同里，長期復(fù)利增值，不受市場經(jīng)濟環(huán)境影響。如意尊的名字，有些小伙伴估計很熟悉。是之前就很火熱的產(chǎn)品，最近它又自我升級成了2.0版本。相較于1.0版本，如意尊2.0的投保年齡范圍更廣，80歲以下的用戶都能買，交費期限增加了10年交。更重要的是，投保3~8年及以后的年度現(xiàn)金價值更高！
如意尊2.0的保單功能也很全面，支持部分減保、加保、保費墊付、保單貸款、減額交清等功能。
下面會重點解析，先來看看產(chǎn)品的基本信息：
一、有效保額3.5%復(fù)利遞增，長期IRR近3.5%
如意尊2.0是增額終身壽險，它最大特點是有效保額固定每年按3.5%復(fù)利遞增，保障到終身，時間越久，賠的越多！
除了身故賠付優(yōu)秀外，它的IRR在市面上的同類產(chǎn)品也具備很大的競爭力。
舉個例子，30歲男，3年交，年交10萬，共交30萬。
60歲，現(xiàn)金價值約80萬，是已交保費的2.6倍，IRR達3.46%
70歲，現(xiàn)金價值約113萬，是已交保費的3.7倍，IRR達3.47%
90歲，現(xiàn)金價值約225萬，是已交保費的7.5倍，IRR達3.48%
目前市場的整體利率偏向下行，在未來長達50年的時間這個利率將會一直鎖定。
即使市場利率降低到負(fù)數(shù)，它也會穩(wěn)定復(fù)利增長。
二、支持加保，終身鎖定長期IRR近3.5%的產(chǎn)品
未來的機會在不斷變多的同時，舊有的機會也在不斷消失。
比如國內(nèi)市場利率的變化，近些年都是呈現(xiàn)下降的趨勢。
想要享受現(xiàn)在的利率紅利，就得購買目前的金融產(chǎn)品。
等過幾年，利率說不定會進一步下降，再想買，說不定都沒了。
就像其他發(fā)達國家一樣，也是從高利率水平，逐漸過渡到長期極低利率甚至負(fù)利率水平。
很多人也意識到這一點，想趁現(xiàn)在利率高時上車。
但可能會因為可支配資金較少，能買入的金額也有限，導(dǎo)致錯過現(xiàn)在的利率紅利。
如意尊2.0就很好的解決這個問題，它是目前少有支持加保的增額終身壽險。
換句話說，購買了如意尊2.0后，即使國內(nèi)未來市場利率變?yōu)樨?fù)數(shù)。
你也能購買到一份長期IRR近3.5%的金融產(chǎn)品。
它的加保規(guī)則很簡單：
1、除躉交外，保單生效滿2年后就能申請加保，每個保單年度都能加保1次（每次不超過初始保額的20%）。
2、每次加保的費用是按照被保人投保時的年齡計算。
這個厲害了，直接幫你鎖定了年輕時的費率。
畢竟同樣的保費，年紀(jì)越小現(xiàn)金價值越高，對用戶就更劃算。
比如24歲購買了如意尊2.0，等到60歲時想加保，也是按照24歲時的費率計算現(xiàn)金價值。
3、每次加保都需要進行健康審核，并按照規(guī)定補交有關(guān)費用（以加保當(dāng)時公司具體要求為準(zhǔn)，且保險公司有權(quán)對該項費用進行調(diào)整）。
加保權(quán)益不多見，如果想要詳細(xì)了解
三、支持減保、資金可靈活運用
前面也說到，如意尊2.0支持部分減保，通過這個功能，它還能拿來做資產(chǎn)的長期規(guī)劃。
比如：
1、用來做子女的教育規(guī)劃金
如意尊2.0很適合用來做教育金規(guī)劃，它的收益穩(wěn)定，且寫進合同。
還能通過減保的功能隨時取現(xiàn)。
比如小明給自己今年2歲的女兒，買了一份如意尊2.0，每年保費10萬，交10年，共投入了100萬。
在女兒20歲 - 23歲期間，上大學(xué)了，每年可以減保取出5萬元（如果有額外支出可以多取點），用于大學(xué)期間的學(xué)費和生活費用。
4年，共領(lǐng)取了20萬元，剩余的現(xiàn)金價值還有165萬多，繼續(xù)每年復(fù)利，增長一輩子。
活越久，“賬戶”里的錢就越多。
到31歲時，女兒結(jié)婚，可以從賬戶中取出50萬元，現(xiàn)金價值還有212萬。
可以繼續(xù)放在“賬戶”里復(fù)利增長，后續(xù)有婚房的需要，也能隨時減保取現(xiàn)。
2、養(yǎng)老金規(guī)劃
近些年，人口老齡化日趨嚴(yán)重，光靠社保養(yǎng)老很難滿足高品質(zhì)的老年生活。
30歲的小明選擇了如意尊2.0作為養(yǎng)老金規(guī)劃產(chǎn)品。
每年交5萬，交10年，共投入50萬。
60歲退休后，現(xiàn)金價值達到115萬。
每年減保取現(xiàn)8萬元，作為養(yǎng)老金的補充，可以拿這筆錢出去旅游，也可以用來提高生活質(zhì)量。
假如小明80歲去世，累計共領(lǐng)取160萬，是已交保費的3.2倍。
四、保險公司介紹
信泰人壽也是近期熱賣重疾險產(chǎn)品 - 達爾文3號的承保公司。
它在2007年創(chuàng)立，距今已運營了13年，屬于老牌公司。
注冊資金高達50億，在18個省市開了分公司，下轄營業(yè)網(wǎng)點250余個，想到網(wǎng)點咨詢點事，也很方便。
今年第3季度披露的核心償付能力充足率達153.8%，實力很強勁。
五、適合誰買
1、對資金靈活度要求高，后期有加保需求的用戶
如意尊2.0是少有支持按投保時年齡計算加保的產(chǎn)品。
而且也支持減保，可隨時通過部分減保的功能取現(xiàn)，來應(yīng)對緊急的情況。
2、想要穩(wěn)健收益，做養(yǎng)老規(guī)劃的用戶
如意尊2.0的長期IRR近3.5%，屬于較高的水平，且保障終身。
有效保額每年遞增3.5%寫進合同，不會受到外界經(jīng)濟波動的影響，很適合用來當(dāng)做規(guī)劃養(yǎng)老金的產(chǎn)品。
3、想要資產(chǎn)傳承的用戶
壽險的本質(zhì)是給家人留下一份愛，如意尊2.0的身故責(zé)任也很優(yōu)秀。
55歲男性，每年交10萬，交5年，85歲身故后，會賠付133萬，是已交保費的2.6倍。
而且活得越久，賠付的金額越高。
它還能指定身故受益人，身故后，保險公司會按照設(shè)置的分配比例，將身故賠付金按比例分給不同家屬。
既不需要走復(fù)雜的公證流程，分配比例也不會公開，能避免引起家庭矛盾。
4、購買不了健康險的用戶
健康險往往健康告知很嚴(yán)格，很多用戶由于健康問題無法投保健康險。
如意尊2.0健康告知很寬松，80歲內(nèi)都能投保。
而且資金靈活，可以減保取現(xiàn)，以后年紀(jì)大了，看病花費可以隨取隨用，也不用擔(dān)心拖累子女。
錢也很安全，受法律保護，很適合當(dāng)做一份醫(yī)療儲備金使用。
六、一個小建議
如意尊收益沒有之前測評過的愛心守護神那么高，但它是少有的可以加保的增額終身壽險。看中這一點的，可以考慮如意尊；如果追求更高收益，選擇守護神。
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