近日，一則二十年一遇的消息震驚了金融界。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布批復(fù)，同意包商銀行破產(chǎn)。銀行背后有國(guó)家罩著，把錢交給銀行就是最安全的。而現(xiàn)實(shí)卻打臉了，銀行真的會(huì)破產(chǎn)。掙錢不容易，存錢還不讓人安心。包商銀行破產(chǎn)這件活久見的大事，相信引發(fā)了不少朋友的擔(dān)憂。銀行破產(chǎn)，我的存款打水漂了？銀行理財(cái)產(chǎn)品，還要不要買？今天我們就跟大家聊聊這個(gè)話題

一、包商銀行，中國(guó)第三家破產(chǎn)銀行！

銀行破產(chǎn)，其實(shí)早就有前車之鑒。這次包商銀行破產(chǎn)，是繼海南發(fā)展銀行、河北肅寧尚村農(nóng)信社之后，新中國(guó)歷史上出現(xiàn)的第三家破產(chǎn)銀行。從包商銀行的規(guī)模來(lái)看，來(lái)頭也不小。機(jī)構(gòu)遍布全國(guó) 16 個(gè)省、市、自治區(qū)，客戶約 473.16 萬(wàn)戶，曾在亞洲銀行 500 強(qiáng)排名第十位。

好端端的大銀行，怎么就破產(chǎn)了呢？先跟大家扒一扒包商的內(nèi)幕：

2017 年 5 月：包商銀行大股東違法占款高達(dá) 1500 億元，資不抵債超乎想象

2019 年 5 月：銀保監(jiān)會(huì)決定接管包商銀行

2020 年 11 月 13 日：包商銀行 65 億元“二級(jí)債”本金全額減記，對(duì)未支付的利息不再支付

2020 年 11 月 23 日：銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)包商銀行走破產(chǎn)程序

無(wú)風(fēng)不起浪，事出有端倪?？梢姲蹄y行的破產(chǎn)之路，都是有跡可循的。

銀行股東在背地里搞陰謀，最終損害的還是老百姓的血汗錢。

因此，銀行任何違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)操作，都會(huì)受到銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管。

銀行破產(chǎn)也不是什么天方夜譚，只不過(guò)銀行要倒閉，得經(jīng)過(guò)銀保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。在儲(chǔ)戶利益得到保障的情況下，進(jìn)行破產(chǎn)結(jié)算。

二、銀行破產(chǎn)，我存的錢打水漂了？

辛辛苦苦去掙錢，高高興興去存錢。原來(lái) 100 個(gè)放心，可任何關(guān)于銀行的風(fēng)吹草動(dòng)，我們老百姓都得膽戰(zhàn)心驚。

比如說(shuō)“行長(zhǎng)卷錢跑路”、“銀行股東被抓”，更何況現(xiàn)在的是銀行破產(chǎn)。

那銀行破產(chǎn)，我的存款怎么辦？銀行存款還安全嗎？

其實(shí)大家大可不必慌，因?yàn)槲覈?guó)從 2015 年就正式實(shí)施 「 存款保險(xiǎn)制度 」，你存款的本金和利息都能保。

我國(guó)大陸設(shè)立的銀行，強(qiáng)制要求按一定比例交納存款保險(xiǎn)；但境外金融機(jī)構(gòu)（包括其他國(guó)家、港澳臺(tái)地區(qū)在大陸設(shè)立的）則不受存款保險(xiǎn)保護(hù)。

只要你存款的銀行買了存款保險(xiǎn)，就算破產(chǎn)了，保險(xiǎn)也能賠你錢，但 最高賠 50 萬(wàn)。

也就是說(shuō)，銀行 50 萬(wàn)以內(nèi)的存款是很安全的。超過(guò) 50 萬(wàn)就得等到破產(chǎn)清算后，再按相應(yīng)的比例進(jìn)行賠付。

像包商銀行破產(chǎn)后，466.77 萬(wàn)個(gè)人客戶的存款得到全額賠付，由 存款保險(xiǎn)基金和央行提供。而剩下的 6.36 萬(wàn)企業(yè)及同業(yè)機(jī)構(gòu)客戶則需承擔(dān) 10% 的損失。

可見，包商銀行的個(gè)人存款得到了全額保障，最終還是有驚無(wú)險(xiǎn)。

我國(guó)絕大多數(shù)銀行的存款都有保險(xiǎn)保障，從最新披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó) 目前有 4025 家金融機(jī)構(gòu)參加存款保險(xiǎn)，占比高達(dá) 97.43% 。

參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)要在境內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)入口處顯著位置展示存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，確保存款的老百姓方便識(shí)別。

但也提醒一下大家，存款保險(xiǎn)保的是我們?cè)阢y行的存款部分，不保在銀行買的理財(cái)產(chǎn)品。

其次是，我國(guó)法律上不為儲(chǔ)戶在商業(yè)銀行的存款兜底，如果銀行破產(chǎn)，存款保險(xiǎn)最多賠 50 萬(wàn)元。

因此，銀行存款是安全的，也建議大額資金最好分銀行存，分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行的選擇，雖然小銀行的存款利益高一些，但大銀行的安全性更勝一籌。

三、買銀行理財(cái)產(chǎn)品，也要擦亮眼睛！

上個(gè)月，金融界也發(fā)生了件大事：四大行之一的「 工商銀行 」，代銷的一款收益僅為 4.1% 的理財(cái)產(chǎn)品爆雷了，至今無(wú)法兌付。

銀行不是最安全的地方嗎？銀行不是有保本保收益嗎？

其實(shí)早在 2018 年，央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等聯(lián)合發(fā)布了 「 資管新規(guī) 」，里面有提到禁止 “剛性兌付”。

通俗點(diǎn)來(lái)說(shuō)，就是以后的理財(cái)產(chǎn)品不再保本保息，它的市場(chǎng)價(jià)值即凈值是不斷變動(dòng)的。

那么，取消剛性兌付后，我們買銀行理財(cái)產(chǎn)品，如何才能避免踩雷？

其實(shí)銀行除了賣自家的理財(cái)產(chǎn)品，也會(huì)幫其他發(fā)行方 “代銷”。

由于銀行的名氣更大，分支機(jī)構(gòu)更多，其他金融機(jī)構(gòu)（證券、保險(xiǎn)公司等）就找銀行“ 代銷 ”，把自己的產(chǎn)品放在銀行賣。這樣一來(lái)，銀行做了“中間商”，從中賺取手續(xù)費(fèi)。

銀行理財(cái)披著銀行的外衣，看似安全，實(shí)則很復(fù)雜。我們可以從以下幾方面來(lái)看清它的真面目：

1、了解這款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)分為 R1 - R5，等級(jí)越高，風(fēng)險(xiǎn)越高，當(dāng)然收益也會(huì)越高。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)可以在產(chǎn)品詳情頁(yè)看到，如果你買的是中、高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，就要做好虧本甚至顆粒無(wú)收的心理準(zhǔn)備。

如果你不想冒險(xiǎn)，只求穩(wěn)健，那可以買 R1、R2 級(jí)別的產(chǎn)品，一般不會(huì)有什么大風(fēng)險(xiǎn)。

2、清楚自己的錢被投在哪很多人投資理財(cái)只看收益，但想要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還得知道我們的錢被拿去干什么了？

方便快捷的方法就是看「 產(chǎn)品說(shuō)明書 」，但它非常冗長(zhǎng)復(fù)雜。

我們普通人是很難看懂的，建議直接買 R3 以下的理財(cái)產(chǎn)品，比較省心。

如果你是專業(yè)投資者，可以詳細(xì)閱讀關(guān)于 投資目標(biāo)、范圍、投資比例 這部分內(nèi)容。以招商銀行的某款理財(cái)產(chǎn)品為例：

有的理財(cái)產(chǎn)品投資的是貨幣市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小；如果投資的是股票、信托，自然風(fēng)險(xiǎn)就非常高。

但也要提醒下大家，有些產(chǎn)品說(shuō)明書里可能摻雜著不少水分，大家也只能大致了解。理財(cái)還是分散投資，不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。

3、小心銀行“飛單”銀行飛單，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是銀行業(yè)務(wù)員私自跟外面的金融機(jī)構(gòu)勾結(jié)，給客戶賣的根本不是銀行公開銷售的產(chǎn)品。

這種事情一旦發(fā)生，損失的就是我們的血汗錢。那怎么避免呢？

仔細(xì)看合同：規(guī)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，合同中會(huì)有銀行的公章，認(rèn)準(zhǔn)了再簽字。

不要隨便打款：銀行理財(cái)經(jīng)理要是讓你向個(gè)人或第三方公司轉(zhuǎn)賬，就要提高警惕了，里面很可能有貓膩。

大家買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，能做好以上三方面的工作，大概率不會(huì)踩雷。

四、銀行破產(chǎn)，保險(xiǎn)公司也會(huì)破產(chǎn)嗎？

銀行、保險(xiǎn)、證券，被譽(yù)為金融業(yè)的“三駕馬車”。

但 金融界一直存在鄙視鏈，普遍認(rèn)為銀行高大上，而保險(xiǎn)就是低人一等。

因此，絕大多數(shù)人對(duì)銀行的安全性深信不疑，但對(duì)保險(xiǎn)卻始終心存不安。

其實(shí)保險(xiǎn)和銀行有很大的相似之處，下面我們通過(guò)《保險(xiǎn)法》和《商業(yè)銀行法》來(lái)對(duì)比看看：

可以看到，保險(xiǎn)公司和銀行的接管制度差不多。但在解散方面，保險(xiǎn)法對(duì)人壽保險(xiǎn)公司有著更嚴(yán)格的制約。

特別是救助辦法，保險(xiǎn)的救助讓人更加安心。

同一家銀行最高只能賠 50 萬(wàn)，而保險(xiǎn)保障基金最高能全額救助，沒(méi)有最高金額限制。

2018 年保監(jiān)會(huì)接管安邦后，很快就通過(guò)保險(xiǎn)保障基金注資 608 億，從而穩(wěn)住了局面。

所以，大家別再帶著有色眼鏡看保險(xiǎn)行業(yè)了，它比大家想象中高級(jí)多了。

銀行都可以破產(chǎn)，那保險(xiǎn)公司會(huì)破產(chǎn)嗎？我的保險(xiǎn)還能賠嗎？

1、 保險(xiǎn)公司，想破產(chǎn)都難！根據(jù)《保險(xiǎn)法》第 90 條規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以依法申請(qǐng)破產(chǎn)。但一般很難，因?yàn)橛秀y保監(jiān)會(huì)的層層監(jiān)管：① 償付能力監(jiān)管簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，償付能力就是衡量保險(xiǎn)公司有沒(méi)有能力賠錢的指標(biāo)。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的要求，償付能力 “達(dá)標(biāo)” 需 同時(shí)滿足 以下 3 個(gè)要求：

綜合償付能力充足率 ≥ 100%

核心償付能力充足率 ≥ 50%

風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí) ≥ B 級(jí)

如果有其中一項(xiàng)不滿足，銀保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)公司會(huì)比我們更加緊張。

② 再保險(xiǎn)機(jī)制再保險(xiǎn)聽起來(lái)很神秘，其實(shí)原理和“工程分包”是一樣的：

假如我們?cè)?A 保險(xiǎn)公司買了一份保險(xiǎn)，A 公司有可能會(huì)把這筆業(yè)務(wù)分包給 B、C 兩家公司，以后發(fā)生理賠，其實(shí)是 3 家公司一起來(lái)分?jǐn)偫碣r…

這樣大家有錢一起賺，有禍一起擔(dān)，就能有效地分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

③ 資金運(yùn)用監(jiān)管保險(xiǎn)公司把保費(fèi)收回來(lái)后，并不是想怎么用就怎么用的，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用也會(huì)受到嚴(yán)格監(jiān)管。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)資金僅限投資于：

銀行存款

債券、股票、基金等有價(jià)證券

投資不動(dòng)產(chǎn)

國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他形式

像股票等高風(fēng)險(xiǎn)投資，就要根據(jù)償付能力，限制投資比例。所以保險(xiǎn)公司發(fā)生大幅度虧損的可能性很低，更難以引發(fā)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

2、 萬(wàn)一破產(chǎn)，買的保險(xiǎn)還能賠嗎？如果在重裝防備下，保險(xiǎn)公司還是破產(chǎn)了，銀保監(jiān)會(huì)還有兩大法寶保護(hù)我們的保單。

① 其他保險(xiǎn)公司接盤《保險(xiǎn)法》第 92 條規(guī)定：

所以，即使真的破產(chǎn)，人壽保險(xiǎn)合同會(huì)由其他保險(xiǎn)公司接手。

實(shí)在沒(méi)人愿意接手的，由銀保監(jiān)會(huì)指定其他壽險(xiǎn)公司接手，同時(shí)保險(xiǎn)保障基金也會(huì)提供救助。

② 保險(xiǎn)保障基金保險(xiǎn)公司每年都要交一筆錢給保險(xiǎn)保障基金，當(dāng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，保險(xiǎn)保障基金就會(huì)出手相助。

無(wú)論是這次的安邦，還是之前救助過(guò)的新華保險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)，保障基金都是在破產(chǎn)前就進(jìn)行注資救助，協(xié)助保險(xiǎn)公司恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)。

因此，就算保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，我們的利益始終是不會(huì)受到損害的。

五、寫在最后

2020 年，一切皆有可能。阿根廷球王突發(fā)心臟驟停去世，美國(guó)總統(tǒng)得新冠肺炎，銀行能破產(chǎn)，余額寶也跌破 1.5% 了……

不得不承認(rèn)，錢真的越來(lái)越難賺了，我們大概率也會(huì)慢慢進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代。

想讓自己的錢更安全，跑贏通脹，理財(cái)也是一個(gè)好方式。

如果今天的分享對(duì)你有幫助，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給身邊的親朋好友。更多疑問(wèn)，請(qǐng)留言分享 ：）

推薦閱讀：

保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了保單還有效嗎？保險(xiǎn)失效是什么意思？

保險(xiǎn)公司會(huì)破產(chǎn)倒閉嗎保單怎么辦？保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的主要原因有哪些？

國(guó)內(nèi)倒閉的保險(xiǎn)公司有哪幾家？保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了保險(xiǎn)還生效嗎？