先給大家通知個不太好的消息：之前熱推的高性價比意外險——眾惠相互大護(hù)法，11月30日要下架。別慌，別緊張。因為還有一個好消息。接棒的新產(chǎn)品，已經(jīng)悄悄上架了。它就是長安保險的大護(hù)甲。大護(hù)法的設(shè)計已經(jīng)是極致，價格也是地板價，新產(chǎn)品還能有所突破嗎？真的能！預(yù)測會火！

意外險非常簡單，保的是生活中大大小小的意外責(zé)任。比如貓抓了，狗咬了，磕磕碰碰了，燙傷了，摔殘了，這些常見的情況?；旧隙c保險常識的人，買的第一張保單都是它。關(guān)于怎么選擇意外險的車轱轆話我們就不說了。直接給大家上目前最熱門的幾款成人意外險產(chǎn)品的基礎(chǔ)責(zé)任對比。

這三款產(chǎn)品里，大保鏢是最初代的版本。從一出來，就主打“高性價比”，價格非常便宜。一年只要36塊錢，一頓外賣的價格。就能買到10萬塊的意外身故/傷殘保額、5萬塊的猝死保額，還有1萬塊的意外醫(yī)療保額等等。這么便宜的保險，很多第一次在網(wǎng)上買保險的朋友都會有顧慮，出了事能賠嗎？事實證明，它真的能賠?！纠碣r實錄】158元大保鏢賠了9700，這波細(xì)節(jié)很多！-2020年第72期

盡管理賠金額都不算太大，但杠桿可以說非常高了。它的優(yōu)勢是，因為意外事故住院了的話，可以享受意外津貼。如果不幸出險了，可以利用這點薅保險公司的羊毛。接下來是眾惠相互的大護(hù)法意外險，好幾項保障都做了升級。原來大保鏢的意外醫(yī)療部分是在社保范圍內(nèi)報銷80%，而大護(hù)法直接給報銷100%。并且，猝死和綜合交通意外的保額也都提升了。對于經(jīng)常加班熬夜，或者經(jīng)常打車出差的朋友來說，它更有針對性。唯一降級的一點是取消了意外住院津貼的羊毛，但總體價格保持不變。兩種產(chǎn)品各有特色，隨手買哪個都不虧。我個人來說，因為重視意外醫(yī)療的報銷比例，所以更偏愛大護(hù)法。再到最近新出的意外險產(chǎn)品——長安大護(hù)甲。從基礎(chǔ)責(zé)任看的話，它就是沖著取代大護(hù)法來的。不僅完美繼承了它的三高：意外醫(yī)療報銷比例高，猝死保額高，交通意外險的保額高。還在以下2個方面又有了創(chuàng)新。第一是多了個20萬的版本，多了一個選擇。一年只要59塊，一只烤鴨的價錢。如果因為意外身故或者傷殘，最高賠付20萬元。如果沒達(dá)到傷殘條件，去門診包扎下，社保范圍內(nèi)扣除100元免賠額后，就100%全報銷。最高報銷2萬元，這不香嗎？第二是價格更低。大護(hù)甲兩個版本的價格，都在大護(hù)法的地板價基礎(chǔ)上，又往下壓了點。像10萬保額的版本，一年只要30塊，少喝一杯奶茶就夠了。50萬的版本，149塊，又降了10塊錢。每一步都好像在不停給你發(fā)彩蛋一樣，非常讓人驚喜了。

唯一讓大家有點疑慮的，是大護(hù)甲關(guān)于猝死責(zé)任的認(rèn)定。因為大保鏢和大護(hù)法對于猝死責(zé)任是這么規(guī)定的：

圈一下重點：猝死的認(rèn)定以醫(yī)院的診斷或者公安、司法機(jī)關(guān)的鑒定為準(zhǔn)。而大護(hù)甲規(guī)定的是：

身體急性癥狀發(fā)生后即刻死亡，或24小時內(nèi)死亡。有些小伙伴會覺得大保鏢、大護(hù)法沒有時間限制，是最優(yōu)的選擇。其他產(chǎn)品，但凡有點時間限制，不管6小時，12小時，還是24小時，都是更嚴(yán)苛的表現(xiàn)。所以我一個也看不上。這其實是偏見，因為缺乏基礎(chǔ)的醫(yī)學(xué)常識。首先，不管條款怎么規(guī)定，想要拿到保險公司關(guān)于猝死的理賠款，都需要拿到醫(yī)院、公安、司法機(jī)關(guān)三者任一出具的鑒定材料。所以時間越寬松，對大家也就越有利，這沒有問題。但在實際生活中，猝死是因為急性癥狀導(dǎo)致的突然性死亡。我們真的出現(xiàn)過猝死的理賠案例?？蛻糁形?2點左右突然倒下，妻子把他緊急送到醫(yī)院搶救，只撐了兩三個小時后，人就沒命了?？斓阶屓蒜Р患胺馈?/p>

關(guān)于這個問題，我也咨詢過醫(yī)生。醫(yī)生的說法是，不管國內(nèi)和國際上，都一致認(rèn)為6個小時內(nèi)的死亡，才叫猝死。所以在保險條款上，規(guī)定急性癥狀發(fā)生后24個小時內(nèi)死亡屬于猝死，沒有任何問題。真正嚴(yán)苛的條款，是規(guī)定了急性癥狀從發(fā)生到死亡，時間嚴(yán)格限定在6小時、甚至更短一點的。這種條款的話，大家確實要警惕?？吹竭@里，大家的心，是不是徹底放在肚子里了。大護(hù)法下架就下架唄，我的新歡，已經(jīng)來了。

以上的這幾個版本，性價比都特別高。如果預(yù)算不高的小伙伴們，這些選擇基本上夠用了。但是它們也有一些小問題，就是意外醫(yī)療只能報銷社保范圍內(nèi)的。并且保額最高只到50萬。如果想買到保障更好，保額也更高的產(chǎn)品，至尊版本是更完美的選擇。

大護(hù)法的至尊版本已經(jīng)很香了。意外身故和傷殘保額100萬，一年只要298元。猝死賠50%，也就是50萬。意外醫(yī)療部分最高賠5萬，0免賠，并且不限社保范圍，100%報銷。不小心骨折了，受傷了的話，可以放心大膽用社保外的自費(fèi)藥。這一點有多重要，之前有個理賠案例能夠充分體現(xiàn)。158買的保險，賠了一萬七，可惜還是不夠完美……

劉先生買了158元的大保鏢尊享版，后來小拇指骨折出險了。醫(yī)療費(fèi)總共花了接近3萬，由于158元的版本，意外醫(yī)療只能報銷社保內(nèi)的費(fèi)用，所以最終大保鏢給賠了17643.98元。但是，如果他多花140塊，買的是大護(hù)法的至尊版。醫(yī)保自費(fèi)的7200.66元，保險公司也能給他報銷。算是一個遺憾吧。所以如果有能力的話，我更推薦大家選擇100萬保額的版本。站在巨人的肩膀上，大護(hù)甲的至尊版又做了升級！它不僅增加了航空意外和交通意外的責(zé)任，還多了一天300塊錢的重癥監(jiān)護(hù)室津貼。而且每年的保費(fèi)還降了9塊錢。唯一的一點遺憾是，住院津貼的單次限制減到了45天。不過這個影響不大。看著產(chǎn)品一代比一代優(yōu)秀，可真讓人開心啊。對了，還有一點要提醒大家：意外醫(yī)療報銷的時候，一定要記得帶社?？ǎ∫源笞o(hù)甲為例。如果沒有社?？?，或者是明明有但是忘了帶，社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)在扣除免賠額后，只能報銷80%。社保范圍外的0免賠，可以100%報銷。算是一個小小的缺陷。

寫到這兒了，順便給大家再盤點一遍，高危職業(yè)可以買的意外險。市面上高危職業(yè)可以買的意外險不多。我挑了蠻久，才挑到這兩款不錯的。

（1）平安好意保雖然它的職業(yè)限制是1-4類，但是從事前3類職業(yè)的人員，肯定看不上它?？梢哉f是專門為第4類職業(yè)設(shè)計的。有3個版本，保額最高能做到30萬。表格里199這個版本，意外傷殘、身故賠20萬，猝死賠5萬，意外醫(yī)療最高賠2萬。不限社保用藥，扣除100元免賠額后，100%全報銷。還有意外住院津貼一天100塊和1000塊錢的救護(hù)車費(fèi)用。缺點是不保障2米以上的高空墜落。還有溺水、自駕車超速等導(dǎo)致的意外死亡或傷殘的話，保額會減半。（2）人保1-6類職業(yè)意外險它可以說是專為5-6類職業(yè)打造的。

10萬保額，每年只要299元。意外醫(yī)療每年最高報銷1萬，限社保范圍內(nèi)，報銷比例是80%。如果你的職業(yè)屬于5-6類，這款是相對還不錯的選擇。

關(guān)于一年期意外險，很多朋友都會有一個擔(dān)心。像這種極致性價比的產(chǎn)品，會不會沒幾年就買不到了。其實，經(jīng)?？次覀兊臏y評你會發(fā)現(xiàn)，完全不需要擔(dān)心。

意外險的成本，本來就不高，同時又很容易出險理賠。對于保險公司來說，是一個特別好的“獲客險”。所以每年都會有幾家公司，推出一批高性價比的產(chǎn)品，在市場上引領(lǐng)風(fēng)頭。對于我們消費(fèi)者來說，這么好的薅羊毛機(jī)會，不要白不要啊！

推薦閱讀：

旅游意外摔傷是走醫(yī)保還是走意外險？走意外險怎么賠？

小孩意外險小孩意外摔傷能報銷嗎？孩子摔傷意外險怎么報銷？

盲人可以買意外險嗎？買意外險多少錢？